+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Что такое ссудная задолженность банка

На сегодняшний день сфера кредитования активно развивается благодаря массовому спросу. Оформление сделки не занимает много времени, а нужно для этого минимум документов. Но банковская терминология известна не всем, поэтому не многие знают, что такое ссудная задолженность. Понятие используется при наличии долга по кредиту. Отсутствие задолженности подтверждает ответственность клиентов, которым в дальнейшем предлагаются более выгодные услуги.

Определение

Ссудная задолженность – это сумма средств, предоставленных заемщику банком на основе договора кредитования, условия которого не были выполнены. Долг образуется при просрочке платежей. Сумма будет уменьшаться при возврате денег банку.

Чистая ссудная задолженность – это сумма, предоставленная заемщику без процентов, комиссий, пени, штрафов. Все это подтверждается договором. Чистая ссудная задолженность – это дебиторская задолженность, которая появляется не из-за вины финансового учреждения, а по посторонним обстоятельствам.

Виды задолженности

Есть 2 вида задолженности:

  • когда время погашения еще не наступило;
  • просрочка.

Последняя тоже имеет классификацию:

Даже если возникла ссудная задолженность, это предоставляет возможность оплаты долга клиентом. Для этого банк предлагает реструктуризацию, рассрочку или отсрочку.

Сроки и формы

Существует 3 формы задолженности, устанавливаемые по периоду выплат:

  • текущая: выплата процентов задержана на 5 дней, на 6 дней, до 1 месяца, больше 6 месяцев, или просрочки нет;
  • переоформленная: происходит переоформление без изменения условий договора или с их внесением в первоначальный документ;
  • просроченная: включает задержку по основному долгу до 5 дней, от 6 до 30 дней, от 31 до 180 дней, свыше 180 дней.

Как возникает?

На ухудшение платежеспособности клиента влияет множество факторов. Даже с положительным прогнозом появляются обстоятельства, из-за которых невозможно расплатиться по кредиту.

Если взяты деньги в долг и не были возвращены, то это считается задолженностью. Это может быть связано с потерей работы, снижением заработной платы, болезнью. Причин достаточно много, но в любом случае долг надо возвращать.

Риски банков

Работа банков связана с различными финансовыми рисками. Это операционные, рыночные, кредитные. Большой угрозой для деятельности учреждения является невозврат средств, предоставленных клиентам. Распространенной причиной этого является неграмотная политика этой сферы.

Именно поэтому банки контролируют выплаты своим клиентам по кредитам и ссудам. От ответственности и погашения долга зависит сотрудничество банка с клиентом. Сумма ссудной задолженности должна погашаться вовремя.

Списание долгов

Банки не хотят рисковать тем, что клиенты не смогут выплатить долг. Именно поэтому все риски сводятся к минимуму. Но так как полностью оградиться от неплатежеспособности клиентов нельзя, то у них есть резерв ссудной задолженности, создаваемый из процентов от других ссуд.

Банки в редких случаях выполняют списание долгов, обычно это происходит в следующих случаях:

  • небольшая сумма долга;
  • смерть заемщика, у которого отсутствуют наследники;
  • после банкротства.

Сведения о долгах в банке находятся 5 лет, и за это время происходит отслеживание платежеспособности заемщика. Если у клиента появляется доход, то кредитор призывает его вернуть долг. Заемщикам не следует пропускать платежи или отказываться платить, поскольку в законодательстве больше защищены кредиторы. Если были взяты деньги в долг, то все равно будет взыскание с должника.

Получается, что ссудная задолженность не включает проценты. Современная банковская система функционирует слаженно, благодаря чему кредиторы знают, как уменьшить риски невозврата денег. Это следует учитывать каждому заемщику при оформлении займа.

Погашение долга

В договоре указано, как происходит погашение ссудной задолженности. Средства могут вноситься:

  • равными платежами: они включают основной долг и проценты;
  • дифференцированными платежами: происходит начисление процентов на остаток.

При выборе порядка оплаты долга следует учитывать всю сумму. Выгодный вариант можно рассчитать с помощью калькулятора. Установив срок погашения, банк не имеет возможности изменения каких-либо условий. Схема оплаты платежей становится обновленной с реструктуризацией долга.

Счет для погашения долга

С оформлением кредита банк открывает ссудный счет, с помощью которого реализуются разные методы погашения кредита. Его наличие нужно для:

  • внесения платежей в безналичной форме;
  • получения выписки по счету;
  • осуществления привязки к расчетному счету.

Комиссий по счету нет. Есть несколько форм счетов, тип которых определяется договором и категорией заемщика. После погашения кредита следует взять справку о том, что нет задолженности. Иногда счет не может быть закрыт из-за неоплаченных дополнительных услуг, а это негативно влияет на кредитную историю.

Если вносить платежи через кассу банка, то можно избежать дополнительных сборов. Но зато так средства зачисляются в срок. Не у всех банков работают кассы в вечернее время и выходные дни. Удобно зачислять деньги через банкомат. Сейчас есть и другие методы пополнения: электронные системы, терминалы, банковские карты.

Своевременная оплата кредита делает клиента уважаемым в банке. Ему будут предоставляться выгодные предложения по низким процентам и гибким срокам. Погашение долга позволяет не допустить многих неприятных событий в жизни.

Чистая ссудная задолженность банка это

Сегодня любой человек представляет себе, как оформить кредит в банке. Но при этом мало кто знаком с банковской терминологией, сопровождающей оформление заемных средств и пользование ими. К примеру, ссудная задолженность – это одно из понятий, с которым заемщику придется столкнуться при задержках в выплате кредита. Поговорим подробнее о том, что оно означает.

Значение термина

Под словосочетанием «ссудная задолженность» понимается сумма денежных средств, которая была получена от кредитора заемщиком (например, клиентом от банковской организации), но не возвращена им. Такая задолженность образуется сразу после подписания кредитного договора. Ее размеры могут сокращаться, в случае, если клиент вовремя вносит банку установленные графиком платежи. При возникновении просрочек к телу СЗ также добавляются пени и штрафы, установленные в договоре.

Чистая ссудная задолженность банка – это сумма, обязательная заемщиком к возврату, указанная в договоре о получении займа. В нее не входят суммы пеней и штрафов. Но именно ее величина используется для расчета штрафных санкций при просрочках выплат.

Классификация задолженностей

В банковской терминологии существует три формы СЗ:

СЗ первого типа имеется у каждого клиента, взявшего в банке кредитные средства. К данной категории относят не только аккуратно выплачиваемые кредиты, но и займы, по которым имеется задержка выплат до 5 суток. Впрочем, допустимые сроки задержки могут быть и иными – их устанавливает сам банк и прописывает в договоре. К примеру, по кредитным карточкам допускается отсрочка внесения платежей до 50 дней.

К категории переоформленных относят задолженности, подвергнутые реструктуризации. К ним же относятся кредиты, по которым заемщик воспользовался услугой «Кредитные каникулы».

К просроченным относят СЗ, по которым имеются задержки выплат. Причем, срок этих задержек должен быть больше, чем банк указал в договоре для данного клиента. Просроченные СЗ подразделяются на три категории:

  • ожидаемые – займы, обеспеченные залоговым имуществом, поручительством или иными гарантиями;
  • сомнительные – займы без обеспечения;
  • безнадежные – долги, которые кредитор не может востребовать даже с привлечением коллекторов.

Кроме того, просроченные задолженности классифицируются по срокам существования. Их разделяют на группы:

  • до 5 дней;
  • от 6 до 30 дней;
  • от 31 до 180 дней;
  • более 180 дней.

Классификация по давности необходима банковским организациям, чтоб не упустить момент списания СЗ. Стандартно, задолженности на балансе банковской оргнаизации могут храниться до 5 лет. Но большинство кредиторов предпочитают проводить процедуру списания по истечении трехлетнего периода. Во-первых, такие долги нельзя востребовать через суд. Во-вторых, их наличие на балансе портит репутацию финансово-кредитной организации и не самым лучшим образом сказывается на ее показателях финансовой стабильности.

Инструменты для работы с СЗ

Итак, мы разобрались, что такое ссудная задолженность по кредиту. Теперь поговорим о главном инструмента, применяемого для работы с ней – ссудном счете. Счет этого типа заводится для каждого заемщика сразу после подписания им кредитного договора. Основные цели его заведения:

  • контроль ежемесячных платежей по займу;
  • отслеживание размеров задолженности и переплаты;
  • осуществление операций досрочного погашения займа;
  • фиксация неоплаченных процентов и пеней.

Как и у любого счета, у ссудного имеется дебетовая и кредитная часть. На дебете отображается общая сумма займа, с учетом заложенных договором процентов и иных взносов, являющихся обязательными. Кредитная часть используется для фиксации всех операций, относящихся к возврату СЗ.

Ссудные счета подразделяются на три типа:

  • простые – оформляются банком для одноразовой сделки (выдачи кредита любого типа);
  • специальные – используются для лиц, которые регулярно пользуются заемными средствами (например, для держателей кредитных карт);
  • контокоррентные – объединенные с расчетным счетом (доступны только для клиентов в статусе юридических лиц).

Вне зависимости от того, к какому типу принадлежит ссудный счет, у него имеется ряд особенностей, присущих только счетам данной категории.

  1. Ссудный счет может быть открыт только на основании договора о выдаче кредита.
  2. Каждый новый заем сопровождается заведением нового ссудного счета, на котором будут фиксироваться параметры конкретной сделки.
  3. Для частных клиентов заведение такого счета является бесплатной услугой.
  4. По ссудному счету могут проводиться только операции, связанные с кредитом, на основании договора о котором он был открыт.

Как видно из перечисленных особенностей, открытие ссудного счета не является самостоятельной услугой финансово-кредитных организаций. То есть она не может быть предоставлена отдельно от оформления кредита.

Погашение СЗ

Поскольку ссудная задолженность по кредиту – это сумма, которую заемщик должен вернуть банку, в соответствии с условиями кредитного договора, порядок возврата также прописывается в данном документе. Кредитный договор может предусматривать один из двух типов платежей для погашения долга:

  • дифференцированные – уменьшающиеся пропорционально сроку пользования заемными средствами;
  • аннуитетные – фиксированные на протяжении всего срока кредитования.

Часть банков предоставляет заемщику возможность выбрать тип платежа при заключении договора. Некоторые кредитные учреждения, в зависимости от выбора, могут изменить процентную ставку по займу. Но чаще всего клиентам по умолчанию предлагается аннуитетная система.

Также в кредитном договоре указываются сроки и способы внесения денежных средств на ссудный счет, прописывается возможность досрочного погашения СЗ и порядок начисления штрафных санкций при просрочках. Если клиент платить взносы по займу регулярно, ему не обязательно контактировать с банком в процессе погашения СЗ. Внесение платежей возможно через устройства самообслуживания или дистанционные сервисы.

Это интересно:  Можно ли взыскать проценты после решения суда

При отступлении от графика визит в банк необходим. В случае досрочного погашения СЗ, заемщику необходимо будет узнать точную сумму к погашению, а также написать заявление на досрочку. В противном случае из денежных средств, внесенных на ссудный счет, банк спишет только сумму обязательного ежемесячного платежа. Остаток денег будет лежать на счете до следующего списания, как переплата.

Тем, у кого образовалась просрочка выплат, также необходимо посетить банк, чтобы:

  • уточнить текущую сумму СЗ, со всеми штрафными санкциями;
  • обсудить сроки и способы погашения;
  • при необходимости реструктуризировать долг.

Важно! В обоих случаях после окончания всех организационных действия и списания банком внесенной на ссудный счет суммы, стоит получить справку об отсутствии СЗ.

Списание задолженностей

Далеко не все заемщики аккуратно вносят платежи по взятым кредитам. В итоге их долги вырастают до таких размеров, что погасить их становится невозможно по причине несоответствующего выплатам финансового положения клиента. В этом случае СЗ переходит в категорию безнадежных.

Как уже было сказано выше, наличие безнадежных долгов на балансе банка является для него проблемой. Поэтому периодически такие долги подлежат списанию. Для этого банк может использовать один из двух механизмов:

  • списание долга за счет собственного резерва сомнительных задолженностей;
  • списание через суд.

Применение первого способа возможно только в том случае, если у банка имеется заранее сформированный резерв сомнительных долгов. Кроме того, СЗ, для списания таким образом, должна соответствовать одному из следующих требований:

  • сумма задолженности минимальна;
  • срок истребования долга через суд истек;
  • заемщик умер, не оставив после себя наследников;
  • заемщик официально признан банкротом.

При этом заемщику, проведшему в отношении себя процедуру банкротства, следует понимать, что его долги после этого не аннулируются. Банк списывает их со своего баланса на забалансовые счета. После этого в течение еще пяти лет кредитная организация отслеживает финансовое состояние должника. Если будет установлена его платежеспособность, банк вправе потребовать возвращения долга.

Однако, списание СЗ из резервных средств – это последняя мера, к которой прибегает кредитор. В общем случае работа с задолженностями происходит в следующем порядке:

  • выявление СЗ по ссудному счету клиента;
  • оценка кредитором возможных рисков, расчет остатка СЗ;
  • проведение переговоров с неплательщиком, совместный поиск способов разрешения ситуации;
  • выездные проверки с целью установления финансового положения заемщика;
  • выставление требований оплаты СЗ с учетом процентов и штрафных санкций;
  • передача дела в судебные инстанции.

Только после того, как ссудная задолженность будет рассмотрена судом, банк может приступать к следующим этапам работы – реализации залогового имущества, изъятию личного имущества должника и т. д. И это при условии, что суд сочтет возможным погашение заемщиком имеющегося долга.

Кстати! В этом случае должнику часто придется оплатить не только СЗ с процентами, но и судебные издержки. Однако, возможно и уменьшение суммы общего долга за счет сокращения коэффициента ссудной задолженности. Такая ситуация, безусловно. будет более выгодной для должника.

Если же судебное разбирательство признает долг безнадежным, банк проведет его списание за счет собственных резервов. Основанием для этой операции будет выступать решение суда.

Чистая ссудная задолженность в банке — что это такое?

Что такое ссудная задолженность? Виды задолженности. Может ли суд списать чистую ссудную задолженность перед баком?

Чистая ссудная задолженность — это долг заемщика перед банком без учета начисленных процентов и пеней. По мере выплаты кредита долг уменьшается и постепенно погашается. Но если заемщик совершает просрочки, то на чистую ссудную задолженность банк начинает начислять пени. С каждым днем долг становится больше, и рано или поздно банк обращается в суд, чтобы взыскать с клиента чистую ссудную задолженность, все пени и проценты. При этом всегда можно рассчитывать на списание долгов. Это законный метод избавления от кредитов

Что банк насчитывает на чистую ссудную задолженность?

Банк выдает деньги в долг под определенную процентную ставку, размер которой указывается в кредитном договоре. По Закону о потребительском кредитовании размер годовой ставки пишется на первой странице договора на видном месте и заключается в рамку.

Ставка выражается в годовом эквиваленте. Например, если это 36% годовых, то ежемесячно на оставшуюся сумму долга начисляется 3% годовых. Эти проценты добавляются к чистой ссудной задолженности, в итоге образовывается характерная для кредитов переплата. При аннуитетной схеме графика платежей в первой половине выплаты долга заемщик погашает основную часть процентов, читая же ссудная задолженность в большей степени погашается во второй половине выплат.

Штрафные санкции в случае просрочки

Если заемщик нарушает график платежей, то, независимо от причин происходящего, банк применяет начисление пеней. Закон о потребительском кредитовании регулирует максимально возможный размер штрафных санкций при совершении просрочки:

  1. Если в случае просрочки банк продолжает начислять годовую процентную ставку, то пени не могут превысить 20% годовых.
  2. Если в случае просрочки банк не начисляет проценты, то пени составляют 0,1% в день или почти 36,5% годовых.

Штрафы за сам факт совершения просрочки к чистой ссудной задолженности сейчас не применяются. Подавляющее большинство банков выбирают первый вариант начисления пеней в 20% годовых, когда к ним суммируются и проценты по договору. В результате долг заемщика ежедневно увеличивается. Если должник не платит, кредитная организация вправе обратиться в суд.

Виды задолженности

Если гражданин совершает просрочку, то банк начинает процесс взыскания. Сначала он пытается вернуть заемщика в график платежей собственными силами, а после привлекает коллекторов. Если же и коллекторы не добились результата, то тогда кредитор обращается в суд.

Банки условно разделяют ссудную задолженность на несколько видов:

  1. Обеспеченная залогом или поручительством. Для банка это лучший вариант просроченной задолженности, так как в этом случае шансы вернуть деньги возрастают. Можно организовать процесс изъятия залога или давить на поручителя.
  2. Сомнительная задолженность. Это ссуды, выданные физическим или юридическим лицам без обеспечения. Вероятность взыскания нельзя назвать 100%, но и исключать возможность возврата долга нельзя.
  3. Безнадежная ссуда. Это долги, которые банки никак не могут взыскать: ни собственными силами, ни с помощью коллекторов. Порой даже суд ничего не меняет, и такие долги в итоге списываются.

Может ли суд списать ссудную задолженность перед баком?

Суд в любой случае встанет на сторону банка, так как это заемщик нарушил условия кредитного договора, но сумму взыскания он может уменьшить. Чаще всего списывается часть начисленных пеней в любых пропорциях: суд может списать половину начисленных пеней, 20% или 80%. Это только на усмотрение суда.

Редко, но случается, что банк присуждает к возврату только чистую ссудную задолженность, а все пени списывает. Но обычно это происходит, если должник активно участвует в процессе и может документально доказать свое плохое материальное положение. Что касается судебных издержек банка, то суд обяжет должника их выплатить.

Читая ссудная задолженность судом никогда не списывается. Исключения могут быть, если только заемщик докажет факт незаконных действий банка при выдаче кредита, но вероятность этого близка к нулю.

Когда банк спишет долги?

Единственный вариант, когда банк может списать весь долг полностью даже без обращения в суд — это смерть заемщика при отсутствии у него наследников. Списание происходит, так как по факту предъявлять претензии по возврату задолженности просто некому.

Списание долгов возможно и после вынесения судебного решения, но только в том случае, если банк опустит руки и признает долг безнадежным. Стандартно долги числятся на балансе кредитной организации 5 лет, но сейчас эти сроки банки сами уменьшают и периодически списывают долги, которые не могут вернуть. Дело в том, что наличие безнадежных долгов на балансе вредит репутации банка и его статистическим данным, поэтому они и списываются с баланса, чтобы не портить отчетность. Это может произойти и в течение 1-2 лет после суда.

Для списания долг должен быть признан безнадежным, а это возможно если:

  • должник не имеет официального места работы;
  • у него нет регулярно пополняемых банковских счетов;
  • у него нет имущества, которое можно было бы изъять за долги.

Также списание происходит, если в течение долгого времени судебные приставы не могут определить место нахождения должника. После вступления решения суда в законную силу с должником взаимодействует пристав: он ищет место работы гражданина, его банковские счета и имущество. Если ничего не найдено, пристав направляет кредитору бумагу, в которой говорится о невозможности взыскания долга. Банк еще несколько раз может возобновлять процесс взыскания, также он может продать долг, но если ситуация не меняется, то все долги списываются.

Списание через банкротство

Банкротство позволяет списать все: и чистую ссудную задолженность перед банком, и все начисленные пени. Но процедура эта сложная, долгая и затратная. Чаще всего списание долгов таким образом сопровождается обращением в юридическую компанию, потому как самостоятельно провести процедуру банкротства довольно сложно. Есть масса нюансов, которые нужно учитывать.

Что такое ссудная задолженность: учет, формирование и погашение

Здравствуйте. В этой статье вы узнаете, что такое ссудная задолженность и как банки списывают долги заемщиков.

Сегодня вы узнаете:

  1. Как классифицируются долги заемщика;
  2. Что такое ссудный счет;
  3. Как происходит погашение долга.

Содержание

Что такое ссудная задолженность

В наше время что такое кредит знает даже школьник. Получить необходимую сумму денег в долг на любые цели может каждый желающий. При этом необязательно собирать большой пакет документов.

Каждый второй гражданин обращался в банк за помощью, чтобы решить финансовые проблемы или приобрести необходимый товар. И при всем этом спросе, многие граждане даже не догадываются, что такое ссудный долг перед кредитором.

Ссудная задолженность это сумма денег, которую заемщик получил со стороны финансовой компании, но не вернул, согласно условиям, которые оговорены в кредитном договоре. При этом стоит учитывать, что возвращается не только сумма основного долга, но и проценты за пользование заемными средствами.

Простыми словами, судный долг – это обычный долг заемщика перед финансовым учреждением. Если клиент порядочный и вносит оплату своевременно, то сумма задолженности будет постоянно уменьшаться.

Но почему она появляется?

Все дело в том, что при оформлении кредита, мало кто задумывается как будет погашать долг если заболеет или потеряет основной источник дохода. В результате непредвиденные обстоятельства могут привести к тому, что заемщику нечем платить ежемесячные взносы по договору.

Это интересно:  Взятка в значительном размере

Появляется просрочка, которая с каждым днем только увеличивается. Из-за пропуска платежей клиенту начисляются штрафные санкции на сумму чистой ссудной задолженности.

Чистая ссудная задолженность банка это сумма денег, которую кредитор предоставил заемщику по договору. Это сумма без учета процентов и штрафных пеней.

Ссудная задолженность с точки зрения банка

Не секрет, что деятельность любой финансовой компании связана с определенными рисками: операционными, рыночными или кредитными. Но самый опасный – это риск, связанный с задолженностью по кредитам.

Если внимательно изучить статистику, то можно сделать вывод, что многие банки ушли с рынка финансовых услуг (обанкротились) именно потому, что не смогли настроить грамотную политику управления и качественно проанализировать свой кредитный портфель.

К примеру , для устранения сcудной задолженности в Сбербанке, специалисты в индивидуальном порядке рассматривают дело каждого заемщика. Квалифицированные сотрудники разрабатывают специальные схемы, которые применяются к должникам, с целью возврата долга.

Но не всегда все складывается положительно, и кредиторы несут большие убытки. Чтобы избежать проблем в будущем, финансовые компании предоставляют сведения в бюро кредитных историй. Благодаря этому, заемщик, которого официально признали должником, больше не сможет получить финансовую помощь ни в одном банке.

Классификация ссудной задолженности

Можно выделить следующие категории ссудной задолженности:

Данная разновидность означает, что у клиента отсутствует ссудная задолженность перед банком на отчетную дату, или имеется, но не превышают 5 суток. Некоторые банки могут увеличить срок, в течение которого необходимо вернуть заемные средства. Такая категория, как правило, используется по кредитным картам со льготным сроком до 50 и более дней.

  • Переоформленная;

Суть данной задолженности заключается в том, что ее можно переоформить. При этом стоит учитывать, что пункты соглашения о предоставлении услуг остаются неизменными.

В данном случае, когда имеется просроченная задолженность по ссудному счету.

Выделяют четыре типа просрочки: до 5 дней, от 6 до 30, от 31 до 180 и более 180 дней.

Также стоит учитывать, что ссудная задолженность может быть:

Это наиболее привлекательный для банка вариант, который подразумевает наличие поручителя или залогового обеспечения. В таком случае кредиторы могут не переживать за невозврат средств.

В случае возникновения долга с обеспечением, обязанность по возврату долга будет переложена на поручителя. Если заемщик для получения ссуды предоставил залоговое обеспечение – его выставят на продажу и закроют долги.

Это классификация долга, при которой заемщик получает средства без залога и предоставления поручителя. В такой ситуации финансовая организация не имеет дополнительных гарантий возврата. Единственный выход – это взыскать и продать личное имущество клиента, чтобы покрыть долги.

Ссудный счет

Каждый заемщик, получая деньги в долг от банка, становится обладателем счета ссудной задолженности. Такой счет банки открывают каждому, кто подписывает условия договора и обязуется все вернуть, с учетом процентов. Но зачем нужен счет?

Счет открывают для того чтобы максимально быстро контролировать все операции по конкретному заемщику:

  • Ежемесячные платежи по кредиту;
  • Сумму просроченного долга;
  • Переплату по кредитному договору;
  • Досрочное погашение;
  • Неоплаченные проценты.

На дебете счета фиксируется сумма кредита с учетом заложенных процентов и иных обязательных платежей, а на кредите отражается вся история по возврату. Простыми словами, ссудный счет – это счет клиента, на который банк зачисляет кредитные средства своего клиента.

Особенности ссудного счета:

  • Открывается на имя заемщика исключительно на основании кредитного договора;
  • Один клиент может иметь сразу несколько счетов, поскольку каждый кредит – это новый счет;
  • Является бесплатной услугой только для физических лиц. С юридического лица взимается плата не только за открытие, но и за ведение счета;
  • Открывается банком исключительно для контроля всех операций по кредиту;
  • Не является самостоятельной услугой, которую финансовая компания оказывает клиенту при выдаче кредитных средств.

Ссудные счета можно разделить на три категории:

Простой счет создается кредитором только для одноразовой сделки. Этот счет на практике используют все финансовые компании, которые предлагают оформить потребительский кредит или автокредит.

Необходим в том случае, если заемщик постоянно получает деньги в долг. В этом случае открывается счет, на который регулярно зачисляются средства. Такие счета, как правило, используются для клиентов, которые получают кредитные карты.

Специальный счет позволяет клиенту совершать любые операции в течение срока действия карты. Также некоторые кредиторы увеличивают лимиты порядочным клиентам, что можно сделать только при открытии специального счета.

  • Контокоррентные.

Это активно-пассивный счет, на котором ссудный счет объединен с расчетным счетом. По такому счету одновременно идет контроль как за приходными, так и расходными операциями. Эти счета доступны только для юридических лиц.

Движение средств, по контокоррентному счету можно представить следующим образом:

Дебет

Кредит

Выплата заработной платы

Оплата налогов и иных бюджетных платежей

Перечисление средств по счетам поставщиков

Погашение кредитной задолженности

Списание долгов

Цель финансовой компании – это привлечение максимальной прибыли, которую они получают за счет минимизации собственных рисков.

Тем не менее от должников никуда не деться. Как бы банки тщательно ни проверяли своего клиента, прежде чем предоставить сумму денег в долг, огородиться от непорядочных клиентов достаточно сложно, или, можно сказать, практически невозможно.

Большая часть заемщиков перестает вносить оплату неумышленно, а только потому, что нет финансовой возможности. Но что делать кредитору, если должник длительное время не вносит оплату, и все попытки взыскать долг ни к чему не привели?

Именно для таких целей у банка сформирован запасной резерв средств. Именно с этого счета будут взяты средства для списания долга непорядочного заемщика. Однако банки не спешат избавляться от проблемных долгов и сразу их списывать.

Использовать средства в запасном резерве, для погашения ссудной задолженности, можно если:

  • Прошел срок исковой давности по кредиту, равный 3 годам;
  • Сумма кредитного долга минимальная;
  • Заемщик умер и у него не осталось родственников, которые погасят долги (как правило, ответственность ложится на наследников);
  • Заемщик официально признан банкротом.

Но не стоит радоваться, если вы набрали кредитов и успешно провели процедуру банкротства. Стоит принимать во внимание, что финансовые компании контролируют списанные долговые обязательства в течение 5 лет. Именно в течение указанного срока кредитор будет отслеживать платежеспособность своего клиента, который принес банку убытки. Если выяснится, что финансовое положение заемщика улучшилось, то кредитор может взыскать через суд списанную сумму долга.

Списание части долга через суд

Не секрет, что заемщик, который допустил просрочку, порой игнорирует кредитора и хочет решить дело в судебном порядке. Но для чего необходим суд? Неужели он может списать сумму чистой задолженности заемщика перед финансовой компанией.

Помимо того, что кредитор просит полностью погасить общую сумму долга и начисленные проценты, он выставляет заемщику счет на судебные издержки. В целом может получиться «нереальная» сумма к погашению.

Но почему все заемщики так пытаются дождаться именно судебного разбирательства? В чем выгода для неплательщика? Все дело в том, что в подобной ситуации суд, конечно, будет на стороне финансовой компании, поскольку заемщик нарушил условия договора.

Но есть и положительные моменты для заемщика, который оказался в сложной финансовой ситуации. На практике банки сокращают коэффициент ссудной задолженности, поэтому заемщик получает замечательную возможность уменьшить официально долг на 20-80%.

Порой встречаются случаи, когда банк полностью аннулирует начисленные пени и штрафы. Чтобы получить такой «подарок» потребуется доказать, что условия нарушены по уважительной причине.

Однако не стоит радоваться, если кредитор списал все долги, поскольку в любой момент все может поменяться, и заемщика заставят вернуть кредитные средства, с учетом начисленных процентов. Банки никогда не прощают долги, держат их на особом балансе, и делают все для того, чтобы вернуть списанную задолженность. В такой ситуации закон находится на стороне финансовой компании.

Единственный вывод, чтобы этого избежать – это не допускать просрочек и своевременно вносить оплату. Возвращать средства кредитору рано или поздно придется, только кредитное досье будет испорчено, и получить финансовую помощь, в случае острой необходимости, уже не получится ни в одном банке.

Заемщикам, которые погашают кредиты в установленные сроки, обязательно выдается справка об отсутствии задолженности и направляется положительная запись в бюро кредитных историй.

Необходимо учитывать, списание ссудной задолженности юридических лиц – это сложный и длительный процесс. На практике кредиторы стараются погасить долги путем наложения ареста на счета и конфискации имущества.

Как происходит погашение долга

Погашение долга происходит согласно условиям кредитного договора.

Существует две системы оплаты долга:

  • Аннуитетными платежами;
  • Дифференцированными платежами.

В первом случае, заемщик в течение всего срока вносит оплату равными платежами. Что касается второго варианта погашения долга, то по мере оплаты размер платежа уменьшается.

К сожалению, какую систему погашения долга выбрать решает не заемщик, а кредитор.

Заемщик может погашать долг как наличными средствами через кассу, так и путем совершения безналичного перевода.

Стоит принимать во внимание, что согласно условиям кредитного договора, заемщик может погасить долг полностью или частично. В этом случае необходимо обратиться к сотруднику финансовой компании и написать заявление на закрытие кредита, или на досрочное погашение. После оплаты банк должен пересмотреть график платежей и выдать на руки новый.

Если заемщик перестал вносить оплату, кредиторы должны провести большую работу, чтобы сократить сумму ссудного долга.

Для этого банк принимает следующие меры:

  • Выявление факта появления задолженности по ссудному счету;
  • Мониторинг будущих потерь или определение категории качества. В данном случае опытные аналитики финансовой компании просчитывают возможные риски по каждому случаю и рассчитывают остаток ссудной задолженности;
  • Проведение переговоров. Кредитору важно понять, по какой причине заемщик перестал вносить оплату по графику.
  • Принятие решения. Чтобы исправить ситуацию и не допустить образования большого долга, банки предлагают изменить условия договора: увеличить срок и тем самым сократить размер ежемесячного взноса. Некоторые банки готовы уменьшить процентную ставку, чтобы заемщик смог наладить финансовое положение и вносить оплату своевременно. В таком случае проводится реструктуризация ссудной задолженности;
  • Выездные проверки. Такие проверки со стороны сотрудников финансовой компании нужны для того, чтобы проанализировать наличие и состояние личного имущества, которое можно конфисковать, через судебных приставов, для частичного или полного погашения ссудного долга;
  • Выставление требования. Конечно, банку выгоднее вернуть долги в досудебном порядке. Первое что будет сделано – это составлено требование, в котором будет прописана сумма долга, с учетом процентов на ссудную задолженность и направлено должнику заказным письмом;
  • Обращение в суд. Это крайняя мера, к которой кредиторы не любят обращаться. Но если заемщик скрывается от кредитора, не отвечает на телефонные звонки – то другого выхода нет. В данном случае осуществляется формирование ссудной задолженности.
  • Изъятие имущества. Конфисковать личное имущество можно только после вынесения судебного решения.
Это интересно:  Штраф за просроченную страховку авто

Ссудная задолженность

Банковские ссуды, или по-другому — кредиты, не теряют своей популярности уже более десятка лет. Люди покупают в кредит все, начиная от обуви, заканчивая домом. Эта практика прочно вошла в нашу жизнь.

Сфера кредитования расширяется, в том числе потому, что растет спрос, и — наоборот. Спрос растет вследствие привлекательной политики кредитных организаций. И хотя банки стараются проверять своих потенциальных клиентов на платежеспособность, риск все равно есть.

Для оформления документов на получения кредита сейчас не нужно ни много времени, ни большого количества документов. Получается, что этой услугой хоть раз пользовался почти каждый дееспособный гражданин РФ. Чтобы получить кредит повторно, нужно иметь чистую кредитную историю, чего не каждому удается достичь.

Перед получением кредита кредитор и заемщик договариваются между собой о сроках и способах выплат. Все условия заносятся в договор, по которому банк обязан предоставить, а заемщик — возвратить эту сумму и проценты по ней. Процент банк берет, так как это является важной статьей дохода любого кредитного учреждения.

Если заемщик по каким-либо причинам прекращает выплачивать долг по кредиту, то образуется задолженность. Этот долг может возникнуть как по вине заемщика, так и по стечению форс-мажорных обстоятельств. Эти обстоятельства не зависят от воли заемщика.

Ссудная задолженность — это понятие суммы денежных средств, выданных кредитором заемщику, которые он не выплатил. В эту сумму будет входить не только часть невыплаченного долга, но и пени.

Чтобы от нее освободиться, нужно будет выплатить не только необходимую сумму, взятую у банка. Штрафы, появившиеся из-за просрочки, а также просроченные и повышенные проценты — это часть ссудной задолженности, которую необходимо будет оплатить.

Существует три вида ссудной задолженности:

  • собственно, ссудная задолженность;
  • срочная — это такая задолженность, по которой не окончился срок;
  • просроченная — задолженность, которую заемщик не возвратил в срок.

По каждой из этих групп начисляются разные виды процентов, которые устанавливаются кредитором. Здесь нет универсальных решений, каждый банк подходит к ликвидации ссудной задолженности по-своему. Общим, пожалуй, остается лишь одно правило — общая сумма долга при этом не уменьшается.

Существует несколько видов разделения ссудной задолженности по группам, где основным параметром разделения является какая-нибудь категория. Когда речь идет о кредитах, то сразу возникает вопрос о залоге. Кредитор, не имея возможности рисковать, страхуется на случай невыплаты кредита с помощью какого-нибудь обеспечения.

Реализация обязательств может гарантироваться с помощью имущества заемщика, поручительства, залога и банковской гарантии. Банки подходят к таким вопросам серьезно и тщательно проверяют своих возможных заемщиков. Обеспечение в виде залога дает дополнительные возможности для получения кредита.

По возможности обеспечения заемщиков можно условно разделить на следующие категории:

  1. Ссуда обеспеченная. Такая ссуда имеет в виде какого-то обеспечения залог, соответствующий всем условиям законодательства по залоговому обеспечению заемщика.
  2. Недостаточно обеспеченная. Такая ссуда имеет какой-то залог, который не согласован со всеми правилами (хотя бы одному пункту) обеспеченной залогом ссуды.
  3. Ссуда необеспеченная. Она не имеет обеспечения в виде залога и не соответствует правилам ни обеспеченной, ни обеспеченной недостаточно. Такая ссуда считается самой ненадежной, по мнению кредиторов.

Как составить письмо с требованием погасить задолженность? Смотрите здесь.

Ссудная задолженность делится еще на группы по срокам, которые определяются банком и заемщиком. Сроки, как и условия, определяются первоначально в договоре, который со временем можно изменить или дополнить. Изменения вносятся только при обоюдном согласии сторон.

Формы ссудной задолженности бывают следующие:

  1. Текущая. По ней нет процентов, которые были просрочены до пяти дней включительно, от 6 до 30, от 31 до 180 дней.
  2. Переоформленная — может быть переоформлена в зависимости от обстоятельств: 2 раза без изменения в кредитном договоре; с внесением изменений — лишь один раз.
  3. Просроченная: просроченный срок процентной выплаты не превышает здесь пяти дней, от шести до 30 дней включительно, от 31 до 180.

В зависимости от того, в какую категорию попадает ссудная задолженность, меняется и дополнительный процент, который выплачивает должник.

При возникновении ситуации, когда формируется ссудная задолженность, кредитор может вернуть свои деньги, для этого предлагается несколько вариантов: реструктуризация долга, рассрочка платежа и отсрочка платежа. Без учета процентов выделяют чистую ссудную задолженность.

Чистая ссудная задолженность — это ссудная задолженность без учета штрафов, процентов, пени.

Чаще всего она встречается в источниках под названием дебиторской. Чистая ссудная задолженность — это понятие, никак не влияющее на выплаты должников. Скорее, она нужна при подсчете и начислении процентов.

Списание долгов

Банки или другие кредитные организации всячески стараются оградить себя от недобросовестных заемщиков. Но полностью застраховать себя вряд ли удастся. Именно по этой причине в банках существует резервные суммы, благодаря которым компенсируются безнадежные ссудные задолженности.

Этот резерв формируется за счет процентов, выплаченных другими заемщиками по кредиту. По этой причине наличие небольшого количества заемщиков-должников, никак не влияет на активы банка.

В случае целесообразности взыскания долгов, кредиторы принимают меры. Не нужно ждать списания долгов. Желая избежать таким образом соблюдения кредитного договора, должник портит свою кредитную репутацию.

Кредиторы не сидят сложа руки в таких случаях, а используют приблизительно следующий перечень процедур:

  • обнаружение факта задолженности;
  • анализ его состояния;
  • переговоры с заемщиком-должником;
  • проверки состояния заложенного имущества;
  • реструктуризация задолженности;
  • назначение штрафов и пени по оставшейся сумме;
  • заемщик получает требование по досрочному погашению задолженности;
  • проведение претензионно-исковой работы;
  • обращение в судебную инстанцию;
  • передача изъятого имущества;
  • описание безнадежной задолженности;
  • после процедуры списания задолженности проводится анализ состояния заемщика.

Списание долга — случай достаточно исключительный в банковской практике. Обычно юристы банков работают таким образом, чтобы держать под контролем ситуацию. И в очень редких случаях уступают обстоятельствам.

На списание долгов без истечения срока давности, кредиторы идут лишь в следующих случаях:

  • небольшая сумма долга (если таковую сравнивать с возможностями банка эту сумму покрыть), которую заемщик действительно не сможет выплатить;
  • в случае внезапной смерти заемщика, при этом у него не должно остаться наследников, которые могут выполнять долговые обязательства;
  • после осуществления процедуры банкротства в случае, когда заемщик не может выплатить свой долг.

Должник не должен надеяться на списание долга, еще пять лет кредитор контролирует финансовое состояние заемщика. Если по каким-то причинам финансовое состояние улучшается, то кредитор старается законными способами взыскать ссудную задолженность.

Нужно всеми силами избегать ссудных задолженностей, потому что испорченная кредитная история скажется на дальнейших отношениях с этим и другими банками.

Задолженность передается в специальную базу данных, где фиксируются отношения должника с банком. Доступ к такой информации имеют многие банки. Зачастую, даже одного случая задолженности достаточно для дальнейших отказов от других банков.

Разумеется, что кредиторы, для того, чтобы застраховать себя от недобросовестных заемщиков, обращаются за помощью и сами заносят в базу данных должников по ссудной задолженности. Такое сотрудничество банков между собой вызвано желанием оградить себя от непредвиденных рисков.

Погашение ссудной задолженности происходит согласно кредитному договору. Средства вносятся равными платежами в течение всего периода погашения долга. Эта сумма включает в себя как основной долг, так и проценты.

В некоторых случаях кредит оплачивается ежемесячно из долга и процентов на остаток кредита. Таким образом, к концу срока кредитования платеж уменьшается.

Такой способ оплаты называют дифференцированным.

Установив определенную схему оплаты в кредитном договоре, заемщик следует ей до конца выплат. Схему оплаты можно поменять в случае реструктуризации долга или при изменении кредитного договора. В одностороннем порядке это можно сделать только с помощью суда.

Реализовать различные методы погашения кредита возможно с при помощи так называемого ссудного счета. Его открывает банк сразу после оформления кредита. Ссудный счет необходим для того, чтобы вносить платежи в безналичной форме.

По счету банк обязан в любое время предоставить выписку, чтобы можно было проследить внесение вами средств. После того, как вы выплатили всю сумму кредита, необходимо дождаться закрытия счета, чтобы убедиться, что вы ничего не должны. Есть случаи, когда небольшой неоплаченный заемщиком остаток, влияет на кредитную историю человека.

Что такое задолженность по ИД? Смотрите здесь.

Для ребенка до 14 лет выгоднее оформлять загранпаспорт старого образца. Подробнее в статье.

Коэффициент покрытия задолженности

Коэффициент покрытия долга известен во всем мире. Это показатель, который помогает оценить, сможет ли частное лицо или компания выполнять условия кредитного договора. В случае с организацией коэффициент показывает платежеспособность предприятия таким образом: выясняется, сможет ли предприятие погашать долги по кредиту за счет активов предприятия. Если дела у компании идут неплохо, то кредиторы охотнее предоставляют ей ссуды.

Коэффициент покрытия задолженности — финансовый коэффициент, который равен отношению текущих активов к текущим пассивам.

При оценке результативности какого-либо проекта всегда учитывается коэффициент покрытия задолженности. Он показывает настоящее положение дел в финансовой сфере предприятия. Этот показатель помогает потенциальным кредиторам оценить возможности будущих заемщиков.

Чтобы рассчитать коэффициент покрытия задолженности, нужно учитывать СНДП (сальдо накопленного денежного потока) и СД (ссудную задолженность). 1+(СНДП:СД) — это и будет нужная нам величина.

Когда коэффициент покрытия долга у предприятия меньше единицы, то руководству нужно всерьез задуматься об изменениях в финансовой политике. Разбираться в проблемах и принимать меры следует очень быстро, потому что в случае непредвиденных обстоятельств у предприятия просто не хватит денег на покрытие долгов.

Если коэффициент больше единицы, то есть смысл рассматривать динамику в дальнейшем. Как только показатель упадет, это будет сигналом для проведения комплексных мер.

Статья написана по материалам сайтов: fb.ru, znaemdengi.ru, credits.ru, kakzarabativat.ru, ipopen.ru.

»


Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector