Комплексное страхование при ипотеке

При оформлении ипотеки для граждан существует программа комплексного страхования, которая помогает заемщикам исполнить свои обязательства перед банком при форс-мажорных обстоятельствах: потеря трудоспособности, проблемы со здоровьем, повреждение недвижимости, либо ее утрата. В этой статье рассказано об особенностях процедуры комплексного страхования при ипотеке, рассмотрены характерные черты подобного вида страховки.

Что такое комплексное страхование

В соответствии со статьей 31 ФЗ-№102 «Об ипотеке» страхование имущества является обязательным. В интересах банковских учреждений максимально снизить риски возможной неуплаты задолженности со стороны заемщика. В связи с тем, что договор по ипотеке заключается на продолжительный срок, банк предпринимает различные меры по защите своих средств. Таким образом было сформировано комплексное страхование, которое обеспечивает полную безопасность для обеих сторон кредитной сделки при возникновении страховых случаев.

Особенности программы

Комплексное страхование объединяет в себе следующие три категории страхового продукта:

  1. Защита недвижимости от всевозможных рисков;
  2. Защита жизни и здоровья кредитуемого лица;
  3. Титульное страхование (защита прав собственности на недвижимое имущество).

Благодаря разнообразию продуктов внутри комплексного пакета страховых услуг граждане могут полностью погасить задолженность перед банком при страховых случаях.

Одной из особенностей комплексной страховки является то, что договор со страховщиком заключается на один год с последующим продлением до окончания договора по ипотеке. Сумма средств, которую страховая организация выплачивает в качестве компенсации, определяется несколькими способами:

  • исходя из первоначальной задолженности путем прибавления процентов за текущий период страховки;
  • при помощи снижающего фактора – сумма уменьшается в зависимости от сокращения задолженности перед банком.

Где лучше оформить

Прежде чем подписывать страховой договор, необходимо выбрать страховую компанию для сотрудничества. На этой стадии рекомендуется отдавать предпочтение крупным страховым компаниям, напрямую сотрудничающим с финансовыми учреждениями. Далее в таблице приведены основные аккредитованные страховые партнеры для трех банковских организаций.

Договор комплексного ипотечного страхования

После того как выбор страхового партнера сделан, важно определить параметры договора комплексного ипотечного страхования, которые имеет смысл включать в перечень страховых услуг. Также важно определиться со страховой суммой и периодом страхования. Обычно, договор составляется на весь период ипотеки, однако, важно помнить, что каждый год документ необходимо продлевать. Для подписания соглашения со страховщиком страхователь обязан предоставить следующий пакет бумаг:

  • Копии удостоверения личности заемщика и поручителя;
  • Заявление установленного образца;
  • Копию свидетельства о регистрации прав на собственность;
  • Копию ипотечного договора;
  • Справку из БТИ;
  • Копию поэтажного плана здания;
  • Выписку из домовой книги;
  • Оценочный акт о рыночной стоимости недвижимости;
  • Копии паспортов продающей стороны (при условии сделки с физическими лицами).

Если покупатель недвижимости является юридическим лицом, в дополнительном порядке требуется предоставить следующие документы:

  • учредительные документы организации,
  • свидетельство о регистрации,
  • выписка из ЕГРЮЛ,
  • справка о постановке на налоговый учет (при покупке квартиры у юридического лица).

В случае необходимости, страховщик имеет право потребовать иные дополнительные документы.

Полис комплексного ипотечного страхования

После заключение договора со страховой компанией страхователю выдается документ, подтверждающий наличие страховки (полис). Стоимость полиса комплексного страхования по ипотеке колеблется в пределах от 0,5% до 1,5% в зависимости от суммы кредита. К примеру, СК «Ренессанс» заключает комплексную страховку по ставке 1% от суммы ипотечного займа, «ВТБ Страхование» предлагает ставку 1-1,5%, компания «РЕСО-Гарантия» оформляет страховку со ставкой 0,6-1,5%.

В случае наступления страховой ситуации страховщик обязуется выплачивать компенсацию по полису в размере реального ущерба, однако, сумма компенсации не может быть выше установленной страховой премии. Каждый клиент страховой компании имеет возможность самостоятельно рассчитать стоимость полиса комплексной страховки при помощи онлайн-калькулятора, найти который можно на официальном портале страховщика.

Что такое коробочное страхование

Коробочное страхование представляет собой полис, включающий определенный набор страховых услуг, сумм и рисков. Такой тип страхование называют так же «экспресс страхованием». Программа коробочной страховки заключает в себе разные виды страхования в зависимости от потребностей клиента. К основному преимуществу коробочной страховки относят меньшую стоимость по сравнению со страховкой, купленной по отдельности.

Коробочное страхование квартиры

Продукты экспресс страхования квартиры предполагают защиту недвижимости от всевозможных рисков:

  • повреждения несущих конструкций дома и отделки квартиры;
  • защита от кражи имущества, находящегося в квартире;
  • последствия для собственности заемщика, а также жилья соседей, наступившие в результате пожара или потопа;
  • преступные действия посторонних (третьих) лиц;
  • взрывы бытового газа;
  • повреждения, наступившие в результате стихийных бедствий.

Несмотря на то, что коробочное страхование обладает рядом преимуществ, прежде всего данный вид страховки подходит для недорогого жилья. Экономия посредством экспресс страхования будет оправданной при небольшой стоимости квартиры, поскольку сумма выплат будет незначительной.

Коробочное страхование жизни

По аналогии с коробочным страхованием квартиры существует такое же страхование жизни. К основным видам экспресс страхования жизни относят:

  • добровольное медицинское страхование;
  • страховка от несчастного случая.

При оформлении ипотеки для обеспечения погашения задолженности при форс-мажорных обстоятельствах со здоровьем и жизнью клиент имеет право заключить договор страхования жизни. Однако данный параметр является необязательным при покупке квартиры в кредит.

Преимущества и недостатки комплексного страхования

Подписание договора комплексного ипотечного страхования имеет большой перечень преимуществ для заемщика и для кредитора. Для страхователя плюсы комплексной страховки заключаются в следующем:

  • Быстрое одобрение со стороны банка для оформления ипотеки;
  • Низкая процентная ставка по кредиту;
  • Сниженный размер первоначального взноса;
  • Лояльность со стороны сотрудников банка;
  • Гарантированная компенсация от страховщика при наступлении страхового случая.

Для финансового учреждения выдающего ипотеку преимущества состоят в следующем:

  • наличие гарантий от страховщика по возмещению клиентской задолженности;
  • снижение рисков, связанных с неуплатой кредита со стороны заемщика;
  • снижение рисков относительно потери прав на собственность.

К основным минусам, связанным с оформлением комплексной страховки, можно отнести следующие:

  • необходимость вносить страховые платежи на протяжении всего срока кредитования;
  • возможные ограничения в выплатах (следует внимательно изучать параметры договора относительно страховых случаев);
  • штрафные санкции при просрочке выплат страховой премии.

Заключение

Комплексное страхование при оформлении ипотеки заключается в предоставлении страхователю пакета основных услуг, защищающих при наступлении страховых случаев. Данный тип страховки стоит меньше, чем страхование каждого параметра в отдельности.

Комплексное страхование при ипотеке

Приветствуем! В этой статье подробно разберем комплексное страхование при ипотеке. Поехали!

Законодательная база

Как и всегда, всё, что касается ипотеки, регулируется прежде всего федеральным законом №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года. Статья 31 этого федерального закона прямо указывает на необходимость страхования залогодателем (т.е. заемщиком — прим.) за свой счет имущества, передаваемого в залог залогодержателю (т.е. банку-кредитору — прим.), в полной стоимости от рисков утраты и повреждения. Также закон говорит о праве залогодержателя застраховать финансовый риск возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме вследствие недостаточной стоимости заложенного имущества (страхование финансового риска кредитора). Но это никак не относится к заемщику по ипотеке. А банки предлагают застраховать еще несколько видов рисков. Законно ли это? Давайте разбираться.

Что такое комплексное страхование при ипотеке

Вообще закон никак не регулирует понятие «комплексное страхование» при ипотеке недвижимости. Этот термин придуман страховыми компаниями и банками для условного обозначения трёх видов страхования:

  • страхование от рисков утраты и повреждения
  • страхование жизни и здоровья заемщика
  • страхование титула собственности

Кстати, выгодоприобретателем по всем видам «комплексного страхования» является банк-кредитор. Простыми словами это означает, что в случае наступления страхового события получать возмещения от страховщика будет банк. А после получения выплаты направит её на закрытие кредита (полное или частичное в зависимости от того, хватит ли возмещения на полное погашение кредита).

Из этих трёх видов страхования законным в соответствии с вышеуказанным федеральным законом является только первый вид — страхование недвижимости от рисков утраты и повреждения. Отказаться от этого вида страхования при ипотеке не получится — это обязательная процедура. А вот с оставшимися двумя всё не так просто. Но не будем забегать вперед. Обо всем по порядку.

Это интересно:  Закон фз 3 о полиции

Комплексное ипотечное страхование по видам страхуемых рисков

Страхование от рисков утраты и повреждения

Данный вид страхования помогает защитить недвижимость от физических повреждений или риска полной утраты (пожар, падение летательных аппаратов, взрывы и т.д.).

Стоимость данного вида страхования зависит от различных факторов:

  • года постройки объекта недвижимости
  • технического состояния и степени физического износа
  • материала, из которого возведено данное строение

Таким образом, если мы имеем дело с обычной квартирой в многоквартирном доме, то нормальная стоимость страхования от повреждения и утраты будет варьироваться в пределах 0,2%-0,4% от суммы ипотечного кредита. Это самый дешевый из трёх видов комплексного страхования.

В отдельных случаях, когда страхуется жилье с высокой степенью физического износа, или материал стен, например, дерево — то стоимость данного вида страхования может доходить до 1-1,5% от суммы кредита.

Да, и напомню еще раз — отказаться от этого вида страхования нельзя по закону.

Страхование жизни и здоровья заемщика

Название этого вида страхования говорит сам за себя. При ипотеке страхуются все заемщики, участвующие в ипотечной сделке, и доход которых был учтен при рассмотрении кредитной заявки.

Данный вид страхования не является обязательным по закону об ипотеке (вернее сказать, что о нем там речи нет вообще). Поэтому заемщик вправе отказаться от страхования жизни и здоровья, и банк не вправе ему в этом отказать. Но на практике абсолютное большинство ипотечных банков применяет побудительные меры для того, чтобы заемщик всё-таки оформил страхование жизни. А именно предлагает заемщику повышенную процентную ставку по ипотечному кредиту в случае его отказа от страхования жизни. Как правило, такая надбавка в среднем составляет 1-2% годовых к стандартной ставке. Конечно, при таком увеличении ставки отказываться от страхования жизни становится просто не выгодно.

Стоимость страхования жизни зависит от ряда факторов:

  • возраста заемщика
  • состояния здоровья заемщика
  • увлечений (например, занятие экстремальным видом спорта ведёт повышению тарифа)
  • места работы (например, работа может быть связана с риском для жизни или заемщик может работать на вредном производстве и пр. — всё это так же ведёт в повышению базового тарифа страхования жизни)

Приемлемая рыночная стоимость страхования жизни колеблется в значениях от 0,3% до 1% от остатка суммы кредита ежегодно.

Страхование титула собственности

Этот вид страхования защищает от утраты права собственности на приобретаемое с помощью ипотечного кредита жилье. У человека, не сильно посвященного в ипотечное кредитование, сразу же возникает вопрос: «А зачем мне страховаться от утраты права собственности, если перед сделкой банк и так проверяет юридическую чистоту и историю квартиры?». Ответ очень прост: банк действительно проверяет текущую правоустановку (документы на собственность). Но как правило, только текущие документы и максимум предыдущие. А случаи потери права собственности возникают из-за не очень хорошей истории квартиры.

Пример из жизни. Заемщик приобретает квартиру. Текущий собственник владеет ей на основании договора купли-продажи. И предыдущий собственник покупал её по договору купли-продажи. Вроде бы всё чисто и прозрачно. Однако, до продажи предыдущему собственнику по квартире была проведена приватизация. Сделана она была в 90-х годах прошлого века, когда родители имели возможность не включать детей в заявление. Таким образом, были ущемлены права 2-х несовершеннолетних детей (которым, к слову сказать, уже за 30 лет). Так вот эти «дети» имеют неплохие шансы в суде оспорить продажу их родителями квартиры, если докажут, что ранее не знали о факте нарушения их законных прав. Сделать это будет не просто ввиду прошедшего срока, однако, в любом случае, такую квартиру мы никогда не будем рекомендовать к покупке.

От каких же факторов зависит стоимость страхования титула собственности:

  • от сложности правоустанавливающих документов
  • от срока, который прошёл с момента последнего перехода права собственности (чем больше, тем ниже тариф)
  • от истории перехода прав собственности (чем больше переходов прав, тем больше тариф)

Страхование титула собственности не является обязательным видом страхования. Но, как и со страхованием жизни, банк при Вашем отказе застраховать данный риск предложит Вам повышенную процентную ставку по ипотечному кредиту (в среднем + 1-2% к стандартной ставке).

Приемлемой средней рыночной стоимостью страхования титула собственности является значение от 0,2% до 0,6%.

Отказываться от комплексного страхования или нет — решение Ваше. Так же можно попробовать подобрать банк, который не повышает ставку по ипотеке при отказе от того или иного вида страхования. Но на наш чисто субъективный взгляд (можете с ним соглашаться или нет), комплексное страхование при ипотеке — вещь нужная и оправданная в подавляющем большинстве случаев.

Оцените статью (2 оценок, среднее: 4,50 из 5)
Загрузка.

Стоимость и условия ипотечного страхования при оформлении ипотеки в ведущих банках

Для анализа предложений по ипотечному страхованию были выбраны страховые компании, которые аккредитованы более чем в половине из банков, лидирующих по количеству выданных ипотечных кредитов по итогам первого полугодия 2015 года. Для Сбербанка России дополнительно была включена его дочерняя компания – «Сбербанк страхование». Из перечня исключены компании, не работающие с выбранными банками по страхованию «новых» клиентов и не ответившие на запрос в течение трех недель. Исследование производилось с учетом требований банков к договорам страхования. При разнице в требованиях к страхованию между впервые оформляемым кредитом и продлением полисов по действующему кредитному договору выбирались условия, применяемые при пролонгации. Для отдельной проработки условий страхования по каждому банку и уменьшения вероятности предоставления страховщиками идентичных данных сумма кредита устанавливалась индивидуально по каждому банку.

Для получения предложений от страховщиков использовались следующие параметры: объектом ипотеки является квартира, вторичное жилье, 2000 года постройки, без деревянных элементов в конструктиве, расположенная не на первом и не на последнем этажах, без газопровода и перепланировок, в собственности у предыдущего владельца более трех лет. Тариф по страхованию жизни рассчитывался для заемщика мужчины в возрасте 33 лет, работающего офисным сотрудником, не имеющего заболеваний, и созаемщика женщины в возрасте 27 лет, работающей офисным сотрудником и не имеющей заболеваний.

Требования банков к набору рисков*:

Сбербанк России

ВТБ 24

Дельта Кредит

Банк Москвы

ГПБ

Страхование жизни и здоровья**:

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания

утрата застрахованным лицом трудоспособности с установлением инвалидности

I и II группы, в результате НС и ЕП

I и II группы, в результате НС

I группа, в результате НС и ЕП

I и II группы, в результате НС и ЕП

I и II группы, в результате НС и ЕП

временная утрата трудоспособности застрахованного лица

в результате НС

в результате НС и ЕП

Страхование имущества:

пожар, удар молнии, взрыв, противоправные действия третьих лиц, залив жидкостью, падение летательных аппаратов, стихийные бедствия, наезд транспортных средств

с дополнительным риском «конструктивные дефекты»

Титульное страхование:

прекращение права собственности на него по причинам, не зависящим от страхователя или собственника, на основании вступившего в законную силу решения суда

с дополнительным риском «обременение (ограничение) права собственности»

с дополнительным риском «обременение (ограничение) права собственности»

с дополнительным риском «обременение (ограничение) права собственности»

* Включены максимально возможные требования. Требования, применяемые в разных ситуациях, приведены в описательной части.
** Используемые сокращения: НС – несчастный случай; ЕП – естественные причины.

Предложения от страховых компаний расположены в порядке возрастания размера суммарной страховой премии. Предложения предварительные, анкеты на страхование и документация по объекту в страховую компанию не предоставлялись.

ОАО «Сбербанк России»

При ипотечном кредитовании Сбербанк России требует страховать конструктивные элементы предмета ипотеки от рисков утраты (гибели) или повреждения имущества. При оформлении ипотеки по программе «Ипотека с государственной поддержкой» обязательным является страхование жизни и здоровья заемщика. Титульное страхование не требуется.

Требования к страхованию:

— срок страхования – один год с ежегодной пролонгацией;
— страховая сумма – в размере кредита / остатка размера задолженности по кредиту.

Расчет производился с учетом суммы кредита 11 млн рублей. При расчете страхового взноса процентное соотношение по страхованию жизни устанавливалось следующее: 50% – заемщик, 50% – созаемщик.

Название страховщика

Страховой взнос, руб.

Тарифы по страхованию, %

Страхование жизни заемщика

Страхование жизни созаемщика

Страхование имущества

ООО «Группа Ренессанс Страхование»

разбивку не предоставили

ООО «ИСК «Евро-Полис»

ООО «СК «ВТБ Страхование»

Это интересно:  Где и как получить свидетельство об установлении отцовства

разбивку не предоставили

ООО СК «Сбербанк страхование»

ОАО «САК Энергогарант»

ООО «СК «Согласие»

* Сообщили, что требуется страхование только титульного заемщика, страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы кредита.

«Ингосстрах» и «Энергогарант» не предоставили расчет по страхованию жизни и здоровья, так как не работают со Сбербанком в рамках данного вида страхования, несмотря на наличие аккредитации в банке. «РЕСО-Гарантия» и «ВТБ Страхование» отказались предоставлять разбивку стоимости по тарифам на предварительном этапе, ссылаясь на конфиденциальность информации.

В последнее время появился ряд сообщений, что все страховые компании, работающие со Сбербанком, страхуют имущество по тарифу 0,25%, но, согласно исследованию, тарифы у страховщиков в большинстве случаев разные и устанавливаются в диапазоне от 0,1% до 0,25%. При этом тариф 0,25% предоставили «Ренессанс Страхование», предлагающее минимальные тарифы по жизни, и ВСК с максимальным тарифом по жизни. По информации от сотрудников страховых компаний, предложивших тариф ниже 0,25%, банк принимает их полисы.

По информации от сотрудников кол-центра, в отделении Сбербанка можно оформить полис страхования с любой аккредитованной страховой компанией, но какие при этом будут тарифы – узнать можно только в момент оформления полиса. При непосредственном обращении в отделение банка сотрудник сообщил, что в офисах оформляется полис страхования только компании «Сбербанк страхование».

ПАО «ВТБ 24»

По условиям банка ВТБ 24 необходимо страхование конструктивных элементов предмета ипотеки от рисков утраты (гибели) или повреждения, страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщика (при наличии), титульное страхование. В случае оформления страхового полиса только по риску утраты или повреждения приобретаемой квартиры процентная ставка по кредиту увеличивается на 1%.

Требования к страхованию:

— срок страхования – на весь срок кредита, увеличенный на два месяца, с ежегодной оплатой страховых взносов. Титульное страхование необходимо только в первые три года;
— страховая сумма по кредитным договорам, заключенным ранее 12 марта 2015 года, равна сумме кредита, увеличенной на 12%; с 12 марта 2015 года страховая сумма устанавливается в размере суммы кредита, увеличенной на 15%. В случае наличия созаемщика по кредитному договору страховая сумма по жизни и здоровью устанавливается так: основной заемщик – 100%, созаемщик – в зависимости от доли участия в погашении кредита.

Расчет производился с учетом суммы кредита 9 млн 500 тыс. рублей. При расчете страхового взноса страховая сумма устанавливалась с учетом увеличения на 12%, процентное соотношение по страхованию жизни устанавливалось следующим образом: 100% – заемщик, 25% – созаемщик.

Название страховщика

Страховой взнос, руб.

Тарифы по страхованию, %

Страхование жизни заемщика

Страхование жизни созаемщика

Страхование имущества

Титульное страхование

ОАО «САК «Энергогарант»

ООО «СК «Согласие»

разбивку не предоставили

ООО «Группа Ренессанс Страхование»

ООО «ИСК 2Евро-Полис»

ООО «СК «ВТБ Страхование»

разбивку не предоставили

разбивку не предоставили

Максимальную стоимость ипотечного страхования предложили «РЕСО-Гарантия» и «ВТБ Страхование», отказавшиеся предоставить информацию по разбивке взноса по видам страхования. Также не предоставили разделение по видам страхования сотрудники «АльфаСтрахования».

АО «КБ «ДельтаКредит»

При оформлении ипотечного кредита банк стандартно требует страхование конструктивных элементов предмета ипотеки от рисков утраты (гибели) или повреждения имущества, страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщика (при наличии), титульное страхование. У клиента есть возможность отказаться от страхования добровольных видов, воспользовавшись программой «Назначь свою страховку», при этом процентная ставка по кредиту будет увеличена: при отказе от страхования жизни и здоровья – на 2%, при отказе от титульного страхования – на 1,5%, при отказе от двух видов страхования – 3,5%.

Требования к страхованию:

— срок страхования – на весь срок кредита, увеличенный на два месяца, с ежегодной оплатой страховых взносов. Титульное страхование оформляется на весь срок;
— страховая сумма – в размере кредита / остатка размера задолженности по кредиту. В случае наличия созаемщика по кредитному договору страховая сумма по жизни и здоровью устанавливается: основной заемщик – 100%, созаемщик – в зависимости от доли участия в погашении кредита.

Расчет производился с учетом суммы кредиты 11 млн рублей. Процентное соотношение по страхованию жизни устанавливалось так: 100% – заемщик, 50% – созаемщик.

Название страховщика

Страховой взнос, руб.

Тарифы по страхованию, %

Страхование жизни заемщика

Страхование жизни созаемщика

Страхование имущества

Титульное страхование

ООО «ИСК «Евро-Полис»

ООО «СК «ВТБ Страхование»

разбивку не предоставили

разбивку не предоставили

ООО «СК «Согласие»

ОАО «САК «Энергогарант»

ООО «Группа Ренессанс Страхование»

ОАО «АКБ «Банк Москвы»

В зависимости от выбранной программы кредитования Банк Москвы требует оформления страхования либо по стандартам банка ВТБ 24, либо по собственной программе. Исследование проводилось по программе страхования по стандартам Банка Москвы, которая включает страхование конструктивных элементов предмета ипотеки от рисков утраты (гибели) или повреждения, страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщика (при наличии), титульное страхование. При отсутствии личного и титульного страхования ставка по кредиту увеличивается на 1%.

Требования к страхованию:

— срок страхования – на весь срок кредита, с ежегодной уплатой страховых взносов. Титульное страхование оформляется на весь срок;
— страховая сумма – в размере кредита / остатка размера задолженности по кредиту. В случае наличия созаемщика по кредитному договору страховая сумма по жизни и здоровью устанавливается в зависимости от участия в погашении кредита, но общая страховая сумма по двум заемщикам должна быть равной 100% от размера кредита.

Расчет производился с учетом суммы кредиты 10 млн рублей. Процентное соотношение по страхованию жизни: 50% – заемщик, 50% – созаемщик.

Название страховщика

Страховой взнос, руб.

Тарифы по страхованию, %

Страхование жизни заемщика

Страхование жизни созаемщика

Страхование имущества

Титульное страхование

разбивку не предоставили

ООО «СК «Согласие»

разбивку не предоставили

ООО «ИСК «Евро-Полис»

ООО «СК «ВТБ Страхование»

ООО «Группа Ренессанс Страхование»

разбивку не предоставили

ОАО «САК «Энергогарант»

ответ не предоставили

АО «Газпромбанк»

Газпромбанк можно назвать самым демократичным в плане требований к страхованию ипотеки. В 90% случаев кредитным договором предусмотрено страхование только конструктивных элементов предмета ипотеки от рисков утраты (гибели) или повреждения имуществ. В частных случаях банк может включить в кредитный договор страхование от утраты права собственности при оформлении договора страхования жилья на вторичном рынке и страхование жизни и здоровья заемщика при оформлении ипотеки на приобретение строящегося жилья.

Требования к страхованию:

— срок страхования – на весь срок кредита, с ежегодной уплатой страховых взносов;
— страховая сумма – в размере кредита / остатка размера задолженности по кредиту, увеличенного на 10%. В случае наличия созаемщика по кредитному договору страховая сумма по жизни и здоровью устанавливается в зависимости от участия в погашении кредита, но общая страховая сумма по двум заемщикам должна быть равной 110% от размера кредита.

Расчет производился с учетом суммы кредиты 11 млн рублей. Процентное соотношение по страхованию жизни устанавливалось так: 50% – заемщик, 50% – созаемщик.

Название страховщика

Страховой взнос, руб.

Тарифы по страхованию, %

Страхование жизни заемщика

Страхование жизни созаемщика

Страхование имущества

Титульное страхование

ООО «Группа Ренессанс Страхование»

ООО «ИСК «Евро-Полис»

ОАО «САК «Энергогарант»

ООО «СК «Согласие»

ООО «СК «ВТБ Страхование»

разбивку не предоставили

Сравнивая тарифы по одной страховой компании для разных банков, можно сделать вывод, что не все страховщики устанавливают тарифы в прямой привязке к застрахованным рискам. Например, тарифы по страхованию жизни «РЕСО-Гарантии» и «СОГАЗа» одинаковы для банков ГПБ и «ДельтаКредит», несмотря на то, что из набора рисков «ДельтаКредита» исключен риск установления инвалидности II группы. Компания «МАКС» по всем банкам выставила одинаковые тарифы по всем трем видам страхования. В ряде страховых компаний при одних и тех же заданных параметрах тариф по договору с банком, требующим меньший набор рисков, выше, чем по банкам, предъявляющим больше требований к страхованию. При идентичном наборе рисков тарифы также отличаются. К таким компаниям можно отнести «Росгосстрах», «Согласие», «Ренессанс Страхование». Причина такой тарифной политики чаще всего кроется в наличии агентского договора между банком и страховой компанией. Размер агентского вознаграждения во многом зависит от «аппетита» банка и закладывается в тариф. Причиной расхождения тарифов может быть и человеческий фактор – сотрудники страховщика могли выбрать разные тарифы из диапазона, установленного для определенного вида страхования.

По результатам исследования можно сделать выводы, что стоимость страховки при идентичных заданных параметрах зависит от трех факторов: требований банка к набору включаемых в договор рисков, характера взаимоотношений между банком и страховщиком и клиентоориентированности сотрудников страховщика. Если на два первых фактора повлиять можно, только выбрав другое кредитное учреждение, то на последний может повлиять переговорный процесс, хотя сделать это зачастую непросто. При проведении исследования сотрудники ряда страховщиков предоставляли неполную информацию, игнорировали вопросы, завышали тарифы.

Это интересно:  Минимальный размер пенсии в Москве на 2019 год

О том, как правильно оформить ипотечное страхование, читайте в разделе «Советы по страхованию».

Комплексное ипотечное страхования при кредитовании и его особенности

Комплексное страхование ипотеки может помочь заемщику исполнить его обязательства по кредиту в случае возникновения непредвиденных жизненных обстоятельств, таких как потеря трудоспособности, смерть, уничтожение имущества и т.п. В данной статье рассмотрены ключевые особенности комплексного ипотечного страхования, проанализированы плюсы и недостатки, от которых защищает данное страхование.

Особенности комплексного страхования

В связи с тем, что ипотечный риск имеет долгосрочный характер, это обусловливает некоторые особенности программ комплексного страхования. Во-первых, оно не является обязательным. Во-вторых, максимальная стоимость полиса обычно варьируется в пределах 0,5-1,5% от суммы кредита. Однако необходимо помнить, что комплексные программы ипотечного страхования покрывают не все риски. Так, действие программы не распространяется на умышленное причинение ущерба имуществу или физическому состоянию страхователя. В общем случае программы комплексного ипотечного страхования включают в себя страхование:

  • Недвижимости;
  • Жизни, здоровья, трудоспособности заемщика;
  • Титула.

В первую категорию попадает страхование всевозможных несчастных случаев, чрезвычайных происшествий и преступных деяний со стороны третьих лиц, которые могут повредить застрахованное имущество или уничтожить его. Однако, каждое обстоятельство рассматривается конкретно в условиях договора, и СК может не предполагать выплаты по тем или иным обстоятельствам.

Невозможно со 100% уверенностью спрогнозировать свои доходы на ближайшие несколько лет, ведь с человеком может произойти все что угодно. Никто не застрахован от несчастных случаев, потери регулярного дохода или трудоспособности — на этот случай страховые компании предлагают специальную опцию на случай потери трудоспособности. Титул же представляет собой программу страхования на случай перехода недвижимости во владение третьих лиц по тем или иным законным основаниям.

Преимущества оформления

Заключение договора комплексного ипотечного страхования имеет целый ряд преимуществ как для заемщика, так и для банка, выдавшего ипотечный кредит. В частности, для заемщика, являющегося страхователем, преимущества заключаются в следующем:

  • Оперативное принятие решения в отношении оформления договора;
  • Сниженная процентная ставка по кредиту;
  • Минимальный первоначальный взнос;
  • Лояльное отношение банка к предоставлению ссуды;
  • Гарантированное и своевременное финансовое возмещение при наступлении страхового случая.

Кроме того, заключение договора страхования гарантирует заемщику уверенность в завтрашнем дне и поддержку со стороны страховой в случае наступления форс-мажорных ситуаций. Для банка-кредитора, преимущества состоят в получении гарантий от СК в своевременном возврате средств; минимизации рисков, связанных с невыплатой ипотечного кредита заемщиком; минимизации рисков потери права собственности (титула).

Как заключить договор?

Перед оформлением договора необходимо определиться с выбором компании-страховщика. На данном этапе лучше отдать предпочтение крупным страховщикам, тесно сотрудничающим с крупными банками. К ним относятся такие компании, как «РЕСО-Гарантия», «ВСК», «Ингосстрах», «Ренессанс Страхование», «ВТБ Страхование» и другие. После выбора компании необходимо определить страховые опции, которые наиболее целесообразно включить в программу, страховую сумму и период страхования, на который будет оформлен договор — обычно он оформляется на весь период осуществления платежей по кредиту. Для заключения договора от страхователя требуется следующий пакет документов:

  • Копия паспорта заемщика и поручителя;
  • Заявление;
  • Свидетельство о государственной регистрации права на собственность (копия);
  • Кредитный договор (копия);
  • Справка из БTИ;
  • Поэтажный план здания (копия);
  • Выписка из домовой книги;
  • Акт оценки с рыночной стоимостью жилья;
  • Все договоры, имеющие отношение к приобретаемому имуществу;
  • Копии паспортов продавцов имущества (если это физические лица).

Юридическому лицу потребуется предоставить учредительные документы, свидетельство о регистрации, о внесении в ЕГРЮЛ, о постановке на налоговый учет (если имущество приобретается у юридического лица). При необходимости, страховая компания может запросить дополнительные документы.

Какова стоимость?

Стоимость программы комплексного ипотечного страхования от компании к компании примерно одинакова и варьируется в пределах 0,5-1,5% от суммы кредита. Например, стоимость в «Ренессансе» составляет около 1% от суммы ипотеки, в «ВТБ Страхование» — от 1 до 1,5% от суммы кредита, «РЕСО-Гарантия» предлагает условия в пределах 0,6-1,5%. Ниже приведен типовой пример расчета стоимости страхования для типового заемщика.

Пример расчета стоимости комплексного страхования

Заемщик принял решение застраховать квартиру на следующих условиях:

  • Ставка страхования — 0,404%;
  • Дата начала действия договора — 01.01.2018;
  • Сумма по договору — 1 000 000 рублей;
  • Срок — 36 месяцев;
  • Процентная ставка — 15% годовых, аннуитетный платеж;
  • Дата первого платежа — 01.02.18.

В результате, величина платежа на весь период страхования будет иметь значения, представленные в таблице.

Страхование ипотечного кредита

ООО «Зетта Страхование» предлагает услуги комплексного ипотечного страхования. Данная программа позволит защитить заложенное имущество и компенсировать постоянную или временную утрату трудоспособности.

Страхование при оформлении ипотеки от повреждения и уничтожения предмета залога является обязательным согласно законодательству РФ – без соответствующего полиса банк не сможет с вами сотрудничать.

Защита утраты трудоспособности и права собственности остаются на усмотрение клиента. Однако мы рекомендуем не пренебрегать этими опциями. Оформив комплексную страховку по ипотеке, с полным набором видов защиты, вы получите уверенность, что расплатитесь с банком даже несмотря на ряд непредвиденных обстоятельств. Не стоит забывать, что эти кредитные программы рассчитаны на долгий срок, в ходе которого высока возможность возникновения разного рода негативных факторов.

Правила комплексного ипотечного страхования

Правила комплексного ипотечного страхования с включением риска ограничения (обременения) прав собственности

Шаблон заявления на расторжение договора страхования

Страхование недвижимости при ипотеке

Данная услуга защищает все предметы залога от повреждения или утраты, ведь, если это произойдет, банк имеет право потребовать досрочное погашение платежа. Объектами страхования могут быть все типы заложенного жилья по ипотеке – дома, квартиры, имущественные комплексы, земельные участки и незавершенное строительство. Выгодополучателем по условиям договора является банк.

Мы предлагаем страхование следующих рисков при ипотечном кредитовании:

  • наводнение, ураган и другие стихийные бедствия;
  • затопления, пожары и другие происшествия техногенного характера;
  • противоправные действия третьих лиц (вандализм, грабеж, поджог и т.д.).

Если перечисленные обстоятельства страхования жилья при ипотеке наступят и приведут к его порче, ООО «Зетта Страхование» выплатит вам возмещение. При полном уничтожении заложенной недвижимости банк получит остаток задолженности по кредиту + 10% от суммы займа, а вы, если договор оформлен на полную стоимость жилья, – разницу между ней и страховой выплатой банку.

Страхование права собственности на имущество при ипотеке

Эта услуга востребована в условиях вторичного рынка. Вы осуществляете страхование потери квартиры, находящейся в ипотеке, если договор купли-продажи признается незаконным по решению суда.

Некоторые банки обязывают применять этот вид защиты как на 3 года (срок давности по недействительным сделкам), так и на все время займа.

Страхование здоровья при ипотеке

Услуга предусматривает компенсации при утрате трудоспособности (с установлением инвалидности) или смерти заемщика. При наступлении указанных случаев страховка квартиры по ипотеке позволяет снять со страхователя кредитную нагрузку: банку выплачивается вся сумма займа вместе с процентами, при этом предметы залога остаются в собственности владельца полиса.

Благодаря данному виду страховки вы можете рассчитывать на снижение ставки по ипотечному кредиту и повышение шанса выдачи займа.

Выгодное страхование ипотеки: сколько стоит полис?

Цена услуги зависит от следующих факторов:

  • количество включенных видов защиты;
  • доход, профессия и возраст страхователя;
  • особенности объектов залога.

ООО «Зетта Страхование» предлагает воспользоваться при ипотеке услугой комплексного страхования, которая включает в себя все вышеперечисленные виды защиты. Это обеспечит надежность вашего дома или другой недвижимости и самого процесса выплаты ипотеки на длительный срок и по выгодной цене.

По всем возникшим вопросам вы можете позвонить нам по указанным телефонам.

Статья написана по материалам сайтов: strahovoi.expert, creditfact.ru, www.banki.ru, insur-portal.ru, zettains.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий