Как происходит рефинансирование кредита в банке

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Содержание

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

  • объединения кредитов;
  • улучшения условий займа;
  • увеличения периода возврата;
  • уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
  • предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Дайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

  1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
  2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
  3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
  4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
  5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
  6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
  7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

  • клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
  • до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
  • займ не был пролонгирован или реструктурирован;
  • по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

  • реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
  • сведения о наличии просрочек;
  • размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
  • полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

  1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
  2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
  3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
  4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

  • придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
  • если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
  • проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Советы и рекомендации

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Объединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

  • свидетельства о рождении детей;
  • справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
  • документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Как происходит рефинансирование кредита

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Рефинансирование кредита уже далеко не новая программа предоставляемая банковскими компаниями. Банки во всю рекламируют и предлагают такой продукт как перекредитование. Попробуем разобраться, что же это такое и какова процедура оформления.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Рефинансирование — это, по сути, тот же займ, который берется с целью погашения старого. Кому это выгодно? Это выгодно самому заемщику, так как новая ссуда берется под более низкий процент. В итоге сумма, выплачиваемая в месяц становится меньше.

Клиент также может увеличить срок выплаты, что тоже приводит к уменьшению ежемесячного платежа. Еще можно использовать объединить нескольких заемов в один, то есть, произвести консолидацию. Подробнее об этой процедуре читайте в этой статье.

В случае, если заемщик видит, что ему тяжело платить по действующей ставке, он тоже может прибегнуть к данной процедуре. Ну и конечно банкам перекредитование выгодно, т.к. позволяет привлечь новых клиентов.

Они приобретают нового клиента и выдают ссуду под проценты, что является достаточно выгодным любому банку. Актуальные ставки по таким программам рассматриваем здесь.

Это интересно:  Какие банки занимаются рефинансированием кредитов - лучшие предложения

Не стоит забывать, что обязательным условием для одобрения вашей заявки является положительная кредитная история. Иными словами, если у вас есть просрочки или непогашенные долги с пропущенными ежемесячными взносами, то вам в большинстве случаев откажут.

Перед обращением в банк следует попытаться исправить КИ, для этого существуют определенные способы, подробности здесь.

Так как же происходит процедура?

В первую очередь необходимо обратиться в свой банк об отсрочке платежа (это поможет избежать ухудшения КИ) или увеличения срока выплат для уменьшения размера ежемесячного платаже. Такая процедура называется реструктуризация долга.

Не стоит путать реструктуризацию и рефинансирование, так как эта услуга не предполагает оформления нового кредита, а только изменения условий по старому. Чаще всего банки отказывают.

Еще бы! Ведь им это не выгодно. Больше информации о том, как в своем банке добиться пересмотра условий по действующему договору, вы получите по этой ссылке.

Как оформить?

Заемщик должен предпринять следующие шаги:

  • Выбрать банковскую организацию, где он хочет перекредитоваться;
  • Собрать и подать документы в выбранную компанию на оформление;
  • Подождать принятия положительного решения;
  • Клиент уведомляет компанию, в которой он обслуживается о том, что он будет производить досрочное погашение долга;
  • Оформление договора с новым кредитором;
  • Погашение задолженности по старому долгу, выдача оставшихся средств заемщику (если сумма нового займа больше задолженности);
  • Получение справки в старом банке о том, что кредит погашен, и предоставление этой справки в новый, для подтверждения целевого использования денег;
  • В случае залогового кредита добавляется еще процедура снятия ареста с залогового имущества старого банка и наложения ареста новым банком.

Какие банки предлагают рефинансирование кредитов?

Следует помнить, что далеко не все финансовые организации предлагают своим клиентам услугу по перекредитованию. Для её получения есть достаточно небольшой перечень компаний, в которые можно обратиться.

Если вас интересуют потребительские займы (сюда же относится автокредит, товарный займ и задолженность по карточкам):

  1. Интерпромбанк — ставка от 12% годовых,
  2. Московский Кредитный Банк — от 12,5%,
  3. Сбербанк России — от 12,9%,
  4. Севергазбанк, банк Зенит — от 13%,
  5. Россельхозбанк — от 13,5%,
  6. Банк Россия — от 13,75%,
  7. РосЕвроБанк, Связь-банк — от 13,9%,
  8. ВТБ Банк Москвы — от 13,9%,
  9. Металлинвестбанк — от 14%,
  10. Банк Интеза — от 14,5%.

Если вам нужно переоформить ипотеку:

  1. АктивКапитал банк — от 9,5% в год,
  2. Центр-Инвест банк — от 9,75%,
  3. ФК Открытие — от 10%,
  4. Газпромбанк — от 10,25%,
  5. Севергзабанк — от 10,4%,
  6. Бинбанк, Плюс банк, Примсоцбанк — от 10,5%,
  7. РосЕвроБанк, Российский Капитал — от 10,75%,
  8. Райффайзенбанк — от 10,9%,
  9. Сбербанк России — также от 10,9%,
  10. ЮниКредит банк — от 10,95%.

Как подать заявку на рефинансирование?

Для начала, мы рекомендуем вам посетить официальный сайт той компании, предложение которой вас заинтересовало. На его портале необходимо найти полное описание программы перекредитования, особое внимание обратить на требования к заемщикам и рефинансируемым займам.

Если вас устраивают требования и тарифы, посмотрите, какие требуются документы. Чаще всего, это паспорт, действующий кредитный договор, справка о задолженности, копия трудовой книжки и справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ. В том случае, если вы сможете собрать все требуемые документы, посмотрите — есть ли на сайте кнопка для подачи заявки в режиме онлайн.

Если есть — заполните и отправьте ее на рассмотрение, если нет — обратитесь в ближайшее отделение компании в вашем городе, и заполните анкету там. В среднем, на рассмотрение уходит 3-5 рабочих дней.

Как видите, получить рефинансирование для кредита не так уж и сложно, все тонкости процедуры вам обязательно расскажут в офисе той банковской организации, где будет происходить оформление услуги

Как происходит рефинансирование кредита в другом банке?

Современный гражданин России не может обойтись без кредитов. Такая необходимость возникает из-за нестабильной финансовой ситуации в стране. Лишь представители малой части населения могут сказать, что никогда не брали кредит, остальные знают, что это такое на практике. При этом практически каждый третий не имеет возможности погасить кредит.

Сложившаяся ситуация натолкнула банковские организации на создание такой услуги, как рефинансирование кредитов. На самом деле, такая услуга пришла к нам с запада. Рефинансирование создано, для того чтобы помочь заемщику погасить кредит посредством получения нового. Услуга выгодна для обеих сторон кредитного договора.

Что значит рефинансирование кредита?

Перекредитование может быть оформлено для погашения ипотеки, автокредита или кредита на личные нужды. Эта процедура требует выполнения ряда действий в определенной последовательности.

Услуга рефинансирования может быть использована для:

• объединения нескольких кредитов в один;
• получения более выгодных условий кредитования;
• увеличения срока кредитования;
• уменьшения нагрузки на семейный бюджет;
• предотвращения образования просрочек по действующему займу.

Особенностью услуги рефинансирования является его целевое использование. Заемщик обязан использовать полученные денежные средства исключительно на погашение ранее открытого займа.

Рассмотрим, что такое рефинансирование кредита, простыми словами на примере. Человек оформил ипотечный кредит пару лет назад под 15% годовых. Рефинансирование позволяет ему снизить ставку до 12% годовых. Благодаря этому, он сэкономит от 20 до 50 тысяч рублей в год. Точная сумма зависит от размера займа и срока кредитования.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Позитивным моментом рефинансирования является уникальный шанс снизить процентную ставку. Помимо этого, заемщик может рассчитывать на продление срока погашения кредита, за счет чего уменьшится ежемесячный платеж.

Однако, несмотря на выгоды рефинансирования, можно выделить и ряд негативных моментов, а именно:

• Необходимо заново собирать комплект документов. А это – трата средств и времени;
• Возникнут дополнительные расходы, такие как комиссии и оплата страхового полиса;
• Возможно, при оформлении понадобится предоставить залог.

Правда, при грамотном подходе все вышеперечисленные недостатки не будут так заметны. А если речь идет о возможности сохранить кредитную историю чистой и не попасть в долговую яму, то любые отрицательные стороны рефинансирования не будут превосходить преимущества. Тем более банки России постоянно совершенствуют свои услуги. На сегодняшний день существует уже более 10 организаций, в которых условия перекредитования соответствуют международному формату.

Кому нужно рефинансирование кредита?

Сегодня услуга рефинансирования кредитов является спасением для тех, чье материальное положение больше не позволяет выполнять взятые на себя кредитные обязательства. Также иногда происходит незаконное изменение условий кредитного договора со стороны кредитодателя, что делает невозможным использование займа на выгодных условиях.

Таким образом, рефинансирование займов – это выгодное решение для тех, кто:

1. Хочет уменьшить размер ежемесячных платежей по кредиту. Например, человек оформил займ не на самых выгодных условиях, а позже нашел более подходящие. Финансовое учреждение, которое оформило первый кредит, вряд ли согласится изменить его условия. Поэтому процедура рефинансирования потребительского кредита в другом банке поможет решить проблему.

2. Хочет увеличить размер кредита. Например, человек оформил ипотечный кредит и купил недвижимость. После того, как он погасил около половины займа, решил сделать ремонт в приобретенной недвижимости, но кредитор отказался расширить кредитный лимит. Наряду с этим, другое финансовое учреждение согласно выполнить рефинансирование кредита с активным остатком, которого хватит на ремонтные работы.

3. Хочет избежать просрочек, поскольку испытывает финансовые трудности.

Как произвести рефинансирование потребительских кредитов?

Перед началом оформления перекредитования необходимо провести перерасчет собственных доходов. Это требуется, для того чтобы быть уверенным в своей платежеспособности.

Именно от размера дохода зависит решение кредитной комиссии. По условиям рефинансирования заемщик должен проработать от 3 до 6 месяцев, а также иметь постоянный доход. Если заработная плата находится ниже среднего уровня, то претенденту на услугу придется искать поручителя.

Рефинансирование потребительских кредитов подразумевает следующие этапы:

• Определение суммы рефинансирования;
• Обращение в банк – к новому кредитодателю;
• Получение выписки от бывшего кредитодателя;
• Оформление заявки и предоставление пакета документов.

После потребуется дождаться решения банка. Если ответ будет положительным, то со счета нового кредитодателя будет переведена сумма, необходимая для погашения старого займа. Как только операция будет проведена успешно, потребуется взять у бывшего кредитодателя справку о том, что кредит выплачен и по отношению к клиенту нет нареканий.

Как подать заявку на рефинансирование кредита?

Подать заявку на рефинансирование кредита достаточно просто. Главное – чтобы кредитная история была чистой, документы правильно оформлены, а информация о о займе, который необходимо перекредитовать, собрана в полном объеме.

Особенности подачи заявки на рефинансирование у каждого банка свои, но есть и общие моменты. Во-первых, стоит обратиться за консультацией об услуге рефинансирования. Во-вторых, необходимо собрать все документы, которые запрашивает кредитор, в том числе те, которые подтверждают наличие кредита, его погашение согласно графику, а также размер долга. В-третьих, претендент на услугу должен соответствовать ряду критериев:

• Возраст – от 21 до 65 лет.
• Гражданство Российской Федерации.
• Постоянная прописка в регионе, где расположен потенциальный кредитодатель.
• Общий трудовой стаж – 1 год и более.
• Официальная работа, на которой отработано 3 месяца и более.
• Доход – должен превышать размер ежемесячного платежа по рефинансированию на 50-60%.

Банк будет более лояльным при рассмотрении заявки на рефинансирование потребительского кредита от его клиента – человека, имеющего вклад или зарплатную карту.

Помимо требований к заемщику, выдвигаются требования к действующему кредиту:

1. должно быть 6-12 ежемесячных платежей;
2. срок завершения действия договора наступит лишь через 3-6 месяцев;
3. пролонгация или реструктуризация не выполнялась;
4. просрочки отсутствуют.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита?

После подачи заявки и получения одобрения процедура рефинансирования происходит при наличии следующих документов:

• оригинала кредитного договора;
• графика платежей;
• согласия первичного кредитодателя на рефинансирование;
• справки из банка-кредитора, в которой указаны реквизиты для перечисления денег при рефинансировании, данные об отсутствии/наличии просрочек, размер долга.

Какие банки занимаются рефинансированием кредитов?

Количество банков, которые предлагают рефинансирование потребительских кредитов, ипотеки или автокредита, небольшое. Поэтому все они очень востребованы.

Это интересно:  Выплата кредита в случае смерти заемщика или поручителя

Зная, какие банки занимаются рефинансированием кредитов, и используя калькулятор, можно определить размер ежемесячного платежа и переплату.

Условия рефинансирования кредита

В зависимости от вида действующего кредита, можно рассчитывать на разные условия перекредитования.

Рефинансирование ипотеки подразумевает крупный кредитный лимит и долгий срок, отведенный на его погашение. Например, процентная ставка варьируется от 10 до 17% годовых, максимальный срок кредитования составляет 25 лет, а размер займа – несколько сотен миллионов рублей.

Если происходит рефинансирование потребительских кредитов, то годовая ставка будет чуть выше, а срок кредитования и кредитный лимит – ниже. Например, ставка составит 13% годовых, максимальный срок кредитования – 5 лет, а размер кредита – 1 млн. рублей.

Некоторые банки не в восторге от желания заемщиков погасить кредит досрочно. Ведь тогда они получат меньше прибыли. Поэтому, прежде чем оформить рефинансирование, стоит изучить кредитный договор и узнать, не происходит ли наложение штрафа при заблаговременном погашении кредита.

Даже если по действующему займу была допущена просрочка, некоторые банки готовы пойти навстречу и оформить рефинансирование. При условии, что длительность просрочки не превышает 10 дней. Это правило не касается тех случаев, когда ежемесячные платежи по кредиту систематически вносились с опозданием, в результате чего кредитная история была испорчена.

С плохой кредитной историей нет смысла узнавать, какие документы нужны для рефинансирования кредита. Ведь в перекредитовании будет отказано. Тем не менее лицам с испорченной кредитной историей для получения нового займа можно обратиться в микрофинансовую организацию (МФО) или воспользоваться услугами кредитного брокера, который выступит поручителем. Но не стоит рассчитывать на выгодные условия кредитования. Ведь МФО славятся завышенными процентными ставками.

Заключение

Процесс рефинансирования прост, но отнимает много времени. Подумайте, прежде чем оформлять какой-либо кредит. Ведь в дальнейшем его предстоит погашать, возможно, с большой переплатой.

С каждым днем все больше финансовых учреждений пополняют спектр своих услуг рефинансированием.

Как происходит кредитное рефинансирование?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Рефинансирование кредита уже далеко не новая программа предоставляемая банковскими компаниями. Банки во всю рекламируют и предлагают такой продукт как перекредитование. Попробуем разобраться, что же это такое и какова процедура оформления.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Рефинансирование — это, по сути, тот же займ, который берется с целью погашения старого. Кому это выгодно? Это выгодно самому заемщику, так как новая ссуда берется под более низкий процент. В итоге сумма, выплачиваемая в месяц становится меньше.

Клиент также может увеличить срок выплаты, что тоже приводит к уменьшению ежемесячного платежа. Еще можно использовать объединить нескольких заемов в один, то есть, произвести консолидацию. Подробнее об этой процедуре читайте в этой статье.

В случае, если заемщик видит, что ему тяжело платить по действующей ставке, он тоже может прибегнуть к данной процедуре. Ну и конечно банкам перекредитование выгодно, т.к. позволяет привлечь новых клиентов.

Они приобретают нового клиента и выдают ссуду под проценты, что является достаточно выгодным любому банку. Актуальные ставки по таким программам рассматриваем здесь.

Не стоит забывать, что обязательным условием для одобрения вашей заявки является положительная кредитная история. Иными словами, если у вас есть просрочки или непогашенные долги с пропущенными ежемесячными взносами, то вам в большинстве случаев откажут.

Перед обращением в банк следует попытаться исправить КИ, для этого существуют определенные способы, подробности здесь.

Так как же происходит процедура?

В первую очередь необходимо обратиться в свой банк об отсрочке платежа (это поможет избежать ухудшения КИ) или увеличения срока выплат для уменьшения размера ежемесячного платаже. Такая процедура называется реструктуризация долга.

Не стоит путать реструктуризацию и рефинансирование, так как эта услуга не предполагает оформления нового кредита, а только изменения условий по старому. Чаще всего банки отказывают.

Еще бы! Ведь им это не выгодно. Больше информации о том, как в своем банке добиться пересмотра условий по действующему договору, вы получите по этой ссылке.

Как оформить?

Заемщик должен предпринять следующие шаги:

  • Выбрать банковскую организацию, где он хочет перекредитоваться;
  • Собрать и подать документы в выбранную компанию на оформление;
  • Подождать принятия положительного решения;
  • Клиент уведомляет компанию, в которой он обслуживается о том, что он будет производить досрочное погашение долга;
  • Оформление договора с новым кредитором;
  • Погашение задолженности по старому долгу, выдача оставшихся средств заемщику (если сумма нового займа больше задолженности);
  • Получение справки в старом банке о том, что кредит погашен, и предоставление этой справки в новый, для подтверждения целевого использования денег;
  • В случае залогового кредита добавляется еще процедура снятия ареста с залогового имущества старого банка и наложения ареста новым банком.

Какие банки предлагают рефинансирование кредитов?

Следует помнить, что далеко не все финансовые организации предлагают своим клиентам услугу по перекредитованию. Для её получения есть достаточно небольшой перечень компаний, в которые можно обратиться.

Если вас интересуют потребительские займы (сюда же относится автокредит, товарный займ и задолженность по карточкам):

  1. Интерпромбанк — ставка от 12% годовых,
  2. Московский Кредитный Банк — от 12,5%,
  3. Сбербанк России — от 12,9%,
  4. Севергазбанк, банк Зенит — от 13%,
  5. Россельхозбанк — от 13,5%,
  6. Банк Россия — от 13,75%,
  7. РосЕвроБанк, Связь-банк — от 13,9%,
  8. ВТБ Банк Москвы — от 13,9%,
  9. Металлинвестбанк — от 14%,
  10. Банк Интеза — от 14,5%.

Если вам нужно переоформить ипотеку:

  1. АктивКапитал банк — от 9,5% в год,
  2. Центр-Инвест банк — от 9,75%,
  3. ФК Открытие — от 10%,
  4. Газпромбанк — от 10,25%,
  5. Севергзабанк — от 10,4%,
  6. Бинбанк, Плюс банк, Примсоцбанк — от 10,5%,
  7. РосЕвроБанк, Российский Капитал — от 10,75%,
  8. Райффайзенбанк — от 10,9%,
  9. Сбербанк России — также от 10,9%,
  10. ЮниКредит банк — от 10,95%.

Как подать заявку на рефинансирование?

Для начала, мы рекомендуем вам посетить официальный сайт той компании, предложение которой вас заинтересовало. На его портале необходимо найти полное описание программы перекредитования, особое внимание обратить на требования к заемщикам и рефинансируемым займам.

Если вас устраивают требования и тарифы, посмотрите, какие требуются документы. Чаще всего, это паспорт, действующий кредитный договор, справка о задолженности, копия трудовой книжки и справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ. В том случае, если вы сможете собрать все требуемые документы, посмотрите — есть ли на сайте кнопка для подачи заявки в режиме онлайн.

Если есть — заполните и отправьте ее на рассмотрение, если нет — обратитесь в ближайшее отделение компании в вашем городе, и заполните анкету там. В среднем, на рассмотрение уходит 3-5 рабочих дней.

Как видите, получить рефинансирование для кредита не так уж и сложно, все тонкости процедуры вам обязательно расскажут в офисе той банковской организации, где будет происходить оформление услуги

Через какое время лучше делать рефинансирование кредита: условия предоставления услуги

Рефинансирование кредитов — банковская услуга, которая подразумевает оформление нового займа с целью погашения старой задолженности. В результате проведенной манипуляции уменьшается размер переплаты и сумма ежемесячного платежа. Заемщик снижает финансовую нагрузку и избегает начисления штрафов со стороны банка. Вопрос в том, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, на каких условиях предоставляется услуга, какие виды займов доступны для перекредитования. Эти и другие моменты рассмотрим в статье.

Через сколько можно сделать рефинансирование, как добиться выгоды?

Чтобы получить выгоду от перекредитования, стоит учесть следующее:

  • рефинансирование не стоит осуществлять, если прошло больше 50% общего срока кредита. Как правило, график платежей имеет аннуитетный характер, поэтому к этому времени «львиная» доля процентов выплачена, а «тело» кредита почти не изменилось. Если сделать перекредитование, на новую сумму снова будут начисляться проценты, а переплата окажется еще выше;
  • лучшее время для рефинансирования кредита, наступает через полгода после его оформления;
  • до планового погашения должно оставаться от 6 месяцев и более;
  • процентная ставка по новому займу ниже минимум на 2 пункта.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Финансовые учреждения борются за каждого клиента, что приводит к улучшению условий:

  • увеличивается время, на какое можно сделать рефинансирование;
  • снижаются процентные ставки;
  • становятся лояльными требования банков;
  • упрощается погашение старого кредита (новое финансовое учреждение самостоятельно переводит средства).

Возможный срок взятия кредита для рефинансирования зависит от типа погашаемой задолженности. К примеру, перекредитование ипотеки выполняется на срок до 30 лет, автокредита или потребительского займа — до 7-10 лет и так далее. Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячной выплаты, а также продлить или сократить время договора. Но при наличии запрета на досрочное погашение выплатить долг в другом банке за счет рефинансирования не получится.

Рефиансирование подразумевает оформление нового соглашения с другим или тем же финансовым учреждением, где получен кредит (при наличии такой возможности). При выборе стоит ориентироваться на условия банка — ставку, требования и срок (на сколько месяцев можно сделать рефинансирование кредита для старого займа). Если в банке не предусмотрена программа перекредитования, услуга вряд ли будет выгодной для клиента.

Сегодня заемщик вправе рефинансировать следующие виды кредитов (в зависимости от банка):

  • Ипотека.
  • Потребительский займ.
  • Задолженность по кредитным картам.
  • Автокредит.
  • Долги по дебетовым картам с овердрафтом и другие.

Перед оформлением сделки стоит учесть, через какое время после перекредитования можно подать на новое рефинансирование. Некоторые финансовые учреждения, если клиент пользовался такой услугой ранее, не идут на сделку или требуют выжидания конкретного срока — от года и более.

Если клиент правильно подобрал банк, результат оформления нового договора:

  • Улучшение условий (уменьшение ставки, изменение графика выплат и так далее).
  • Объединение нескольких задолженностей в один кредит, что упрощает проведение выплат.
  • Замена валюты платежа (характерно для ипотечных кредитов, которые оформлены до инфляции рубля).
  • Снятие обременения с залогового имущества. К примеру, если клиент оформил автокредит, после перекредитования он погашает старый долг за счет потребительского займа, а обременение с залога (автомобиля) снимается.

Как происходит рефинансирование кредита?

Алгоритм оформления нового займа имеет индивидуальные особенности для каждой кредитной организации, но структура остается неизменной:

  • Выбираем новый банк и подаем заявку. Этот шаг подразумевает изучение рынка действующих предложений, сравнение условий и выбор подходящего варианта. Чтобы убедиться в эффективности рефинансирования в другом финансовом учреждении, стоит выполнить расчет с помощью онлайн-калькулятора.
  • Передаем требуемый пакет бумаг и ожидаем решения банка. Кредитор анализирует заемщика на соответствие требованиям и условиям, после чего дает ответ. В ряде случаев требуется передача 2-НДФЛ (подтверждение дохода), второго документа, справки с работы и так далее.
  • Заключаем договор.
Это интересно:  Банк отказывается вернуть страховку по кредиту: что делать

После прохождения процедур новое финансовое учреждение погашает долг в старом банке путем перечисления требуемой суммы по указанным реквизитам. Возможны ситуации, когда новый кредит превышает размер задолженности. В таком случае разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.

Если услуга оформлялась под залог недвижимости, обеспечение перерегистрируется на нового кредитора. До этого момента процентная ставка будет выше из-за необеспеченности займа. Как только залог переоформлен, процент снижается до минимального уровня (при условии выполнения других требований финансового учреждения).

Бывает и другая ситуация, когда предмет залога в старом банке освобождается от обременения, если новый кредит является беззалоговым. Такая возможность часто имеет место при рефинансировании автокредита за счет потребительского займа.

Условия рефинансирования кредита

При оформлении перекредитования стоит учесть условия и требования кредитной организации.

Главные условия рефинансирования:

  • Срок действия кредита не меньше 3-х месяцев. Если период рефинансируемого займам 3 месяца и менее, банк с большой вероятностью откажет в предоставлении услуги. В некоторых кредитных учреждениях требования более строгие — от полугода и более.
  • Задолженность вовремя погашалась в течение последних 12 месяцев.
  • До завершения срока действия договора осталось от 3-х месяцев и больше.
  • Величина процентной ставки — от 9-9,5% в зависимости от вида займа, который подлежит перекредитованию. Более низкий процент свидетельствует о снижении ежемесячных выплат и экономии. Переплата за весь период также будет ниже.

При оформлении рефинансирования стоит учесть требования, предъявляемые к клиентам. В зависимости от кредитного учреждения они корректируются, но зачастую имеют следующий вид:

  • Возраст на момент оформления — от 21 года до 65 лет.
  • Стаж работы от полугода на последнем рабочем месте.
  • Наличие стационарного телефона (для некоторых банков).

Из документов требуется:

  • Паспорт (военный билет).
  • Бумаги, подтверждающие доход (как пример, справка 2-НДФЛ).
  • Привлечение поручителя (не всегда).
  • Бумаги по рефинансируемому займу.

В последнем пункте подразумевается передача графика выплат, копии кредитного соглашения, справки из старого банка о размере долга и другой информации. Если речь идет об ипотеке, потребуются бумаги на недвижимость (объект залога).

Рефинансирование кредита имеет несколько вариантов:

  • Деньги выдаются только для выплаты оставшейся части долга.
  • Перекредитование производится в полном объеме.
  • Размер займа превышает сумму, которая требуется для погашения.

Учтите, что наличие просроченного долга по рефинансируемым обязательствам снижает шансы получения нового кредита.

Перед принятием решения стоит взвесить «за» и «против», выполнить расчеты. Даже при большой разнице в процентной ставке рефинансирование может быть невыгодным. Например, если кредит оформлен на 5 лет, а в течение 2,5 лет заемщик выплачивает проценты, а после этого «тело» кредита. Следовательно, если половина срока кредита прошла, в услуге нет смысла. Чтобы получить наибольший эффект, перекредитование должно осуществляться в первой половине срока кредитования.

3 простых шага, чтобы уменьшить кредитные долги или как сделать рефинансирование кредита

Опубликовано: 25.10.2018 в 19:04

Взяв один или несколько кредитов, банковский клиент может узнать о более выгодных кредитных предложениях. Что же делать, если платишь кредит под 18-20% годовых, а банк по соседству предлагает заем под 11%?

Чтобы изменить условия кредитования, объединить несколько ссуд в одну и снизить финансовое обременение, можно сделать рефинансирование кредита.

Рефинансирование — это целевая услуга банка на покрытие существующих ссуд клиента. Кредитор выдает заемщику необходимую сумму или самостоятельно переводит средства в банки, указанные в договоре.

Многие банковские организации предлагают взять дополнительную сумму для личного использования. То есть вы сможете покрыть предыдущие займы, взять денежные средства для себя и при этом — ежемесячно платить меньше.

Для каких кредитов можно провести рефинансирование

Целесообразно и выгодно рефинансировать кредиты со сроком погашения более 3 лет. Такое решение облегчит финансовое обременение для банковского клиента. Услуга оформляется по нескольким видам ссуд:

  • ипотека;
  • заем на приобретение автомобиля;
  • целевые кредиты на покупку товаров;
  • ссуды для личного пользования .

Чем длительнее срок, тем выгоднее для вас окажется перекредитование. Например, снижение ставки на 1% годовых для ипотеки значительно уменьшит долг перед банком.

Банки не одобряют рефинансирование на микрозаймы. В этом случае заемщик может оформить потребительский заем и самостоятельно закрыть микрозайм.

Когда рефинансирование будет выгодным для заемщика

  • В случае выплаты ипотеки. Эта ссуда оформляется на несколько десятков лет, и за это время ставки по ипотечным кредитам могут уменьшиться. Так и произошло в 2017 году — вместо установленных 12-14% годовых — ссуду начали одобрять под 9.95%. Если вы оформили ипотеку под зловещие 15% или более, вы сможете значительно сэкономить при перекредитовании.
  • При выплате нескольких займов одновременно. Вы можете объединить все долги в один и больше не беспокоиться, вовремя ли оплатили кредит, а не забыли погасить один из них. Оплата и отношения с банком становится проще — у вас остается всего одно обременение, при этом сумма выплат снижается по сравнению с общей суммой предыдущих займов.
  • Если вам необходимы дополнительные средства. Многие цеденты не одобряют отдельный кредит, если вы уже обременены долгами. В этом случае рефинансирование становится выгодным для обеих сторон — банк покрывает ваши обязательства и выдает дополнительную сумму.
  • Когда вы взяли ссуду в иностранной валюте. Кредитор закрывает старый долг и оформляет новый кредит, но уже в валюте РФ. Заемщику больше не нужно судорожно следить за изменениями курса.

к содержанию

Как оформить рефинансирование кредита

Перекредитование бывает внутреннее и внешнее, и процесс оформления для них немного отличается.

Внутреннее

Заемщик подает заявление в банк, в котором ранее был выдан заем. Снизить процентную ставку или уменьшить ежемесячный платеж разрешено по уважительным причинам.

Клиент должен подтвердить, что его финансовое положение ухудшилось, и он больше не в состоянии выплачивать ссуду на оговоренных условиях. Чтобы банк пошел вам навстречу, документально подтвердите свою неплатежеспособность:

  1. Предъявите заявление в свой банк.
  2. Паспорт и ксерокопию с указанием места регистрации.
  3. Дополнительно предоставьте справку о доходах по форме 2-НДФЛ и копию трудовой книжки.

Важно, чтобы у заемщика была хорошая кредитная история без просрочек платежа. В этом случае банки охотнее одобряют снижение процентной ставки и новый заем.

Банк закрывает долг заемщика в другой организации. В этом случае можно оформить слияние нескольких кредитных договоров в один.

Чтобы сделать рефинансирование кредита в другом банке, следуйте этим простым пунктам:

  1. Узнайте, разрешает ли старая организация погашать долг досрочно.
  2. Предоставьте необходимый пакет документов в новый банк. Важно заранее узнать, какие документы требует организация, так как их список отличается.
  3. После одобрения банка, клиент подписывает договор. И новый банк самостоятельно переводит денежные средства прежнему кредитору.

Этот процесс проходит значительно проще, если заранее предоставить письменный ответ из банка об остатке долга и историй выплат по нему.

Как получить рефинансирование кредита в различных банках: условия и требования

Ниже мы приведем список основных кредитных организаций и их условия кредитования.

При затруднении выбора учреждения, вы можете обратиться к банковским брокерам. Они помогают выбрать наиболее выгодное предложение, просчитать все риски и оценить сумму экономии и снижения долга.

Также кредитный брокер поможет грамотно составить заявление и собрать необходимые документы так, чтобы заявка точно была одобрена.

Рефинансирование с плохой кредитной историей

Не все банки готовы дать новый заем гражданам с испорченной кредитной историей. Чтобы получить рефинансирование, банковский клиент должен подтвердить смягчающие обстоятельства:

  • Документы, подтверждающие наличие чрезвычайных обстоятельств, которые повлекли ухудшение финансового рейтинга (например, плохая кредитная история появилась из-за ошибок сотрудников банка или в случае оплаты в праздничные дни).
  • Залог в виде имущества или депозита.
  • Привести поручителей с хорошей кредитной историей и высоким уровнем доходов.
  • Доказать платежеспособность — заемщик может предъявить квитанции об оплате ЖКУ, о приобретении дорогостоящих товаров, автомобиля, квартиры и тд.
  • Заемщик согласен на жесткие условия кредитования.

Стоит отметить, что рефинансирование ипотеки для клиента с низким финансовым рейтингом возможно только в банке-кредиторе.

Перекредитование при наличии открытых просрочек

Многие финансовые организации выставляют обязательное требование к заемщику: исправно выплаченные платежи в установленные сроки в течение 6-12 последних месяцев. Так кредитор будет уверен в добросовестности клиента.

При наличии просрочек вы можете поступить несколькими способами:

  1. Взять микрозайм в МФО. При официальном отказе от финансового цедента клиент может взять микрозайм, но стоит учесть высокую процентную ставку.
  2. Закрыть существующие задолженности.
  3. Предоставить в залог имущество, стоимость которого превышает сумму остатка по долгам.
  4. Привести поручителя.

Случается так, что банковский клиент не в состоянии покрыть просрочки и просит об уменьшении единовременных выплат. Снижение финансового благополучия клиента и приводит его к рефинансированию. В этом случае верным ходом станет предъявление залога и поручителя одновременно.

Если вы хотите узнать выгодные условия по рефинансированию, подать заявку одновременно в несколько банков и рассчитать сумму экономии, обратитесь к нашим кредитным брокерам онлайн. Мы поможем вам грамотно минимизировать кредитные долги.

Статья написана по материалам сайтов: vse-dengy.ru, actual-mirrors.bid, kreditorpro.ru, banknash.ru, kredit-off.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий