Как доказать что страховка была навязана банком

Верните мне страховку по кредиту!

Один из самых популярных вопросов, интересующих посетителей портала CreditCardsOnline: «Как отказаться от навязанной банком страховки по кредиту?» Ситуации бывают разные. Иногда клиент соглашается на страховку, полагая, что иначе банк просто не одобрит кредит. В самых неприятных случаях – договор страхования подписывается вместе с остальными документами по кредиту, причем клиент даже не отдает себе отчета, что только что согласился оплатить страховку.

В принципе, договор страхования – вещь добровольная, и страхователь имеет право расторгнуть его в любой момент.

Возврат навязанных банком страховок по кредитам

После того, как суды повсеместно стали признавать банковские комиссии незаконными и взыскивать их в пользу граждан, банкиры придумали новую схему обогащения. Теперь, выдавая кредит, многие банки подключают заемщиков к «программе страхования», либо страхуют их жизнь и здоровье в подконтрольных страховых компаниях. Потребитель в той или иной степени добровольно платит банку за страховку, не подозревая, что до 95% от его суммы остается в банке за оказание мнимой услуги и только маленькая часть попадает в страховую компанию.

МООП «Защита прав потребителей» одна из первых стала помогать возвращать данные страховки потребителям.

Возврат страховки по кредиту

Давайте разберем стандартную ситуацию. Вы пришли в банк за оформлением кредита, однако при оформлении документов вам навязали услугу по страхованию заемщиков кредитов. Обычно это происходит очень просто — кредитный эксперт заявляет, что без оформления договора страхования кредита шансы на его получение уменьшаются. Или, что без страхования кредита банком — получение денег вообще невозможно.

Денис Иванцов: «Что делать, если банк навязывает страховку по кредиту? »

Как видно из заголовка, речь в данной статье пойдет о возврате страховки по кредиту. Я хочу раз и навсегда развеять Ваши сомнения относительно перспектив спора с банком по поводу страховки — если Вы не уловили момент оформления страховки на Ваш кредит при подписании «Договоров», «Согласий», «Расписок» и «Правил», Вы можете расторгнуть соглашение о страховке, в каком бы виде оно не было заключено.

Жалоба на действия банка

На нашем сайте мы неоднократно писали о том, что банк обязывает своих клиентов страховать кредиты. В противном случае займы просто не выдаются. Более подробно с этой проблемой, можно ознакомиться в статье «Навязанное страхование банка ». Сейчас давайте рассмотрим, как доказать, что страховка именно навязанная, и как составляется жалоба на действия банка.

Еще совсем недавно достаточно было пожаловаться в Роспотребнадзор и банк поплатился бы за свои действия.

Как доказать что банк навязал страховку

15 марта 2012г. Пермское УФАС России признало факт сговора между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование», который привел к нарушению ч. 4 ст. 11 Закона о защите конкуренции.

17 июня 2011 года краевое антимонопольное Управление возбудило антимонопольное дело по заявлению физического лица о навязывании КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) услуги по страхованию жизни и здоровья в ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Как страховщики и банки навязывают страхование жизни клиентам

Обращаясь в банк за кредитом или в страховую компанию за страховкой на автомобиль, вы должны быть готовы к тому, что получить только то, что вам нужно, будет непросто. Сотрудники этих организаций, как и любые продавцы, нацелены на то, чтобы вы купили как можно больше, а нужно вам это или нет – дело десятое.

Ситуаций, когда банк навязал страхование жизни при оформлении кредита, становится все больше.

Методы навязывания страхования банком и его стоимость

Поскольку на сайт секвойя.рф приходит масса вопросов, и нет возможности по времени ответить всем, решено было сделать Платную Консультацию. Ответы в Платной Консультации будут быстрее. Бесплатные ответы также остаются. Информация вся одинаковая. Нет никаких «платных секретов». Если вам лень пользоваться поиском по сайту, и вы хотите подробный ответ со ссылками на статьи Законов и более быстрый режим Вопрос-Ответ, возможно это для вас.

Получите Курс Как погасить кредиты, если нечем платить!

Последнее время, по навязанным страховкам со стороны банков, ужас что творится. Банки стали хитрее и проворнее — доказать их нарушения в этом направлении стало труднее. Но, здесь наша взяла, мы выиграли суд. У КБ «Ренессанс Кредит» отсудили страховку в два раза больше, чем она была, и морального ущерба 40 тысяч. Ранее, банк при выдаче кредита 543.044 рубля заемщику Шрода А.В. через свою аффилированную страховую компанию, пытался присвоить 154.044 рубля (под соусом страховой премии).

Какие аппетиты, правда? Страховая премия составляет аж 28,36%.

Как доказать что страховка была навязана банком

28 января оформил потребительский кредит в данном банке. Просил одну сумму, дали немного меньше и сообщили, что страховка составит 60 т.р, то есть сумма кредита 398 т.р на руки выдают 338. На вопрос специалисту Обязательно ли это?» мне сообщили мол без нее никак, я вам заявку провести не смогу, что банк без нее добро не даст. Спросил, можно ли потом от нее отказаться, на что ответили «нет и не вздумайте даже» Хотел уйти, но сумма была срочно нужна.

Спустя 19 дней я обратился в данное отделение банка с просьбой принять от меня заявление на расторжение (попался мне тот же специалист, что и выдавал кредит), она посмотрела на меня с огромными глазами и сказала «Я ЖЕ ВАМ ОБЪЯСНИЛА, ЧТО ОТ СТРАХОВКИ ОТКАЗАТЬСЯ НЕЛЬЗЯ. ВЫ НЕ МОЖЕТЕ РАСТОРГНУТЬ ДОГОВОР. «, на что я ей показал последний пункт договора который гласит примерно следующее — «Страхователь имеет право расторгнуть договор в любое время, при письменном уведомлении об этом страховщика», тут она побежала по всем специалистам, далее меня отправили в главный офис «ВТБ страхование» по адресу Екатеринбург ул. Ельцина д.1. Приехав туда с меня взяли заявление, и сказали ждать в течение 10 дней, что меня удивило, это то что, У МЕНЯ ЗАБРАЛИ МОЙ ОРИГИНАЛ ДОГОВОРА, и в итоге у меня осталась только копия заявления с печатью и датой.

Прошло 22 дня, и сегодня (9.03) после неоднократных звонков в компанию я все-таки получил ответ на мое заявление, в котором говорилось следующее:

«Договор страхования является добровольным. Все существенные условия договора страхования отражены в Полисе, подписанном Вами лично. Условием для получения кредита заключение Договора страхования не является. Таки образом, оснований полагать, что Договор страхования был Вам навязан, т.е заключен против Вашей воли , не имеется.

Пункт 2 статьи 958 ГК РФ предоставляет срахователю право отказаться от Договора страхования в любое время. Согласно условиям договора страхования, и в соответствии с п.3 ст. 058 ГК РФ при досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику Страховая премия не подлежит возврату. Таким образом Общество не имеет правовых оснований для удовлетворения Вашего требования указанного в Заявлении, о перечислении уплаченной Вами ранее страховой премии.»

То есть если я не получаю услугу, которую мне навязали, то я все равно плачу деньги? Я это понимаю так, что приехал я на заправку, попросил заправить 30 литров бензина, но влезло только 10. А то что заплатил лишнее тебе отказываются вернуть. Так же и тут, заплатил 60 т.р какому-то Дяде, попользовался месяц, передумал и отказался, а тебе говорят, извините мол, мы вам ни чего не вернем, и полис тоже заберем, для нас же раз плюнуть забрать у человека 60 т.р просто так. И особенно выводят их себя слова мол «мы вам ничего не навязывали, вы сами все подписали», но не для кого не секрет как это делается в банках, не дают не прочитать, не ознакомиться, все что-то говорят спрашивают, как будто специально пытаются с толку сбить. Эх, думал еще камеру достать, чтобы она сказала все это на видео про все обязательные условия кредитования. Скажите Люди, куда идти и как доказать что я не «енот».

Что делать, если банк навязывает страховку

Если вам хоть раз приходилось брать кредит, то вы знаете, что от навязанной услуги страхования отвертеться будет сложно. Сегодня расскажем, как действовать, чтобы не переплатить.

Какая страховка обязательна и какая нет

Сегодня сложно найти банк, который не будет навязывать услугу страхования. Именно навязывать, потому что обязательной страховка является только в нескольких случаях.

  • Если вы берёте ипотеку, нужно застраховать жильё.
  • Если вы берёте другой кредит, обеспеченный залогом имущества, например на автомобиль. Тогда само это имущество тоже нужно застраховать.
  • Если вы берёте ипотеку по программе господдержки, нужно застраховать жизнь.

В других случаях страхование жизни, страховка от потери работы и так далее — это стремление банка заработать.

Так что, если банк предлагает страховку и вы согласны с её необходимостью, для начала посмотрите на цены в страховых компаниях.

Кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Это интересно:  Как правильно взять ипотеку

То есть, если страховка нужна, оформляйте её самостоятельно, а не с помощью банка. Сэкономите внушительную сумму. Если банк отказывается принимать «чужой» полис, используйте два аргумента: постановление правительства РФ № 386 и Федеральный закон N 135-ФЗ «О защите конкуренции». В них сказано, что у вас есть право выбора страховой фирмы.

Есть и здесь подводный камень. Страховая компания должна быть аккредитована банком, иначе вам придётся доказывать, что она соответствует требованиям, предъявляемым банком к страховым компаниям. Список таких организаций можно получить у представителей банка.

Но что делать, если страховка ни к чему?

Читайте, читайте и ещё раз читайте

Посмотрите ленту отзывов и жалоб на портале Banki.ru: там каждые 10–15 минут всплывает жалоба на навязанную страховку. Ещё печальнее ситуация выглядит, если эти отзывы почитать. Абсолютное большинство плативших за ненужную страховку обнаруживают это уже дома, когда документы подписаны. Договор не читают, сразу ставят подпись.

Пара слов о том, чем это чревато.

  • Некоторые сотрудники банков вообще ни слова не говорят о страховке, включённой в кредит. Просто на распечатанном бланке договора сами ставят галочку в пункте «Согласен на добровольное страхование по такой-то программе». Это грубое нарушение, но, когда вы скрепите бумаги подписью, доказать что-либо будет крайне сложно.
  • Операторы могут соообщать не всю информацию. Например, пообещают вернуть страховку при досрочном погашении кредита или после подачи заявления об отказе, но в договоре будет указано, что страховка не вернётся. Варианты недомолвок разные, а вот ответ на претензии одинаковый: «Вы подписали договор, значит, с условиями ознакомились».
  • Страховка может включаться в сумму кредита и увеличивать переплату больше чем на 10%.

Вы можете доказывать, что ничего такого не знали, но подпись под согласием решает всё. Лучше потратить час на перечитывание бумаг, чем время и деньги — на навязанную услугу.

Никогда не полагайтесь на слова оператора или другого сотрудника банка о том, что страховка не влияет на ставку, что её сумму вам вернут или что застраховаться можно только в одной компании.

Часть сотрудников, во-первых, просто не знает условий договора. А часть намеренно вводит вас в заблуждение, чтобы выполнить план по дополнительным услугам. Слова оператора не имеют никакого веса по сравнению с бумагами.

Может ли банк отказать

Если банк предварительно одобрил кредит, то зачастую в него уже включена страховка. Поэтому, если вы получили сообщение о том, что вам предлагают получить деньги, сначала поговорите с оператором и попросите пересчитать кредит без страхования.

Если вам отвечают, что без страховки заём невозможен, обращайтесь к закону (по ссылке — документ в редакции, действующей на 26.04.2016).

Кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

То есть вам должны пересчитать кредит и сумму переплаты, исключив из неё страховку. Что выходит на практике? Часто после такого расчёта банк просто отказывает в выдаче средств. Бороться с этим сложно, потому как банк волен решать, кому отказывать в выплате и по какой причине.

В этом случае попробуйте предпринять несколько шагов.

  1. Сходите к другому оператору или в другое отделение банка. Или обсудите вопрос с сотрудником, у которого больше полномочий. Иногда «на местах» операторы работают строго по внутренней инструкции и боятся от неё отступить. Сказали делать страховку — делают. А более инициативные сотрудники с бóльшими полномочиями принимают другое решение.
  2. Напишите претензию в банк. Изложите ситуацию со ссылками на закон, потребуйте письменного обоснования отказа. Все бумаги составляйте в двух экземплярах, чтобы у вас на руках остался номер обращения и подпись сотрудника, который его принял. Звоните в банк и торопите сотрудников с рассмотрением претензии, оставляйте отзывы в интернете: так вы повышаете шансы на положительное решение, если банк беспокоится об имидже.
  3. Когда на руках есть ответ банка, можно жаловаться выше — в Федеральную антимонопольную службу или Роспотребнадзор. Ещё один инструмент — интернет-приёмная Банка России, где можно оставить жалобу в электронном виде.
  4. Подумайте, а нужно ли вам вообще оформлять договор с банком, который ведёт себя нечистоплотно. Ищите другие кредитные организации.

Дело в том, что без страховки договор с банком часто теряет свою привлекательность: например, резко повышается процентная ставка, кредит обходится дороже, чем со страховкой. Иногда стоит собрать больше документов, но найти банк с прозрачными условиями.

Что делать, если страховку уже навязали

Навязывание страховки — это нарушение закона о защите прав потребителей.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Если вы уже оформили договор, а потом увидели, что часть одобренных денег ушла на страховку, вы ещё можете успеть расторгнуть договор страхования. Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, у вас есть пять дней с момента заключения договора страхования на то, чтобы его расторгнуть и вернуть себе уплаченную премию. Правда, условия возврата зависят от особенностей договора.

Проблемы могут возникнуть, если вы заключали договор не напрямую со страховой компанией, а подключились к программе коллективного страхования банка. В этом случае вы платите не только страховой взнос, но ещё и комиссию банку за возможность участия в этой программе. Комиссия может составлять до 50% от вашего платежа за страхование, а по условиям договора банк может её не возвращать. Это не говоря о том, что при возврате комиссия облагается НДФЛ.

Как бы банально это ни звучало, обезопасить себя можно только внимательно читая документы, которые вам предлагают подписать. Жаловаться и отстаивать свои права, безусловно, нужно. Причём зачастую проблема решается в диалоге с руководителем обслуживающего вас менеджера. Но жалобы не всегда эффективны, отстаивание своих прав займёт достаточно много времени, а кредит часто нужен «сегодня».

С середины мая страховщики будут обязаны включать в договоры условие о «периоде охлаждения», что позволит осуществлять возврат премии по большинству договоров страхования фактически без потерь. Главное, в течение пяти дней понять, что такой договор заключён.

Когда ничего не помогает и банк отказывается идти навстречу, попытайтесь воздействовать на него жалобами в Роспотребнадзор. В обращении нужно подробно описать ситуацию и просить привлечь банк к ответственности по статье 14.8 КоАП РФ. К таким жалобам нужно прилагать максимальное количество документов, которые есть у вас на руках: копии договоров, полисов и так далее.

Обращаться можно также в прокуратуру, а дальше — в суд. Вот только никто не даст гарантии, что это обращение приведёт к положительному решению. Мы уже сказали, что подписанный договор — гораздо более действенный аргумент, чем все жалобы.

Поэтому лучше как следует подумать на этапе заключения договора, чтобы не было мучительно больно за бесцельно отданные деньги.

Как доказать, что страховка навязана?

«Сегодня многие взыскивают страховку через суд. Я внимательно изучил кредитные документы с Хоумкредитом, спустя, замечу, три года. Вот что выяснилось. В ХКФ-банке при выдаче кредита я подписал заявление и выразил желание оформить страховку. Но это заявление было «неотъемлемой» частью кредитной заявки. Получается, что страховая премия все-таки мне навязана? Как мне сейчас взыскать страховку, если я подписал заявление? В банке мне сказали, что кредит без нее не выдадут…»

Страховка не является добровольной, ибо само это заявление является приложением к кредитному договору, а кредитный договор, дабы была соблюдена его письменная форма, должен быть подписан.

В обоснование ничтожности условия КД о страховке можно указать следующее:

В отношениях между Банком — исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. (Данный вывод вытекает из Постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко»). Кроме того, ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний, но не запрещает доказывать их наличие. Я не располагаю специальными познаниями в сфере банковской деятельности.

Очевидно, что я, как заемщик-потребитель — лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской деятельности, не был способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для меня данная услуга.

Кредитный договор № от был предоставлен мне на подпись в типовой форме составленной самим банком. В Договоре изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены мною самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, ссылки на правила и условия кредитования и т.д.). Я не мог, заключая договор, изменить предложенные мне условия, поскольку данный договор является договором присоединения и напечатан типографским способом. Так как Кредитный Договор является договором присоединения, условия выдачи кредита сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы), то без подписания данного заявления и согласия с условиями и правилами страхования кредит не выдается.

1) Недействительность условия, предусматривающего произвести страховой взнос на личное страхование
К возникшим спорным правоотношениям применяется законодательство Российской Федерации о защите прав потребителей.
Согласно условиям кредитного договора (заявки на открытие банковских счетов) Анкеты (далее — Договор) подпись заемщика помимо прочего подтверждает следующее:
— Заемщик согласен быть застрахованным у Страховщика (личное страхование);
— Заемщик согласен с назначением Банка Выгодоприобретателем в части определенной Договором и на условиях договора страхования
— Страховщиком в рамках Программы коллективного страхования является 000 «Дженерали ППФ Страхование»

Это интересно:  Закон о моральном ущербе

Исходя из анализа приведенных документов, содержание и форма Договора не предполагают возможности указать иную страховую организацию, ООО «Дженерали ППФ Страхование», поскольку вышеуказанные документы являются типовыми, содержат все признаки договора присоединения (ст. 428 ГК РФ), что приводит к навязыванию заемщику условий договора невыгодных для него и является нарушением пунктов 4, 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции» и п.1 статьи 421 ГК РФ, императивными нормами которой установлен запрет на понуждение к заключению договора.

В соответствии с п. 4 ст. 430 ГК РФ, в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор (ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Исходя из изложенного, право определять выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным.

Между тем, согласие Заемщика быть застрахованным у Страховщика обусловлено назначением Банка Выгодоприобретателем по договору страхования. При этом сама типовая форма договора не содержит возможности выбора иного выгодоприобретателя, следовательно, ограничивает право заемщика самостоятельный выбор страховщика.
В силу ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ч.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора. ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п.1 ст.166 ГК РФ, пункт 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01июля1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением ч.1 ГК РФ»).

Конституционный Суд РФ в своем Постановлении от 21 апреля 2003 года № 6-П указал следующее: «Вместе с тем, из ст.168 ГК РФ, согласно которой сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения, следует, что на сделку, совершенную с нарушением закона, не распространяются общие положения о последствиях недействительности сделки, если сам закон предусматривает «иные последствия» такого нарушения».
Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия Заемщика. Сам бланк договора заполняется кредитным инспектором в электронном виде, распечатывается и отдается Заемщику на подпись, при этом размер указанных сумм в бланке договор устанавливается сотрудником кредитной организации.

Как следует из типовых условий кредитного договора, заемщик имеет возможность выразить согласие на подключение к Программе коллективного страхования, при этом отдельной графы, предоставляющей возможность заемщику отказаться от услуги индивидуального страхования, бланк типового договора не содержит.
Вместе с тем заемщику был предложен к подписанию договор, включающий в себя, в том числе и сумму страховой премии по индивидуальному страхованию, которую Заемщик обязан внести на счет страховой компании.

Заявление о личном страховании располагается на одном бланке с Заявлением на получение кредита с заранее проставленной суммой страховой премии, поэтому воспринимается Заемщиком, как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. Сам типовой бланк Заявления заполняется сотрудником Банка и не содержит отдельной графы для подписания в части индивидуального страхования (согласия либо несогласия заемщика), подпись ставится заемщиком под документом в целом. Согласие на страхование выполнено типографским способом, а не рукой заемщика.

Кроме того, выразив согласие на заключение договора личного страхования, Заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку типовым бланком Заявления на получения кредита не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО «Дженерал ППФ Страхование».

Указанные действия кредитора противоречат правилам, закрепленным в Постановлении Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. №386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». Согласно Постановлению Соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно (в том числе) следующие условия:

— не предусматривает обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года;
— устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;
— содержит сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.
Вместе с тем, заранее оговорённые (типовые) условия Заявления на получение кредита не соответствуют требованиям указанного нормативного акта.
Кроме того, типовыми условиями Заявления о предоставлении кредита на заемщика, в случае его согласия на заключение договора личного страхования, возложена обязанность заключить, договор страхования на весь срок кредитного соглашения, то есть на 4 года, что также противоречит приведенному Постановлению.
Кроме того, навязывание невыгодных условий договора страхования жизни и здоровья прямо вытекает из условий кредитного договора и заключается, по мнению суда истца, в следующем.

Между Банком и ООО «Дженерал ППФ Страхование жизни» заключено соглашение, по которому страховщик страхует заемщиков банка от рисков наступления неблагоприятных событий по договорам личного страхования.

Вместе с тем, в случае заключения договора страхования жизни и здоровья в ООО «Дженерал ППФ Страхование жизни», указанное соглашение лишает заемщика Банка возможности выбора по своему усмотрению иной страховой компании, которая могла бы оказать данные услуги на более выгодных для заемщика условиях, что в свою очередь приводит к невыгодным условиям страхования.

Также типовыми условиями кредитного договора устанавливаются такие условия заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков, которые являются невыгодными для них, а именно:
— срок договора страхования жизни и здоровья при выдаче кредита устанавливается равным сроку кредитования;
— уплата страхового взноса производится единовременным платежом,
— в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору страховая премия Заемщику не возвращается;
— выплата страхового возмещения производится в размере остатка задолженности по кредиту, а в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования прекращается.

Таким образом, установление данных условий приводит к тому, что заемщик Банка, оплатив услугу по страхованию жизни и здоровья за весь период действия кредитного договора, в случае досрочного погашения долга по кредиту уже не может воспользоваться данной услугой за оплаченный период, а также вернуть часть страховой премии за неиспользованный период.

Таким образом, из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по страхованию жизни и здоровья не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Как следует из содержания указанных норм права, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

При получении в банке потребительского кредита у заемщика в силу статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации возникает перед кредитором обязанность застраховать только предмет залога.
Право кредитора требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования действующим законодательством не установлено, соответственно кредитор не может обусловить заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку зависимость приобретения одной услуги (получение кредита) от обязательного приобретения иной услуги (страхование) прямо запрещена положениями статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Обязательное страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика при заключении кредитного договора ни один из федеральных законов не предусматривает, а ч. 2 ст. 935 ГК РФ напрямую запрещает обязывать граждан страховать свою жизнь.

В соответствии со ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Это интересно:  Зачем необходимо управление МКД и как выбрать подходящий вариант

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.
В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Таким образом, из кредитного договора следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья в ООО «Дженералли ППФ Страхование жизни» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, что противоречит ч. 2 ст. 16 «О защите прав потребителей».

Банк нарушил мои права на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования условиями кредитного договора, предложенного банком к подписанию. В соответствии с п. 2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателем другое лицо, поэтому право определять выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным. Вместе с тем, согласие заёмщика быть застрахованным у страховщика по программе коллективного страхования на условиях кредитного договора обусловлено назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования.

Следовательно, при заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Можно ли и как вернуть деньги за страховку по кредиту, если она навязана банком

Можно ли и как вернуть деньги за страховку по кредиту, если она навязана банком При оформлении кредита заемщик чаще всего соглашается со всеми предложениями банка. Когда ситуация теряет остроту, возникает понятное желание оптимизировать расходы.

И вот он выход — объявление: «вернем комиссию, страховку, проценты». Насколько реальны такие обещания, и в каких случаях это действительно может сработать?

Навязывание заемщику дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья стало повсеместной практикой.

При этом клиент получает на руки сумму за вычетом страховой премии, и кроме того возрастают размеры ежемесячных платежей — иногда до 20%. Можно ли, и как вернуть деньги за страховку по кредиту, если банк уже полностью удержал их при выдаче?

Это зависит от конкретной ситуации.

Ниже мы рассмотрим основания для претензии, общий порядок действий, примеры судебных решений, вынесенных как в пользу заемщиков, так и в пользу банков. В каких случаях и почему это можно сделать Суть заключается в том, что сделка может быть признана недействительной, если условия договора нарушают законодательные нормы.

Последствием такого решения станет требование о возврате уплаченной суммы. Чаще всего это ст.16 закона «О защите прав потребителей», которая:

  1. объявляет недействительными условия договора, ущемляющие права потребителей;
  2. запрещает связывать возможность приобретения одной услуги с обязательной покупкой другой услуги.

Убыток, нанесенный вследствие таких действий, возмещается покупателю в полном объеме.

Перечислим условия договора, которые могут быть признаны недействительными:

  1. обязывают заемщика заключить договор страхования, тем более в конкретной компании; воспользоваться дополнительными услугами за плату — это нарушает право свободного выбора ;
  2. предусматривают уплату единовременных или постоянных платежей по кредитному договору, не указанных в условиях — это свидетельствует о том, что клиенту не предоставили полную информацию ;
  3. если были предложены варианты выбора: со страхованием жизни или без него, при этом разница в ставках настолько велика, что быть может признана дискриминационной — на практике более 50%.

После многочисленных обращений в суд, практически все банки исключили условия о страховании из текстов типовых договоров. Теперь чаще «ненавязчиво» предлагают подписать:

  1. поручение банку оплатить страховой взнос из кредитных средств, перечислять платежи ежемесячно с вычетом платы за обслуживание;
  2. уведомление о том, что заказывая дополнительные услуги, клиент ознакомлен с тарифами банка, размером платежей.
  3. отдельное ходатайство о присоединении к коллективному договору, заявление непосредственно в СК;

Таким образом, если договор содержит положения, прямо нарушающие закон, — есть шанс вернуть деньги за страховку по кредиту. Если они отсутствуют, то мотивировать претензию можно только по одному основанию: дополнительные услуги были «навязаны» клиенту, иначе решение о выдаче кредита было бы отрицательным.

Но это нужно доказать, что при наличии «добровольных» согласий сделать будет трудно.

Куда обращаться и с каким требованием В общем случае порядок действий можно описать в виде такого алгоритма:

  • В претензии указываются ссылки на статью закона, выставляется требование возместить сумму в добровольном порядке. Она рассматривается 10 дней. При получении отказа нужно обращаться в суд.
  • Нужно внимательно прочитать имеющиеся кредитный и страховой договоры. Если выяснится, что есть нарушения, подготовить претензию в банк. Несмотря на то, что получателем страховой премии является СК, убытки возникают в связи с тем, что именно с банком заключен договор, ущемляющий права заемщика. Поэтому он и должен их возместить.
  • Покупатель услуги может подать исковое заявление по месту своей регистрации, государственная пошлина не взимается. В него обычно включают требования о взыскании конкретных сумм: убытка, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа за отказ выплатить по претензии, судебных расходов.

Другая ситуация возникает, когда кредит погашен досрочно. Например, брали его на 60, а погасили за 24 месяца. Тогда предъявляется требование к СК о взыскании части страховой премии.

Вопрос решается в пользу клиента, только если в договоре страхования прямо указано, что он прекращается при досрочном погашении кредита.

Такой практики придерживаются Банк Москвы, Сбербанк, ВТБ, но далеко не все кредитные организации.

Если расчет страховой выплаты завязан на остаток задолженности, также реально выиграть дело: в этом случае после выплаты кредита она становится отрицательной. В декабре 2013 года были внесены поправки в ГК РФ и подписан закон о потребительском кредите, который вступил в силу с июля 2014 года.

Сделки, совершенные с нарушением закона, теперь относятся к оспариваемым, и срок давности для обращения по ним — 1 год.

Для ранее заключенных договоров, когда они признавались ничтожными — 3 года. Отсчет начинается с момента получения кредита.

В отличие от заемщика, банк может взыскивать с него долги в течение 3-х, иногда и 10-ти лет.

Позиция судов и примеры из практики Распространены два по сути отдельных, самостоятельных нарушения прав потребителей:

  • включение в договор несправедливых условий;
  • навязывание дополнительных услуг.

Если в договоре отсутствуют пункты о страховании, то суд не находит в них никаких признаков ущемления интересов граждан. Факт навязывания нужно доказать, иначе следует вывод о добровольности действий заявителя.

Положительно решаются дела, когда в документах не разделена сумма оплаты за услуги и собственно сам страховой взнос. Приведем два примера Красноярского областного суда, в которых были заявлены абсолютно одинаковые требования, а решение оказалось разным. Пример 1 Требования были предъявлены заявителем к банку «СБ».

Суть сводилась к следующему: услуга по страхованию жизни была навязана банком, нарушено право истца на свободный выбор в отсутствие информированности о размере платы за услуги.

Однако в ходе разбирательства выяснилось следующее:

  1. имеется уведомление о том, что услуга является платной, заемщик извещен о стоимости услуг и размере страховой премии.
  2. в договор включен пункт о том, что отказ от добровольного страхования не влияет на решение о предоставлении кредита;
  3. приложено отдельное ходатайство о включении в программу коллективного страхования;

Суд не увидел нарушений закона, поскольку заемщик собственноручной подписью подтвердил, что получил полную информацию об условиях и стоимости услуги. Пример 2 Исковые требования к банку «РГС» были удовлетворены судом в полном объеме, включая взыскание компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от суммы иска.

Именно эта сумма была удержана из суммы кредита. Однако в судебном заседании была рассмотрена банковская выписка, из которой следовало, что в нее были включены:

  1. страховая премия, подлежащая перечислению в СК:
  2. вознаграждение банка за услуги, в том числе НДС.

Основанием для положительного решения послужило то, что в договоре не была указана отдельно стоимость услуг банка. Вывод: заемщику не была предоставлена полная и достоверная информация.

Без согласования с клиентом, «РГС» в одностороннем порядке определил стоимость вознаграждения и нарушил право истца сделать свободный выбор.

Узнайте, какие денежные суммы можно взыскать с банка Положительное решение чаще выносится по старым кредитным договорам, поскольку в последние 2-3 года банки изменили тактику работы с клиентом. Реально только половина решений принимается в пользу заемщика. Вступая в судебный спор, нужно помнить, что в банковской системе очень грамотная юридическая служба.

Однако после принятия закона о банкротстве физических лиц. кредитные организации будут вынуждены соблюдать разумный баланс между желанием получить больше денег и риском не получить ничего.

Статья написана по материалам сайтов: lawyersfree.ru, www.banki.ru, lifehacker.ru, nobanki.ru, orionyar.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий