Капитализация процентов на счете по вкладу — что это такое

Вы хотели бы узнать, что такое капитализация процентов на счету по вкладу? Сегодня мы максимально подробно раскроем для вас суть данного банковского термина, а также на примере покажем порядок расчета доходности вклада.

Многим из нас известна простая истина о том, что деньги не должны просто так лежать дома под подушкой или матрасом, они должны работать и приносить пользу своему владельцу. Есть множество способов инвестирования – в недвижимость, в бизнес, в драгоценные металлы, ценные бумаги и т.д., но все эти сопряжены с большой долей риска.

На что обращать внимание при открытии депозита?

В том случае, если вы располагаете небольшой денежной суммой, которую бы вы хотели вложить в надежную компанию и периодически получать с нее прибыль, то для вас самым лучшим и удобным способом инвестирования станет оформление банковского вклада. Мы рекомендуем выбирать крупные компании, они перечислены в этой статье.

Перед тем, как выбрать для себя программу депозиту, вам нужно будет определиться с несколькими определяющими данного продукта, т.е. с его возможностями:

  • Минимальная сумма – сколько нужно вложить для открытия счета;
  • Срок действия договора – какой период времени деньги будут находиться в банке;
  • Процентная ставка – процент, по которому будет в годовом исчислении рассчитываться ваша прибыль от размещения денег;
  • Возможность пополнения или расходования средств – данные функции удобны для тех, кто хочет иметь возможность периодически увеличивать сумму своего счета для увеличения прибыли, либо в срочных ситуациях иметь шанс снять деньги без ущерба для процента;
  • Начисление и выплата процентов – здесь обычно указывается периодичность, с которой банк будет начислять вам проценты, а затем их выплачивать. Это могут быть ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные выплаты, либо в конце срока действия договора.

Что такое капитализация?

В описаниях некоторых программ клиент может встретиться с таким термином, как «капитализация». Поясняем: при капитализации начисленные за определенный период времени деньги (за месяц, квартал или год) прибавляются к основной сумме вашего вклада.

В следующий раз проценты будут начисляться уже на большую сумму, и клиент тем самым будет с каждым месяцем получать все большую и большую прибыль. Таким образом, доход будет зависеть не только от величины вашего первоначального вложения на счет, но и ото всех начисленных процентов на него.

Подобную схему расчета еще могут называть вкладом со сложным процентов, потому как итоговый процент обычно оказывается выше. К примеру, если вы выбираете получение прибыли каждый месяц, вам смогут предложить доходность в размере 5%, а если с капитализацией, то 5,5% годовых.

Еще раз уточним – в том случае, если вы выбираете в качестве начисления процентов капитализацию, то всю прибыль вы будете получать в конце выбранного вами срока размещения средств.

Теперь мы рассмотрим с вами такой расчет на примере вклада «Сохраняй» в Сбербанке.

Допустим, вы хотите вложить 100 тыс. рублей на 1 год через отделение банка, при этом вам предлагается на выбор начисление процентов ежемесячное со ставкой 7,7% в год или с капитализацией.

В первом случае формула простая: Сумма * Ставку, доход будет таким — 100.000 *0,77=7700 рублей;

Во втором случае формула будет сложнее:

Расчет будет следующим: ( -1) * = 7816,81 рубль, эффективная ставка составит 7,82% годовых.

Если вы не хотите самостоятельно рассчитывать доходность, то вы можете воспользоваться нашим онлайн-калькулятором:

РАССЧИТАТЬ ДОХОД ПО ВКЛАДУ:

РАССЧИТАТЬ ДОХОД ПО ВКЛАДУ:

Какие банки предлагают вклады с капитализацией?

Мы изучили имеющиеся на рынке предложения, и подготовили для вас ТОП-5 столичных банков, которые готовы вам предложить для открытия вклад со сложными процентами:

  1. Эксперт Банк — здесь действует продукт «Оптимальный», по которому действует ставка до 7,35% годовых. Принимают суммы от 100 тысяч на 1 год с возможностью пополнения,
  2. В банке Союзный есть одноименная программа, по которой действует доходность до 7,25%. Сюда нужно внести не менее 50 тысяч на полгода с возможностью льготного досрочного расторжения договора,
  3. ФорБанк — здесь вы найдете продукт «Элитный», для оформления которого понадобится сумма от 500.000 рублей. Срок действия — 1 год, ставка — до 7,25%, есть опция пополнения и досрочного расторжения на льготных условиях,
  4. Транскапиталбанк — в этой компании есть программа «Рантье» с минимальным вложением от 50.000 рублей на 1 год. Максимальный процент равен 7,23% годовых,
  5. Банк Раунд и Восточный Экспресс Банк готовы предложить своим клиентам депозиты со ставкой до 7,15% в год. Для этого в первом случае нужно внести от 50.000 на срок от 3 месяцев, а во втором — от 250.000 на 12 месяцев.

Таким образом, если вы хотите получать максимальный доход по вашему вкладу, вам необходимо искать предложения с капитализацией процентов.

Содержание

Что такое капитализация вклада — полный обзор понятия и инструкция по выбору вклада с пополнением и капитализацией + 3 совета как не ошибиться при открытии вклада

Всем привет! Снова с вами я, Алла Просюкова, один из авторов статей проекта «ХитёрБобёр»!

Главное правило инвестирования гласит: «Деньги должны делать деньги». Поэтому, если у вас появилось желание не только сохранить свои накопления на банковском вкладе, но и приумножить их, то вам наверняка будет интересно познакомиться поближе с таким понятием, как капитализация процентов по вкладу.

Именно об этом и пойдет речь в статье.

Кроме того, я дам несколько полезных практических советов, которые позволят избежать досадных ошибок при открытии вклада с капитализацией.

1. Что такое капитализация вклада?

Вклады — популярный вид сбережения и сохранения средств у граждан всех возрастов с разным уровнем достатка.

И если любой россиянин без труда ответит, что банковский вклад — это размещение денег физлиц на банковских счетах под проценты, то что такое капитализация, знают не все.

Капитализация вклада — это причисление начисленных процентов за период, предусмотренный условиями договора, к основной сумме вклада. В дальнейшем на этот добавленный доход, как и на основную сумму вклада, будут начисляться проценты.

Чтобы окончательно прояснить суть капитализации рассмотрим пример.

Моя соседка Мария Ивановна очень любит откладывать деньги «на черный день». Свои накопления она несет в Сбербанк, где размещает во вклады с капитализацией.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией:

Открытие вклада без капитализации Марии Ивановне принесло бы доход в сумме 7541 руб., а по депозиту с капитализацией доход составил 7604 руб., то есть моя соседка от капитализации получила дополнительный доход в сумме 63 руб.

2. Как часто может проводиться капитализация вклада?

Капитализация по банковским депозитам предусматривается условиями договора по каждому конкретному вкладу.

Сроки капитализации банки устанавливают на свое усмотрение.

Как правило, капитализация проводится:

  • ежедневно;
  • еженедельно;
  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • раз в полгода;
  • раз в год.

Рассмотрим на примере, какая схема капитализации принесет нам больший доход при одних и тех же прочих условиях.

Допустим, 24 марта 2016 мы размещаем 100 тыс. руб. на полгода под 10% годовых, вклад не пополняемый, без возможности совершения расходных операций до окончания срока.

Сравнение дохода по вкладу в зависимости от условий проведения капитализации:

Приведенный пример убедительно доказал: чем чаще предусмотрена капитализация, тем больший доход получает вкладчик.

3. Как выбрать вклад с капитализацией процентов — пошаговая инструкция для новичков

Итак, мы разобрались с понятием капитализации и сроками ее проведения.

Предлагаю приступить к прочтению пошаговой инструкции по выбору вклада с капитализацией процентов.

Шаг 1. Выбираем банк

Возможность открывать вклады онлайн значительно расширила круг банковских учреждений для этих целей. Если раньше россияне открывали вклады в банках только своего города, то теперь можно воспользоваться услугами кредитных организаций из любого уголка РФ.

Это, конечно, здорово! Только нам, вкладчикам, головной боли добавилось! Вопрос, в каком банке открыть вклад стало решать сложнее. Выбор значительно расширился. И если в своем городе банк можно посетить, посмотреть, что да как, собрать реальные отзывы у соседей и друзей, то удаленно этого сделать невозможно.

Это интересно:  Калькулятор расчета пенсии сотрудников МВД в 2019 году

В такой ситуации мой вам совет: выбирая банк, ознакомьтесь с его рейтингами, финансовым положением (документы можно найти в интернете).

Посетите сайт Банка России. В разделе «Информация по кредитным организациям» можно найти сведения по проблемным банкам. Отобрав несколько наиболее приглянувшихся банков, приступайте к анализу условий по предлагаемым депозитам.

Шаг 2. Изучаем предложения по вкладам

Прочтите условия по вкладам, которые наиболее точно соответствуют всем вашим требованиям. Обратите внимание на ставки, возможность пополнения и частичного снятия.

Пополнять счёт и снимать с него часть денег — очень удобно. Если вы делаете долгосрочные вложения (от 1 года), то вам может потребоваться снять какую-то сумму. Возможность частичного снятия позволит это сделать, не расторгая договор. Или у вас появятся свободные деньги, которые имеет смысл довложить на уже открытый вклад.

Не забудьте проанализировать условия по капитализации ваших вложений, сроки ее проведения.

Вспомните наши расчеты и их результат: чем чаще проводится капитализация, тем больший доход вы получите!

Шаг 3. Рассчитываем эффективную процентную ставку

При выборе вклада рекомендую рассчитывать эффективную процентную ставку по нему, ведь именно она и позволяет оценить общий реальный доход за весь срок с учетом процентов.

Для расчета эффективной ставки следует воспользоваться специальной формулой.

где: ЕС –эффективная ставка, С – номинальная ставка (указана в договоре), N – количество периодов капитализации в год, m – количество повторений периодов размещения (если вклад размещается на 1 год, то m=1, если на два года, то m=2 и т.д.).

Рассмотри очередной пример.

Предположим мы решили разместить в депозит 50 тыс. руб. под 9% годовых сроком на 1 год с ежемесячным начислением %, с капитализацией. Подставляем имеющиеся данные в нашу формулу и получаем:

Итак, согласно проведенным расчетам, эффективная ставка равна 10% и именно по ней будет получен наш общий доход.

Проще всего рассчитать эффективную ставку с помощью специальных онлайн-калькуляторов.

Следует помнить, что пополнение вклада (если оно предусмотрено договором) увеличивает основную сумму, на которую начисляются проценты. Чем больше основная сумма, тем больше сумма процентного и капитализируемого дохода.

И наоборот — частичное снятие уменьшает «тело» депозита и, как следствие, снижает его доходность.

Шаг 4. Сравниваем полученные результаты

Используя способы расчетов, представленные выше, можно просчитать необходимые показатели по вкладам, которые вызвали у вас наибольший интерес. Это позволит сделать окончательный выбор.

К основным сравниваемым показателям относятся:

  • депозитные ставки;
  • сроки размещения средств;
  • возможность пополнения/снятия;
  • схема начисления %;
  • наличие/отсутствие капитализации;
  • пролонгация — есть/нет (пролонгация вклада — продление срока размещения денег).

Шаг 5. Выбираем наиболее доходный вклад

Вы открываете вклад в первую очередь для получения дополнительного дохода. Значит, это первое, что будет иметь значение при принятии окончательного решения.

Разумеется, необходимо выбирать наиболее доходный вклад. Однако помните, что если ставка по выбранному вкладу выше ставки рефинансирования, увеличенной на 5%, то с разницы банком будет удержан налог по ставке 35%. Поясню на примере.

Ставка по выбранному депозиту 17%. Ставка рефинансирования 10%, добавляем 5%, получаем 15%. Следовательно, с разницы придется заплатить НДФЛ.

Допустим, размещаем 100 тыс. руб., на 1 год под 17% годовых. Доход составит 17 тыс. руб. Максимальный необлагаемый доход рассчитывается по ставке 15% (10%+5%) и равен 15 тыс. руб. Разница составляет 2 тыс. руб. С нее то и будет удержан НДФЛ в сумме 700 руб. (2000*35%).

4. Где можно открыть вклад с капитализацией процентов — обзор ТОП-3 банков

Вклады с капитализацией процентов предлагают практически все банки РФ. Тем не менее, выбор надежного банка с хорошей ставкой и капитализируемым процентом для многих граждан становится непростой задачей.

Чтобы ее облегчить, я по традиции подготовила подборку надежных банков с выгодными условиями. Знакомьтесь — выбирайте!

1) Уральский банк

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (УБРиР) — это универсальный банк федерального значения, ведущий свою деятельность с 1990 г. Головной офис находится в Екатеринбурге.

13 филиалов этого кредитного учреждения расположены по всей территории РФ и предлагают своим клиентам — юридическим и физическим лицам, а также представителям малого бизнеса — широкий спектр услуг и банковских продуктов.

Основные услуги и продукты УБРиР:

  • кредиты физическим и юридическим лицам;
  • депозиты;
  • карты (дебетовые и кредитные);
  • переводы и платежи;
  • расчетно-кассовое обслуживание;
  • инвестиционные программы.

Основа ресурсной базы Банка — вклады физических лиц. Частным лицам предлагается размещение средств под разный процент, максимальная ставка 11%. В арсенале УБРиР имеются пополняемые и непополняемые депозиты, с капитализацией и без нее, в рублях, валюте и драгметаллах.

Все вклады (за исключением депозитов в драгметаллах) застрахованы до 1,4 млн руб. Подробнее обо всех предложениях можно узнать на сайте УБРиР.

2) Банк БКФ

Банк кредитного финансирования (БКФ) не новичок на российском банковском рынке. Свою историю он ведет с 1993 года. Отделения Банка в Москве, Санкт-Петербурге и Новосибирске обслуживают более 9000 физлиц и более 3500 различных предприятий и организаций.

Начиная с 2005, БКФ участник системы страхования вкладов, что позволяет частным клиентам и индивидуальным предпринимателям не беспокоится о своих средствах в суммах до 1 млн 400 тыс. руб.

Депозиты Банка позволяют не только сохранить, но и приумножить размещенные средства. Отличительной особенностью депозитов служит возможность расторжения договора, начиная со 181 дня без потери %.

3) Сбербанк

О Сбербанке знает каждый россиянин: пенсионеры получают в нем пенсию, предприятия и организации разных форм собственности и масштабов бизнеса открывают расчетные счета и зарплатные проекты, государственные организации с его помощью выплачивают пособия и компенсации.

Основная доля акций принадлежит государству. Именно Сбербанку Агентство по страхованию вкладов доверяет выплаты вкладчикам проблемных банков.

Банк имеет самую широкую филиальную сеть, что позволило ему стать своим практически для каждой российской семьи.

Сбербанк идет в ногу со временем, а порой и опережает его, предлагая своим клиентам самые современные продукты и услуги. Дистанционные каналы банка дают возможность совершать практически все виды банковских операций, не выходя из дома.

5. Как не допустить ошибок при открытии вклада с капитализацией — 3 полезных совета

А теперь обещанные советы!

Уверена, они помогут вам избежать ошибок и получить от инвестирования максимальный доход.

Совет 1. Рассчитывайте эффективную процентную ставку самостоятельно

Мы нередко ведемся на рекламу и, увидев привлекательную ставку, спешим положить кровно заработанные на депозит.

Мой вам совет — перед тем, как идти в банк просчитайте предполагаемый доход, исходя из предлагаемых условий. Выше я вам показала на примере, как рассчитать эффективную процентную ставку самостоятельно (или с помощью онлайн-калькулятора).

Так вы придете в банк «во всеоружии» и сможете сравнить свой расчет с расчетом операционистки банка.

Совет 2. Выбирайте только надежные банки

«Чем больше, тем лучше» — учит нас народная мудрость! Вот мы и стараемся, не глядя на то, кто и что нам предлагает, вложить деньги под наивысший процент. И зря!

Надежность кредитной организации в деле вкладов — показатель наиважнейший. Ведь в случае проблем с выбранным банком вкладчик может потерять значительную часть процентного дохода, так как его начисление прекращается с момента официального подтверждения ситуации.

Совет 3. Оценивайте свое финансовое положение

Выбирая депозитный вклад, заранее спланируйте свои финансовые возможности на весь срок его действия. Может случиться, что выбрав вклад, по условию которого нельзя совершать расходные операции, вы потеряете все проценты в случае, если срочно потребуются деньги и придется его закрывать.

Предлагаю к просмотру видеоролик по теме.

6. Заключение

Надеюсь, вопрос «что такое капитализация вклада?» теперь не вызовет у вас, уважаемые читатели, затруднения. Кроме того, вы научились полезным навыкам — рассчитывать эффективную процентную ставку и определять сумму капитализации в зависимости от способа ее начисления.

Желаю вам высокодоходных вкладов! Жду ваших комментариев! Буду благодарна за отзывы, с удовольствием отвечу на все вопросы по теме статьи!

Что такое капитализация процентов на счете по вкладу — формула для расчета

Итак, под капитализацией вклада подразумевается начисление процентов на определенную сумму вклада. При этом полученный процент автоматически присоединяют к основной сумме депозита. Владелец капитала вкладывает в финансовое учреждение свои деньги, а за это получает прибыль – процент от вклада.

Капитализация процентов — причисление процентов к сумме вклада, позволяет в дальнейшем осуществлять начисление процентов на проценты путем выполнения двойной операции – выплата процентов и пополнение.

Начисление процентов на проценты, используемое в некоторых видах банковских вкладов, или при наличии долга проценты, которые включаются в сумму основного долга, и на них также начисляются проценты. О том как происходит капитализация процентов мы расскажем в нашей статье.

Основные виды капитализации вкладов

  • Ежегодная – представляет собой долгосрочный вклад, чаще всего, на несколько лет (как минимум на 2 года). Вкладчик получает проценты только в конце года. Сумма процентов по желанию вкладчика может быть присоединена к общей сумме вклада.
  • Ежеквартальная – вклад, при котором проценты начисляются чаще – раз в квартал (3 месяца).
  • Ежемесячная – непродолжительный вклад. Проценты начисляются в конце каждого месяца, поэтому и доход будет, естественно, гораздо ощутимее.
  • Ежедневная – самая выгодная, поскольку проценты начисляются посуточно. Подобные предложения можно встретить крайне редко в виде кратковременных акций, поскольку они достаточно разорительны для финансовых учреждений.
  • В конце срока (разовая) – вне зависимости от срока начисление процентов происходит один раз за период вклада. При этом проценты автоматически прибавляются к общей сумме вклада, а договор о капиталовложении автоматически продлевается.
Это интересно:  Изменение установленной судом начальной продажной цены заложенного имущества

Достоинства и недостатки вкладов с капитализацией

Достоинства вкладов с капитализацией:

  1. Т.к. размер процентов суммируется с основным депозитом, проценты постоянно начисляются на большую сумму, а значит доход увеличивается.
  2. Возможность стабильно увеличивать свой доход (по сравнению с начислением простых процентов).
  3. При банкротстве финансового учреждения проценты будут возвращены с основной суммой, в отличие от простых процентов.
  4. Надежность хранения средств.
  5. Возможность защитить свои деньги от обесценивания.

Недостатки вкладов с капитализацией:

  1. В течение срока вклада клиент банка не может снять средства, либо теряет при этом определенную сумму средств.
  2. Чаще всего процентная ставка при капитализации гораздо ниже по сравнению с другими видами вкладов.

Понятие и примерный расчёт простых процентов

Простые проценты – проценты, которые начисляются только в конце срока вклада. Причем, продолжительность срока вклада при начислении простых процентов абсолютно не учитываются. Простые проценты обычно насчитываются при краткосрочных вкладах.

Рост дохода при расчете простых процентов работает по принципу арифметической прогрессии. Т. е. проценты насчитываются только на первоначальную сумму вклада, проценты на проценты не начисляются. Если вы вложили 10 тысяч рублей, на них и будет начисляться процентная ставка. А начисленные проценты просто суммируются.

Для расчета суммы простых процентов существует достаточно несложная формула:

FV = PV x (1+t x r/100), где

FV – будущая (конечная) стоимость – ожидаемый доход;

PV – текущая стоимость;

t – процент банка (процентная ставка);

r – количество лет;

x – знак умножения.

Отличительные черты капитализации процентов по вкладу

  1. Сумма, на которую идет начисление процентов постоянно увеличивается.
  2. Срок, по истечении которого начисляются следующие проценты вы определяете сами при заключении договора с банком (каждый месяц, квартал, год).
  3. Проценты по депозиту всегда будут достойной защитой от инфляции.
  4. Процесс капитализации продолжается до истечения срока договора.
  5. Депозит с капитализацией процентов приносит хороший стабильный доход только при долгосрочном вкладе.

Понятия и примерный расчёт сложных процентов

Сложные проценты – это проценты, которые начисляются на сумму основного депозита и процентов. По истечении определенного срока следующие проценты будут начисляться уже на сумму основного депозита с текущими процентами. Таким образом, сумма, на которую происходит начисление процентов, постоянно возрастает, увеличивая ваш доход.

Если вы вложили 10 тысяч рублей, получили 500 рублей процентов, то следующие проценты будут начисляться на 10 тысяч 500 рублей и т. д. Ваши проценты превращаются для вас в дальнейшую прибыль.

Для расчета суммы сложных процентов существует формула:

SUM = X* (1+ %) n, где

SUM – будущая (конечная) стоимость – ожидаемый доход

X – текущая стоимость

% – процентная ставка, процентов годовых /100;

n – количество периодов вклада

Достоинства и недостатки капитализации процентов по вкладу

Достоинства капитализации процентов по вкладу:

  1. Основная сумма депозита постоянно возрастает без дополнительного вложения средств.
  2. Вы сами решаете, насколько часто будут начисляться проценты.
  3. Работники банка автоматически производят начисление процентов без дополнительных посещений финансового учреждения и оформления документов.
  4. Простая формула расчета сложных процентов позволит вам самостоятельно просчитать прибыль.

Недостатки капитализации процентов по вкладу:

  1. Клиент банка не имеет возможности использовать проценты в собственных целях.
  2. У клиентов нет возможности снять проценты со своего счета при возникновении острой необходимости в наличных деньгах.
  3. Процент на данный вид депозита обычно является невысоким.
  4. Достойную прибыль клиент получит только лишь в случае размещения крупной суммы денег на продолжительный срок (хотя бы месяц), иначе данный депозит не принесет ожидаемого дохода.

Советы и рекомендации по выбору вида вклада

  1. Необходимо учитывать существующие возможности в настоящее время и оценить возможные потребности в ближайшем будущем.
  2. В процессе выбора конкретной программы необходимо проанализировать все предложения банка.
  3. Особое внимание необходимо уделить надежности банка.
  4. Нельзя переоценивать своих финансовых возможностей, чтобы потом не потерять свои вложения при снятии депозита.
  5. Если вы решили открыть долгосрочный вклад и обладаете дополнительной суммой денег, для вас будет выгодным вклад с возможностью пополнения.
  6. Если вы предполагаете, что определенная часть суммы все-таки может вам понадобиться, обратите внимание на договора, согласно которым можно снимать средства со счета до окончания срока депозита до не снижаемого остатка.
  7. Обратите внимание, насколько часто вы будете получать проценты и на способ их выплаты (без капитализации или с капитализацией средств). Чаще всего процент по вкладу таких депозитов разный, в результате доход получается приблизительно одинаковый.
  8. У долгосрочных вкладов есть свои преимущества: больший процент, фиксированная ставка, не зависящая от инфляции. Но, выбирая такой вклад, обратите внимание на наличие страховки, чтобы иметь возможность вернуть свои деньги назад в случае банкротства финансового учреждения.
  9. Важной проблемой является выбор валюты вклада, тем более что ставки по разным видам валют существенно отличаются. По этому вопросу не существует однозначного совета в нашем нестабильном мире. В идеале, нужно иметь депозит в каждой валюте.

Итак, виды вкладов:

  1. Накопительный – предназначен исключительно для хранения денежных средств, клиент не имеет права снять деньги до окончания срока депозита или теряет при этом определенную сумму денег. Этот вид вклада подойдет клиентам, которые обладают достаточно большой суммой и уверены, что эти деньги не понадобятся им срочно до окончания срока договора. Ели процентная ставка вполне устраивает вас, то продолжительное время вы будете получать стабильную прибыль, не волнуясь об инфляции и поисках следующего банка.
  2. Вклад до востребования – более мобильный и гибкий, вкладчик имеет право забрать свои деньги в любое время, заключить другой договор или перевести всю сумму с процентами на другой счет. Такой вклад чаще всего не долгосрочный, позволяет быстро «прокрутить» деньги, чтобы они приносили прибыль. Никогда не гонитесь за большим процентом – тише едешь – дальше будешь. В договоре с большими процентами чаще всего скрываются нюансы, которые в будущем снизят основную прибыль.
  3. Металлический – предполагает покупку клиентом ценных металлов – золота и платины. Растет цена на драгоценные металлы – увеличивается ваша прибыль, и, наоборот. Все дело в этом «наоборот». Если цена на драгоценные металлы на мировом рынке падает, автоматически уменьшается и ваша прибыль. Хотя в последнее время таких проявлений не наблюдается.
  4. Пенсионный – открывается только клиентами, имеющими пенсионное удостоверение. Может быть открыт только по достижению клиентами пенсионного возраста, часто имеет более выгодные условия по сравнению с другими видами вкладов.

В любом случае, самое главное – выбрать надежный банк с неоспоримой репутацией.

Как выбрать надёжный банк?

Чтобы найти надежный банк необходимо:

  1. Определить, филиалы, каких банков функционируют в вашем населенном пункте.
  2. Выбрать из них только те, которые работают по лицензии Государственного банка и входят в Систему Государственного Страхования вкладов.
  3. Изучить статистику работы этих банков (динамика доходов, сумма капитала и т. п.).
  4. Изучить компетентность персонала банка, уровень обслуживания, познакомиться с отзывами клиентов.
  5. Обратите внимание на наличие финансовой отчетности банка за предыдущие годы, что говорит о том, что банк не скрывает ничего в своей деятельности.
  6. Внимательно познакомиться с условиями программ по депозитам, выбрав программу, которая подходит именно вам.
  7. Очень удобно будет работать с банками, имеющими большое число филиалов, работающих в системе интернет – банкинга и в режиме 24/7.
  8. Определить самую выгодную процентную ставку.
  9. Выбрать способ начисления процентов по вкладу.

Подойдите к данной проблеме серьезно и рассудительно, взвесив все «за» и «против». И тогда ваши деньги точно будут работать на вас!

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Можете задать вопрос текстом, если Вам удобнее:

Что такое капитализация вклада в Сбербанке?

Среди депозитных продуктов Сбербанка особое место занимает вложение денежных средств с капитализацией вклада. Такой вариант подразумевает начисление сложного процента по депозиту. Это решение подходит не всем, а только тем вкладчикам, которые не планируют ежемесячно снимать полученную прибыль.

Что значит капитализация вклада в Сбербанке?

Под капитализацией вклада следует понимать регулярное начисление процентов на общую денежную сумму, имеющуюся на счету вкладчика. То есть банк начисляет процент на тот вклад, который клиент решает внести на свой счёт. Затем проценты перечисляются на этот же самый счёт, увеличивая общую сумму депозита. В следующий раз процент начисляется уже не на первоначальный взнос денежных средств вкладчика, а на общую сумму, которая числится на его счету.

Это интересно:  Вселение в жилое помещение

Процент начислений увеличивается по мере постепенного накопления денег. Таким образом, клиент действительно может заработать деньги на капитализации вклада. Но он должен учитывать все нюансы, выбрав для себя оптимальный вариант вложения.

Особенности капитализации в Сбербанке

Сбербанк России разработал для своих клиентов множество вариантов вкладов с разными условиями. Даже располагая минимальной свободной суммой денег (1000 рублей), человек может открыть депозит и получать пассивный доход. Но чтобы зарабатывать, необходимо вникнуть в нюансы договора.

Клиент должен понимать, что основное условие капитализации вклада в Сбербанке – это запрет на снятие денежных средств до конца истечения срока, прописанного в договоре. Они остаются неприкосновенными в любом случае. Положив депозит в банк, человек должен забыть об этих средствах на определённое время.

Виды капитализации

Существует несколько видов капитализации вклада. Они различаются сроком, через который начисляются проценты.

  1. Ежемесячная – это значит, что срок начисления процентов на денежные средства клиента составляет 1 календарный месяц.
  2. Ежеквартальная – каждые 3 месяца происходит начисление процентов на сумму, хранящуюся на счёту банка.
  3. Ежегодная – проценты по вкладу начисляются лишь 1 раз в год.
  4. Договорная – сроки начисления процентов оговариваются индивидуально. Это может быть полугодовая капитализация, еженедельная или даже ежедневная.

Чем чаще будет происходить начисление, тем прибыль вкладчика будет быстрее расти. Наиболее популярным видом является ежемесячная капитализация.

Выгода от капитализации вкладов в Сбербанке

Капитализация вклада – это отличный вариант для тех, кто планирует сохранить свои свободные денежные средства в неприкосновенном виде, положив на банковский счёт. При этом человек ещё и получает доход от своих средств. Главным минусом является то, что располагать накопленной суммой можно только в конце срока. До его истечения пользоваться начисленными процентами нельзя, ведь на них также будет насчитываться прибыль.

Если для клиента важно постоянно получать доход от своих денежных средств, то вклад с капитализацией – это не самый выгодный вариант. Существуют депозиты с более высокими процентными ставками. При этом не нужно ждать 1-3 года прежде, чем можно будет воспользоваться этими деньгами.

Доходность

На процентную ставку и общую доходность депозита влияет несколько факторов:

  • сумма вклада (после 100 000 руб. в Сбербанке она возрастает, а далее – после 400 000 и 700 000 руб.);
  • валюта, в которой открыт депозит;
  • срок вклада (более длительный период значит более высокую процентную ставку);
  • способ, которым был открыт вклад (если сделать это самостоятельно через интернет-банкинг, то прибыльность повысится).

Рассчитать свою доходность можно заранее, если учесть все факторы, от которых она зависит.

Калькулятор вкладов с капитализацией от Сбербанка

В Сбербанке есть несколько вариантов вкладов с капитализацией. Они различаются по таким статьям, как сроки, ставки и возможность совершения приходно-расходных операций.

Что такое капитализация процентов по вкладу?

Рассказывать, что такое банковский вклад и что по нему начисляются проценты, современному взрослому человеку не нужно. Более того – многие из нас сами отлично рассчитывают будущие проценты по вкладу с помощью простого калькулятора. Однако перед вкладами с капитализацией простая арифметика часто пасует. Хотя для расчета сложного процента – именно так часто определяют капитализацию, калькулятора и листа бумаги также достаточно. Однако понять выгоду капитализации мешает наша склонность к простым решениям. Но попробуем объективно разобраться в ситуации.

Как рассчитывается капитализация процентов на счете по вкладу?

Капитализация процентов – это представляет собой прибавление к процентам, рассчитанным по первоначальной основной сумме, процентов, накопленных за предыдущие периоды размещения депозита. Эта система возникла несколько столетий назад, заслужила популярность у опытных инвесторов, а затем стала массово предлагаться банками. Она позволяет доходам вкладчика расти быстрее, чем при использовании простого начисления процентов, которые рассчитываются только на основную сумму.

  • на вклад в 1000 рублей начислены простые проценты по ставке 10% — по итогам года вкладчику принадлежит уже 1100 рублей;
  • за второй год при той же ставке его вклад вырастет еще на 100 рублей и будет равен 1200 рублям.

Но если бы проценты во втором году начислялись и на основную сумму, и на проценты за первый год, то по итогам второго года вкладчик имел бы уже:

Результат очевиден – 1200 рублей против 1210.

Разница в 10 рублей достигается без всяких усилий владельца средств, только за счет другой системы начисления процентов.

Выгода капитализации процентов по вкладу

Пользу капитализации можно увидеть уже на предыдущем примере, но, чтобы понять масштаб этой выгоды приведем расчет вклада на сумму в 100 тысяч рублей, соответственно – с простыми процентами и с капитализацией:

Вклад с ежегодной капитализацией

Вклад под простой процент

Сумма вклада с процентами на конец года, руб.

Сумма вклада с процентами на конец года, руб.

Разница в 12 тысяч 889 рублей говорит сама за себя.

Более того! Скорость, с которой растет доход при сложном проценте, зависит от частоты капитализации; чем выше количество периодов пересчета, тем больше итоговый доход. Если пересчитывать проценты не раз в год, а раз в месяц, то прибавочный доход от капитализации возрастет. При еженедельной или ежедневной капитализации он будет расти еще быстрее.

Возьмет ту же сумму в 100 тысяч рублей под 10% годовых, и поместим ее во вклад с ежемесячной капитализацией (ради экономии места посмотрим только 3 первых года):

Сумма начисленных процентов, руб.

Итоговая величина депозита, руб.

Разница по сравнению с простым начислением процентов – 20 тысяч 590 рублей, по сравнению с ежегодной капитализацией – 19 тысяч 827 рублей.

Трудно поверить, что изменение порядка начисления процентов может давать такую разницу, но каждую из приведенных в таблице цифр можно пересчитать вручную.

Какие выводы из этого следуют? Главных два:

  1. Капитализация приносит ощутимый дополнительный доход, особенно при значительных сроках размещения депозита.
  2. Капитализация – результат точного расчета, даже небольшие изменения исходных цифр многократно изменяют результат.

На последний момент стоит обратить внимание потому, что мы часто «прикидываем в уме» будущий результат, а потом уточняем его расчетами. Но сложные математические действия мало пригодны для быстрых, примерных умозаключений.


Самые важные преимущества капитализации уже были продемонстрированы в предыдущем разделе. Она предлагает заметный доход без дополнительных усилий и вложений. Капитализация имеет большое значения для долгосрочных инвестиций и мало заметна при краткосрочных вкладах.

К этому можно добавить мнение авторитетов: Альберт Эйнштейн говорил о сложном проценте как о «величайшем математическом открытии в истории человечества», а Ротшильд считал его «8 чудом света». Последний наверняка поскромничал, так как заработал на сложном проценте заметно больше, чем кто-то до него на семи других чудесах.

Однако минусы и трудности у капитализации также есть:

  1. Вклад с частой капитализацией и без ограничений сложнее найти. Эффект капитализации может быть открытием для рядового вкладчика, но не для банка. Кредитные учреждения вовсе не склонны платить больше ожидаемого клиентами, они скорее повысят ставку простого процента, что будет яркой рекламой для депозита, чем предложат сложный процент, особенно для долгосрочных вложений.
  2. Вклад с капитализацией сложнее снимать. Здесь эффект уже психологический. Выгода от капитализации возрастает постепенно. Чем дольше депозит находится в банке, тем больше он приносит владельцу. Потому касаться основной суммы вклада и даже процентов становится все тяжелее.

Самые выгодные депозиты с капитализацией

Чтобы оценить настоящую выгоду от депозита с капитализацией лучше ориентироваться не на годовую процентную ставку, а на план начисления процентов в реальных денежных единицах.

Также полезным может быть калькулятор вкладов с капитализацией, эти программы часто предлагаются самими банками и сайтами с финансовой тематикой.

Еще важнее внимательно читать договор вклада. Он может содержать какие-то ограничения по начислению процентов, из этих процентов могут взиматься комиссии, сборы и другие платежи.

Особенно выгодным, при прочих равных условиях, будет вклад с пополнением и капитализацией процентов.

Важно, чтобы все начисленные проценты и дополнительно внесенные средства как можно скорее становились базой для начисления новых процентов. Чтобы капитализация происходила как можно чаще. Такие предложения на кредитном рынке встречаются, иногда банки обещают даже ежедневную капитализацию. Если предложенная выгода не компенсируется какими-то ограничениями и комиссиями, то депозит заслуживает внимания.

Статья написана по материалам сайтов: kreditorpro.ru, hiterbober.ru, gosdetstvo.ru, www.sravni.ru, mainfin.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий