Какие изменения произошли с ипотечным кредитованием в 2019 году

2018 год в разгаре. Какие изменения происходят на ипотечном рынке?

Прошедший 2017 год уже стал рекордным по количеству выданных ипотечных займов, а также по снижению ипотечных ставок.

Доступная ипотека способствовала решению квартирного вопроса более 700 тысяч семей. Сегодня средневзвешенная ставка по ипотеке в России составляет 9,95%.

Такие условия позволили россиянам купить действительно то жилье, которое их устраивает, а не выбирать из того, что доступно.

Для сравнения, стоит вернуться в 2016 год и вспомнить действующую в то время правительственную программу субсидирования ипотечных ставок на первичном рынке жилья. Минимальная ставка была более

12%. Правительство субсидировало их до 12%, чтобы повысить доступность ипотеки. Поэтому, безусловно, падение процентной ставки по ипотечному кредитованию очень ощутимо.

А что же дальше? Как будут меняться ставки по ипотечному кредитованию в этом году? Многих волнует этот вопрос. Стоит ли ждать понижения процентной ставки или нужно брать ипотеку сейчас, пока условия вполне хорошие? Давайте разбираться.

Улучшение макроэкономической ситуации в стране в целом, влияет и на ипотечное кредитование в частности. Сегодня банкам удается привлекать большое количество надежных заемщиков, поскольку все больше людей со стабильным, но не очень высоким доходом обращаются за ипотекой.

Банки, правительство, а также АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) озвучивают прогнозы по снижению ипотечных ставок в дальнейшем. Уже сегодня весомая часть новых ипотечных кредитов выдается со ставкой меньше 10%.

Герман Греф, являющийся главой Сбербанка, заявил, что стоит ждать ипотечную ставку 5 процентов. Но насколько это реальный прогноз говорить сложно.

Для экспертов очевидно, что дальнейшее улучшение экономической ситуации в России и снижение ключевой ставки Банком России будут способствовать снижению ставки, но 5% пока выглядят не очень реалистично. А вот ставка в 8-7% в среднесрочной перспективе вполне реальна.

Стоит отметить, что уже сегодня АИЖК может предложить программы, действующие для некоторых субъектов, с начальной ставкой 6%. Эти программы ипотечного кредитования подразумевают субсидирование объектом части ставки для определенных категорий населения.

Напомним, что 15 декабря Центробанк снизил ключевую ставку до 7,75%

(снижение составило 50 базисных пунктов), а совсем недавно, 12 февраля ключевая ставка упала до 7,5.

Главные ипотечные кредиторы пересмотрят ставку уже в ближайшее время.

Также нельзя не упомянуть недавнее предложение Владимира Путина о субсидировании государством ипотечной ставки свыше 6% годовых для семей, у которых в 2018 году и позднее родится второй и третий ребенок. Программа настолько популярна, что число заявок уже привысило в 2 раза план, составленный государством.

Однако 2018 год подарит нам не только понижение процентных ставок по ипотеке, но и усложнение условий ее выдачи. Это произойдет в результате ужесточения требований к банкам по выдаче ипотеки. Коснется это ипотечных займов с низким первоначальным взносом, до 20 %.

Основная причина этих нововведений – риск, который связан с выдачей подобных ипотечных займов. Так происходит, поскольку под займы с первоначальным взносом ниже 20% даже нельзя выпустить ипотечные ценные бумаги, так как это высокий риск для инвестора.

Согласно исследованиям, кредиты с небольшим первоначальным взносом в 3-4 раза чаще уходят в дефолт. Поэтому ЦБ РФ принял решение об ужесточении требований к выдаче ипотеки с целью понижения общего уровня рисков на рынке ипотечного кредитования.

В результате, по мнению аналитиков, это приведет либо к повышению ставок по таким займам, либо к исчезновению таких предложений вовсе.

Отметим, что ипотеку со взносом ниже 20% к концу 2017 года предлагали 4 из 5 ведущих банков. Это Сбербанк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк и Газпромбанк.

Похоже, что про ипотеку с минимальным первоначальным взносом, ниже 20%, россиянам придется забыть. Но в любом случае, рынок ипотечного кредитования в целом в 2018 году ждут позитивные изменения. И можно с уверенностью сказать, что еще тысячи семей станут обладателями своего собственного жилья.

Что же касается рынка недвижимости в 2018 году, тут тоже произойдут заметные изменения. Эксперты называют 2018-й годом неопределенности на рынке новостроек — из-за новых требований к застройщикам и дешевой ипотеки.

Отмена долевого строительства и переход к эскроу-счетам приведет к неизбежному и плавному повышению цен на новостройки. Цены поднимутся на 15-20%, иначе это будет совсем не рыночная модель.

Что же касается вторичного жилья, в 2018 году риелторы ожидают продолжения основных тенденций последних лет на рынке Московского региона — падения цен, роста предложения и снижения спроса.

Вторичное жилье в хорошем состоянии и по адекватной цене будет пользоваться активным спросом и расходиться быстро, а вот объекты в плохом состоянии могут «зависнуть» на рынке, или же придется ощутимо снижать ценник.

Названы ставки по ипотеке и автокредитам в 2018 году

Увеличение кредитования людей бьет рекорды, многократно опережая рост потребительского сектора. На ноябрь 2017 года объем кредитов банков, предоставленных гражданам, поднялся на 25% по сравнению с тем же периодом 2016 года, по нашим расчетам на основании данных ЦБ РФ.

Выдача потребкредитов за три квартала 2017 года подскочила на 33,2%, по кредитным картам — на 32,7%, по информации НБКИ.

При этом объем розничной торговли повысился за январь-ноябрь 2017 года лишь на 2,7%, а платных услуг населению — даже снизился на 0,6%, по отношению к тому же периоду 2016 года, по данным Росстата.

Орешкин: Ипотечные ставки обновили исторический рекорд падения

В этих явлениях причудливо проявляется и позитив, и негатив, как это часто бывает в российской практике.

Положительные проявления — в том, что опережающий рост кредитования выступает следствием двукратного уменьшения инфляции в 2017 году, до 2,5% в ноябре 2017 года, по данным Росстата, и ключевой ставки ЦБ с 10% до 7,75%. Это приводит к снижению банковских ставок.

С января по ноябрь средний процент по розничным кредитам до 1 года сократился с 22,4% до 18,5%, свыше года — с 16,2% до 13,7%, по данным ЦБ. То есть банки уменьшают свой процент в среднем на 2-3 пункта, что соответствует изменению ставки ЦБ и его политике.

Такая практика продолжится и в 2018 году. Ключевая ставка будет сокращаться. ЦБ считает нормальным ее превышение на 2,5-3 пункта над инфляцией, которая поднимется в 2018 году до 3,8-4%, по прогнозу ЦБ. Поэтому можно предполагать постепенное падение ключевой ставки до уровня около 6,75-7%.

То есть еще на 1,75-2 пункта с нынешних позиций. Тогда проценты по кредитам уменьшатся также примерно на 2 пункта. Так, например, ставки по ипотеке снизились с 12,4% до 9,9% за год до ноября 2017 года, а по автокредитам — с 13,2% до 11,9% в октябре 2017 года, по данным ЦБ России.

Поэтому можно предположить их уменьшение в 2018 году соответственно до 8% и 10% годовых.

Все это, безусловно, и сейчас частично увеличивает потребительский спрос. Но интересны вот какие цифры. При повышении выдачи кредитов людям на 25% сумма остатка задолженности увеличилась только на 10%, на ноябрь 2017 года к ноябрю 2016 года, по нашему расчету на основании данных ЦБ.

Таким образом, почти треть новых кредитов направляется на погашение старых. Недавнее исследование РАНХиГС показало, что у 39% банковских заемщиков расходы на кредиты выше половины дохода семьи, хотя максимально приемлемы 35-40% дохода.

Более 50% новых кредитов люди берут для погашения предыдущих.

В этом проявляется большая закредитованность людей. Тревожно то, что мощный рост кредитов происходит при продолжении падения реальных доходов населения. Оно составило 1,4% за 11 месяцев 2017 года, по данным Росстата. Поэтому, сопоставляя приведенные цифры, можно констатировать вот что.

Во-первых, кредитование во многом замещает доходы людей. Они вынуждены брать займы, чтобы зачастую просто обеспечить текущую жизнь, без увеличения потребления. Во-вторых, во многих случаях из-за отсутствия нужных сумм доходов кредитное бремя становится непосильным для семей.

Это ведет и к просрочке по кредитам.

На льготные автокредиты и автолизинг власти выделят 16 млрд рублей

По банкам в среднем она составляет около 8%, по данным ЦБ на ноябрь 2017 года. Но наиболее уязвимы необеспеченные кредиты. Как отмечает НБКИ, просрочены 20% потребкредитов и 25% карточных. В этом — огромные риски и для заемщиков, и для многих банков.

Впрочем, в целом происходящее уменьшение ставок и перекредитование говорит о том, что наиболее острая опасность закредитованности проходит. НБКИ приводит данные о долговой нагрузке заемщиков — работников разных отраслей, то есть отношении их ежемесячных платежей к ежемесячным доходам, на ноябрь 2017 года.

Самая высокая нагрузка — у сотрудников охранных предприятий (32,8%) социальной сферы (31,6%) и медицинских учреждений (30,3%). Наиболее низкая — в секторах информационных технологий (13,9%), телекоммуникаций и связи (14,5%), в маркетинге, рекламе и PR (21,2%).

Причем данный показатель снижается на 2-9 пунктов в разных отраслях по сравнению с весной 2017 года. Некоторое повышение финансовой грамотности людей проявляется и в кредитовании. Например, наученные горьким опытом, заемщики меньше берут валютные займы.

На фоне общего роста кредитования выдача банками кредитов в валюте сократилась на 10%, а сумма задолженности по ним — на 38% в ноябре 2017 года по сравнению с ноябрем 2016 года.

Но вопрос о кредитной кабале остается актуальным. Поэтому для потенциальных заемщиков можно рекомендовать следующее. Прежде всего: если есть желание взять займ, то лучше … не брать его. Нужно учитывать, что в 2018 году ставки будут и далее уменьшаться. Но если без заимствований никак не обойтись, при получении кредита стоит тщательно рассчитать возможности:

Кредиты и долги регионов реструктурируют на семь лет

— Все платежи по кредитам и займам не должны быть выше 40% доходов.

— Изначально обязательно нужно уточнить, какие дополнительные комиссии будет взимать кредитор (за обслуживание счета, досрочное погашение и прочее).

С 2018 года ЦБ увеличивает до 14 дней «период охлаждения», в течение которого заемщик может отказаться от навязанной страховки к кредиту и даже получить назад уплаченную страховую премию.

Важные изменения по ипотеке с 2018 года

Хорошая новость: Правительство РФ утвердило 6-процентную ипотеку для семей, в которых начиная с этого года родится второй или третий ребенок. «ВК Пресс» поработал с опубликованным постановлением и отметил важные условия нововведения.

В наступившем году в России появится новая и массовая категория ипотечных заемщиков: жилищные кредиты под 6% станут доступными для семей, где с 1 января появился второй ребенок и последующие дети. Для многих из них ранее ипотека была нереальна как из-за высоких ставок, так и по причине дороговизны необходимых для семей с детьми квартир большой площади.

ГОРКИ, 19 янв — РИА Новости/Прайм. Сбербанк оценивает 2018 год как рекордный с точки зрения ипотеки и спроса на жилье, заявил глава крупнейшего российского банка Герман Греф на встрече с премьер-министром РФ Дмитрием Медведевым. «По всем предварительным оценкам, этот год будет уже рекордным с точки зрения спроса на жилье и ипотеки», — сказал глава банка.

Это интересно:  Кто такой кредитный брокер: помощь в получении кредита

По указу Президента РФ, российские семьи, в которых на свет появится 2 и 3 ребенок с 1 января 2018 года, смогут оформить кредит на ипотеку под 6% при покупке жилья на первичном рынке.

Государство будет покрывать процентную ставку свыше 6% от кредита, однако не станет этого делать бесконечно. Лишь на протяжении 3-5 лет будет предоставлена такая возможность.

Для того чтоб субсидированная ипотека стала реальность необходимо попасть под несколько выставленных условий.

В уходящем году ставка по ипотеке побила все рекорды. Если в начале года процент варьировался в районе 11% годовых, то сейчас он опустился уже до 9,5%. И это далеко не предел. Наши эксперты говорят, что дальше будет еще лучше.

— В 2018 году Центробанк, скорее всего, понизит ключевую ставку до 7%, а это значит, что и ипотека на вторичном рынке жилья упадет до 8,5% или даже 8% годовых.

Ниже, правда, уже вряд ли стоит ожидать, — говорит директор Департамента вторичного рынка ИНКОМ-Недвижимость Сергей Шлома.

Граждане России, у которых в течение ближайших четырех лет родятся второй или третий ребенок, получили право на ипотеку по ставке в 6% на срок от трех до пяти лет.

Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и Агентству ипотечного жилищного кредитования на возмещение недополученных доходов по ипотечным кредитам семьям с двумя и тремя детьми утвердил председатель правительства Дмитрий Медведев.

Объемы выдачи ипотеки в этом году могут превысить докризисный уровень в 1,8 трлн рублей. В следующем году рост рынка продолжится, в том числе за счет анонсированной президентом программы субсидирования ипотечной ставки для семей, в которых с 1 января появится второй и третий ребенок. При этом средняя ставка по ипотеке может снизиться до 8%.

Законодательные изменения, касающиеся долевого строительства, стали одним из главных событий на рынке недвижимости 2017 года. В октябре заработал Фонд защиты прав дольщиков, куда застройщики жилья, привлекающие средства граждан, обязаны вносить взносы в размере 1,2% от каждого ДДУ. В 2018 году вступят в силу поправки, ужесточающие требования к самим застройщикам.

Министр строительства и ЖКХ Михаил Мень заявил, что с 1 января 2018 года заработает новая программа субсидирования процентной ставки по ипотеке, однако она будет целевой — воспользоваться предложением смогут только семьи с двумя и более детьми.

В списке нововведений наступившего года — переход на электронный документооборот при выдаче ипотеки и расширение возможностей для тех, кто хочет оставить наследство.

Поправки также вводят требования к опыту работы застройщика: организация (или ее дочерние компании) должна не менее трех лет участвовать в возведении многоквартирных домов и получить разрешение на ввод не менее 10 тыс. кв. м жилья.

Также обязательным станет условие, при котором застройщик, техзаказчик и генподрядчик обязаны осуществлять расчеты только в одном банке.

«Ставки на уровне 8−9% это реалистичный сценарий, который может быть реализован к концу 2018 года в случае, если мы не увидим сильных потрясений в экономике», — сообщил Деев.

Министр экономического развития Максим Орешкин заявил, что ставки по ипотеке в 2018 году могут опуститься до 8−9%. По его словам, они уже сегодня достигают отметок в 10% и поэтому к следующему году смогут снизиться.

Сделать ставки ниже удастся за счет низкой инфляции, которую Центробанк удерживает на уровне 4%.

Ипотека становится доступнее. Такая низкая ставка по жилищному кредиту еще пару лет назад казалась нереальной. Но с 1 января 2018 года семьи, в которых родился второй или третий ребенок, могут рассчитывать на субсидирование ставки по ипотеке от Сбербанка до 6% годовых.

Осознавая плачевность ситуации, перед выборами отдел маркетинга президента выдает гениальную идею: сделать субсидированную ипотеку для семей, воспитывающих двух и более детей, — 6%.

Вроде как и подтвердили реальное существование столь низкой по сравнению с имеющимися ставками ипотеки, а вроде как и на небольшой процент граждан попали, а если углубиться в условия такого гуманного предложения, то еще и в плюсе остались.

Давайте рассмотрим постановление от 30 декабря 2017 года №1711 подробнее.

В списке нововведений наступившего года — ужесточение требований к застройщикам, переход к электронной ипотеке и наследственным фондам, а также введение электронного документооборота при выдаче ипотеки.

В 2018 году вступят в силу поправки в законодательство, ужесточающие требования к застройщикам. Теперь одному девелоперу должно выдаваться не более одного разрешения на строительство.

А размер собственных средств застройщика на протяжении всего периода реализации проекта должен составлять не менее 10% от стоимости строительства, пишет РБК.

Решение Сбербанка снизить ставки по ипотеке может привести к цепной реакции, пик которой придётся на 2018 год.

С четверга Сбербанк снизил процентные ставки по жилищным кредитам в рамках двух акций, сообщается на сайте кредитной организации. Во-первых, ипотека на новостройки «съехала» до 12,9% (было 13,5%).

Такая ставка действует, если заёмщик страхует жизнь и здоровье в соответствии с требованиями банка.

Жилищный рынок в 2018 году может поставить несколько рекордов. Одним из них станет объем выдачи ипотеки, который превысит 2 трлн рублей, сообщил «Известиям» гендиректор Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) Александр Плутник. Агентство прогнозирует бум на рынке.

ГОРКИ, 19 янв — РИА Новости/Прайм. Сбербанк оценивает 2018 год как рекордный с точки зрения ипотеки и спроса на жилье, заявил глава крупнейшего российского банка Герман Греф на встрече с премьер-министром РФ Дмитрием Медведевым.

Ипотека с 2019 года значительно подорожает. Стоит ли брать сейчас-даже не вопрос!

Для того, чтобы взять ипотеку сейчас есть, как минимум, два основания. Первое — ЦБ скоро будет поднимать ключевую ставку и второе — ЦБ может повысить с 2019 года коэффициент риска для ипотечных кредитов с первоначальным взносом меньше 20 процентов с нынешних 150 процентов до 200. Об этом рассказала директор департамента финансовой стабильности регулятора Елизавета Данилова

«Больше 40 процентов выдач приходится на кредиты с соотношением долга к первоначальному взносу в 80 процентов. С этого года по таким кредитам уже действует повышенный коэффициент, и если такая тревожная тенденция сохранится, то, возможно, с 1 января 2019 года нам следует дальше повысить коэффициент до 200 процентов», — сказала Данилова.

В Центробанке не первый раз говорят о рискованности ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом. В июле на встрече с президентом Владимиром Путиным глава регулятора Эльвира Набиуллина отметила повышение доли ипотечных кредитов в общем количестве займов физическим лицам с 27 до 44 процентов за последние пять лет. По ее словам, такая тенденция чревата возникновением на рынке «пузыря».

С января 2018 года ЦБ увеличил коэффициент риска для таких кредитов со 100 до 150 процентов. Для кредитов с первоначальным взносом меньше 10 процентов этот показатели равняется 300 процентам.

Коэффициент риска влияет на расчет достаточности капитала банка по нормативу ЦБ. На него умножаются суммы выданных банком кредитов за вычетом сформированных по ним резервов. Таким образом, чем выше коэффициент, тем больше оценочный размер его активов и тем более низким окажется норматив достаточности его капитала, и наоборот. При несоблюдении норматива банк должен пополнить капитал за счет выпуска дополнительных акций или субординированных облигаций. В противном случае он рискует лишиться лицензии.

Средневзвешенная ставка по выданной ипотеке в июле выросла впервые с января этого года — до 9,57%.

Ставки могут пойти вверх из-за введения новых санкций, особенно, если они ударят по крупнейшим банковским игрокам. При этом, возможен рост ипотечного спроса — люди поспешат взять кредиты по выгодным ставкам, говорят эксперты.

Ставка по ипотечным кредитам в России в июле впервые выросла до 9,57%, говорится в статистическом отчете, размещенном на сайте Банка России. Всего за семь месяцев россияне оформили 785 тысяч кредитов на 1,5 трлн рублей, что почти 70% больше прошлого года.

По прогнозам ДОМ. РФ, объем ипотечного кредитования будет и дальше расти, и по итогам года может достичь отметку в 3 трлн рублей.

В марте ЦБ впервые взял паузу в вопросе решения ключевой ставки и не стал ее понижать, как делал это до этого шесть месяцев подряд. Тогда эксперты впервые допустили повышения ставок по ипотечным кредитам из-за очередных санкций и валютных колебаний.

Но роста ключевой ставки не произошло. Более того, в мае премьер-министр России Дмитрий Медведев заявил, что ипотечная ставка опуститься до 6-7%, а глава ЦБ Эльвира Набиуллина еще в июне говорила, что потенциал для снижения ставок еще не исчерпан. Ипотечные ставки сейчас находятся на историческом минимуме — 9,6% против 11,5% в 2017 году.

Напомним, что одним из направлений майских указов президента – это обеспечение доступным жильем россиян, в том числе, за счет снижения ставок по ипотечным кредитам. Согласно документу, в России ежегодно должно строиться 120 млн кв жилья, а ипотека выдаваться под 8% годовых.

Однако, уже в августе некоторые из банков стали пересматривать условия по ипотечным программа, корректируя ставки в сторону повышения. Одним из первых стал Райффайзенбанк, повысив ипотечные ставки до 10,25-10,49% (на 1 п.п.) на покупку квартир в готовых и строящихся домах, и по программам рефинансирования.

О том, что некоторые банки в июле-августе стали ухудшать условия кредитования говорили и в маркетинговом агентстве Мarcs. Так, например, Промсвязьбанк повысил ставки по ипотечной программе «Вторичный рынок» на 0,4–0,5 п. п. до 9,4–9,9% для обычных клиентов и до 9,3–9,8% для зарплатных. Аналогичному примеру последовал и Московский кредитный банк (МКБ), который повысил максимальные ставки по программе «Квартира в строящемся доме» на 0,75–2% годовых до 14–16%, но понизил минимальные на 0,5 п. п. до 9,5–11,5% в зависимости от застройщика.

Усиление конфронтации между Россией и США, введение очередных санкций может привести к существенному росту стоимости заимствований в РФ, в том числе, ипотечных кредитов, не раз заявляли специалисты аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU».

Очередной пакет антироссийских санкций вступил в силу 27 августа, еще один пакет может начать действовать осенью. По мнению экспертов, не исключено, что осенние санкции могут ударить по крупнейшим российским банкам – Сбербанку, ВТБ, ВЭБу и Промсвязьбанка. В таком случае, повышение ставок, скорее всего, будет неизбежным.

«Прекращение снижения ипотечных ставок или, тем более, их увеличение означает для рынка недвижимости потерю главного драйвера роста спроса. Учитывая, что динамика доходов населения, резко упавших в 2014 г., вряд ли улучшится», — отмечают в аналитическом центре «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU. Таким образом, у россиян будет все меньше оставаться возможностей для покупки жилья.

В целом, по мнению экспертов, повышение ставок отдельными игроками говорит о том, что рынок начинает готовиться к завершению цикла снижения ключевой ставки.

И хотя пока основные банковские игроки не заявляли о своих планах повышать ставки по кредитам, не исключено, что они могут скорректировать их в ближайшем будущем, особенно на фоне санкционного давления.

«В том случае, если санкции сильно ударят по крупнейшим российским банкам (ВТБ, Сбербанк и т.д.), рубль ослабеет еще больше, а уровень инфляции увеличится, ключевая ставка Центробанка может заметно вырасти, а это, в свою очередь, приведет к росту ставок по ипотеке», — говорит директор департамента вторичного рынка ИНКОМ-Недвижимость Сергей Шлома.

Это интересно:  Может ли банк простить долг по кредиту

По мнению экспертов, ставки могут повыситься, еще в том случае, если инфляция выйдет за пределы обозначенного ЦБ коридора (например, из-за повышения НДС и цен на топливо). Причиной для повышения могут стать валютные колебания.

«Ряд банков уже объявили о повышении ставок по ипотеке. В условиях возросших геополитических рисков кредитные организации действуют на опережение, пытаясь не допустить падения маржи по итак низко маржинальной для них ипотеке. Станет ли тренд на повышение ставок массовым – будет зависеть от развития политической ситуации и риторики регулятора в рамках принятия решения по ключевой ставке в сентябре», — говорит ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

Кроме этого, заемщики, которые планировали брать ипотеку, вероятно, поторопятся оформить ее в ближайшее время. По прогнозам «Эксперт РА» совокупный объем выдач ипотечных кредитов в 2018 году составит 2,7-2,8 трлн рублей.

Повышение средней ставки по новым выдачам может вполне носить временный характер, «однако в целом можно говорить, что возможности для снижения ставок исчерпаны», считает эксперт группы банковских рейтингов АКРА Михаил Доронкин.

«В августе ряд банков вслед за Сбербанком повысили ставки по вкладам, на фоне новых санкций и оттока капитала из российских активов растет стоимость заимствований и на публичном долговом рынке. Все это создает предпосылки для удорожания стоимости кредитов на всех сегментах, включая ипотеку», — говорит Михаил Доронкин.

Интересно, что подобная тенденция способна краткосрочно повысить спрос на ипотеку: в ожидании дальнейшего удорожания заемщики будут стремиться взять кредит на максимально выгодных условиях, отмечает эксперт.

Ранее в ИНКОМ-Недвижимость сообщили о завершении ипотечного бума на вторичном рынке Москвы. В мае доля сделок с привлечением кредита на вторичке достигла максимального значения – 38,2%.

К июню доля сделок с кредитом снизилась до 33,4%, к июлю – до 33,3%. Причина сокращения ипотечного спроса заключается в том, что бо̀льшая часть покупателей, ранее ожидавших снижения ставок по кредитам и откладывавших из-за этого выход на сделку, уже приобрела себе недвижимость.

«Не исключено, что в будущем ипотечный спрос просядет еще больше: нужно иметь в виду, что в условиях санкционного давления, прежде всего на банки, кредитные деньги могут подорожать, и ипотечные ставки в таком случае станут менее привлекательными для потенциальных покупателей», — добавляет Сергей Шлома.

Изменения коэффициента риска по ипотеке с начала 2019 года

Многие россияне желают обзавестись собственным жильем, но зачастую не имеют сразу достаточной суммы денег для покупки, поэтому берут ипотеку. Взяв ипотеку, вы представляете в залог свою недвижимость. То есть не имея возможности покрыть свою задолженность по ней, вы попросту лишитесь жилья. Такой исход не выгоден ни банкам, ни заемщикам. Но предоставляя ипотеку, банки все равно стараются оценить свои возможные риски. Для этого проводятся определенные подсчеты и анализ. Помимо оценки самого клиента, желающего оформить такой заем, также есть и определенные условия, которые гарантируют самому банку стабильность и подстраховку.

Произошли изменения коэффициента риска по ипотеке с низким первоначальным взносом. С 1 января 2019 года он поднимется со 150% до 200%. Такое решение было принято с целью обеспечить финансовую стабильность. Это изменение коснется кредитов, которые будут выданы после 1 января. За последний год значительно выросло количество таких ипотечных кредитов. Не стоит забывать, что данный вид кредитования сейчас весьма актуален. Первоначальный взнос можно назвать своеобразной страховкой на случай, если кредит не будет погашен.

Также ЦБ озвучил, что этот сегмент кредитования является самым рисковым. Потому повышение коэффициента является вполне обоснованным решением с учетом того факта, что такие займы в последнее время растут в количестве.

Безусловно, банки оценивают платежеспособность своих заемщиков перед предоставлением займа. При этом рассматриваются трудоустройство клиента, доходы за месяц, наличие поручителей, состав семьи. В любом случае для получения такого займа клиенту банка будет необходимо предоставить факты, документально подтверждающие его доходы.

Безусловно, многим семьям требуется как возможность воспользоваться ипотечным кредитованием, так и поддержка государства в этом вопросе. Учитывая особенности рынка, не так просто сразу собрать достаточную сумму для покупки жилья. Поэтому вполне естественно, что многие пользуются таким вариантом. Стоит учесть не только потребности граждан, но и риски, которые на себя берут банки. Им также необходимы гарантии в этом сегменте рынка для избежания финансовых сложностей. Новое решение Центрального Банка нацелено именно на предоставление определенных гарантий банкам.

В России в этом сегменте банковских услуг активно работают Сбербанк и ВТБ 24. Есть ряд организаций, которые непосредственно на этом специализируются. Это «ДельтаКредит» и Банк Жилищного Финансирования, а также ЮниКредит Банк и Райффайзенбанк. Выбор остается только за клиентом.

Он может самостоятельно ознакомиться с предложенными условиями и остановить свой выбор на более выгодном именно для него. Он сможет осуществить свой выбор, оценив процентную ставку, размер первоначального взноса, сроки погашения. Безусловно, при этом остаются общепринятые условия, к которым можно отнести и коэффициент риска по ипотеке.

Какие изменения произошли с ипотечным кредитованием в 2019 году

Прогнозы экспертов после сентябрьского повышения Центробанком ключевой ставки начали сбываться. Кредитные организации, выдающие ипотеку, стали повышать ставки по кредитам.

Участники рынка рассказали, как могут повести себя другие ипотечные банки, каких изменений они ожидают на рынке ипотеки и как происходящее отразится на ценах на жилье.

«Из-за роста ставок по ипотеке снизится спрос на жилье»

Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум»:

— Возобновления снижения ставок пока ожидать не следует. В 2019 году из-за повышения НДС вырастет инфляция, с которой ЦБ начнет бороться увеличением ключевой ставки. Другие факторы (скажем, санкции) также будут подталкивать власти к ужесточению кредитно-денежной политики. В этой ситуации приемлемым (но, конечно, не лучшим) из возможных сценариев станет сохранение ставок по кредитам на текущем уровне либо их очень медленное повышение.

Сейчас мы будем наблюдать инерцию спроса. Далеко не все семьи, которых устраивает уровень ставок 9–10%, имели средства на первоначальный взнос, чтобы быстро отреагировать на уменьшение стоимости кредита. Сейчас они «подтягивают резервы», чтобы успеть получить заем, и как только такие покупатели реализуют этот план, спрос постепенно начнет снижаться.

Рост ставок по ипотеке постепенно начнет замедлять покупательскую активность, а именно она в последнее время позволяла застройщикам проводить более уверенную ценовую политику. Массовое первичное жилье в столице с начала года подорожало почти на 5% — после трех лет снижения цен. Однако нужно понимать, что, помимо спроса, на цены влияют другие факторы, не связанные с ипотекой. Уже упомянутое повышение НДС заставит застройщиков повысить цены как минимум на 2,5–3%. Удорожание кредита под жилищное строительство в условиях перехода отрасли на проектное финансирование также приведет к увеличению расценок. В целом можно сказать, что жилье станет менее доступным.

«Цены в новостройках вырастут, но не из-за роста ставок»

Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «Бест-Новострой»:

— На заявление ЦБ о повышении ключевой ставки, которое регулятор сделал 14 сентября 2018 года, реакция банков последовала незамедлительно. И это вполне закономерно, так как банки берут кредиты в ЦБ и перепродают своим клиентам, зарабатывая маржу на разнице ставок. Тем не менее повышение ключевой ставки на 0,25% не критично, по сути, ставка вернулась к весеннему значению 2018 года. И хотя ряд банков подняли ставки на 0,5 и даже на 1%, это повышение не может сделать ипотечные кредиты неподъемными. Брать ипотеку можно без опасений, тем более что на первичном рынке большинство застройщиков и банков создают комфортные условия приобретения недвижимости и их совместные программы позволяют взять ипотеку от 6% годовых.

Предсказуем и рост цен в новостройках, но не из-за повышения ипотечных ставок, а в связи с поправками в 214-ФЗ и переходом на эскроу-счета, что приведет к увеличению себестоимости новых проектов. Впрочем, этих изменений стоит ожидать только в 2019 году. Пока же мы не видим никаких оснований для снижения покупательской активности, в том числе и со стороны ипотечных заемщиков.

«Банки примут решение о повышении ставок в течение двух недель»

Светлана Вольская, руководитель отдела продаж офиса «На Киевской» компании «Миэль-Сеть офисов недвижимости»:

— Мы ожидаем роста ставок от многих банков. Некоторые из них сразу отреагировали на повышение, другие примут решение о росте собственных ставок по ипотеке в течение ближайших двух недель. Есть вероятность, что рост составит примерно 1,5%. Скорее всего, часть банков примет решение о разовом повышении ставки, закладывая в него возможные последующие повышения ключевой ставки со стороны Центробанка. Другие банки предпочтут следить за действиями Центробанка, корректируя ипотечную ставку на ту величину, которую будет объявлять Центробанк. Несмотря на рост ипотечных ставок, реальных экономических предпосылок для роста цен на квартиры пока нет. Поэтому до Нового года мы не ожидаем значимой коррекции цен на вторичном рынке жилья.

«На рынке ипотеки сохраняется спокойствие и стабильность»

Алена Дерябина, генеральный директор «Дон-Строй Инвест»:

— Преждевременно говорить о росте ставок по ипотеке как о долгосрочном тренде. Сам ДОМ.РФ оценивает повышение ставки как временную меру, в целом на рынке ипотечного кредитования сохраняется спокойствие и стабильность. Небольшое повышение ставок вряд ли способно оказать критичное влияние на спрос: ставки до 10% годовых остаются приемлемым уровнем для большинства покупателей. Девелоперы сегодня не ограничиваются базовыми ипотечными программами и стараются предлагать клиентам максимально разнообразные варианты покупки. Например, субсидированные ипотечные программы, которые разрабатываются совместно с банками под конкретные проекты. В целом ипотека за последние годы стала эффективным инструментом продаж во всех сегментах недвижимости, и на сегодняшний день предпосылок к каким-либо резким изменениям мы не видим.

«Росту цен препятствует снижение доходов населения»

Ольга Шихова, руководитель департамента ипотеки агентства недвижимости «Бон Тон»:

— Мы наблюдаем ситуацию приведения ставок к определенному уровню, соответствующему возможностям банков. Ожидаемое повышение, то есть после пересмотра ключевой ставки, составляет в среднем 0,25–0,5%. При этом наиболее привлекательные ипотечные программы предусматривают минимальные ставки на уровне 8,5–9%, то есть до порога чувствительности еще далеко.

Мы не ожидаем существенных ценовых колебаний в краткосрочной перспективе — застройщикам нецелесообразно менять данные условия, учитывая огромные объемы жилья в реализации и достаточно высокие темпы по выходу новых проектов в продажу. Разрешения, выданные на строительство с начала 2018 года, оцениваются примерно в 3,8 млн кв. м, и это для Москвы без учета области и объемов, предусмотренных в рамках реновации. При этом ситуация с ипотечными ставками также препятствует ценовому росту, как и снижение доходов населения, которое наблюдается на протяжении последнего времени — чтобы не потерять платежеспособный спрос, застройщики будут проводить аккуратную политику по реализации своих проектов.

«ЦБ долго раскачивался, ключевая ставка могла вырасти раньше»

Сергей Шлома, директор департамента вторичного рынка компании «Инком-Недвижимость»:

— Мы прогнозировали повышение ключевой ставки Центробанка и вслед за ней ставок по ипотеке, даже предполагали, что банк сделает это еще раньше, чтобы стабилизировать текущую экономическую ситуацию в условиях падения курса рубля. При этом ЦБ, на наш взгляд, долго раскачивался, но, как бы то ни было, своим решением он оказал рынку психологическую поддержку и тем самым способствовал укреплению рубля, что закономерным образом отразилось на ипотечных ставках. Предвидя все это, в последние два месяца мы предупреждали наших клиентов, раздумывающих над тем, брать ли ипотеку, что если они не сделают этого сейчас, то потом им придется оформлять кредит под более высокий процент.

Это интересно:  Можно ли с задолженностью по кредиту выехать за границу

Однако пока мы не видим, чтобы банки начали массово поднимать ставки по ипотеке, скорее, они занимают сейчас выжидательную позицию, так как 0,25% — все-таки несущественное для них изменение ключевой ставки. Рубль продолжает укрепляться. И если очередной пакет санкций против России не будет принят, ключевая ставка, возможно, больше не повысится. Если говорить о ценах, все зависит от того, насколько существенным окажется снижение ипотечного спроса, только оперируя этими цифрами, можно будет понять тренд ценовой коррекции.

«Покупатели поспешат взять кредит сейчас — на более выгодных условиях»

Олег Ступеньков, руководитель консалтинговой компании «ТОП Идея»:

— Новости о росте ставок могут стимулировать рост сделок. Покупатели, конечно, волнуются, ведь никто не хочет переплачивать. Многие поспешат заключить договор на текущих, более выгодных условиях. При этом на росте или снижении цен на новостройки повышение ставок пока никак не отразилось, и едва ли застройщики решат снижать цены для привлечения покупателей по этой причине. Ставка даже 10–11% годовых — вполне нормальная, и 12% годовых тоже. Кончено, если кто-то успел оформить ипотеку под 9%, это хорошо, но люди будут брать кредиты и по более высокой ставке.

До сих пор существуют программы снижения ставки застройщиком: когда покупатель квартиры берет ипотеку под более низкий процент, а оставшиеся 1–3% банку компенсирует застройщик. Но при этом такая ипотека выдается на небольшой срок (пять — семь лет), а застройщик готов компенсировать банку сумму в 200–300 тыс. (в массовом сегменте жилья) и не более 500–600 тыс. руб. (в бизнес-классе). Сейчас такие предложения уже пошли на убыль, но кое-где еще можно их встретить в эконом- или комфорт-классе. Также иногда сниженную ставку предлагают и сами банки — например, зарплатным клиентам, а также тем, кто оформляет страхование жизни и здоровья или проводит сделку в электронном виде.

«Появятся новые программы субсидирования ставок от застройщиков и банков»

Алексей Харитонов, директор по продажам сегмента «Жилищное строительство, Россия» концерна ЮИТ:

— Официальных заявлений, конечно, никто не делает, но в сентябре мы видим корректировку ставок по ряду банков, с которыми сотрудничаем, и прежде всего это Райффайзенбанк и «Абсолют» (у них + 0,7%). Однако основные игроки рынка — Сбербанк и ВТБ — пока не уведомили об изменениях. Посмотрим, Сбербанк всегда был пионером в снижении ставок — и, надеюсь, будет аутсайдером в повышении. Думаю, сейчас на рынке мы увидим больше предложений субсидированных ​ставок от застройщиков и банков.

Я уверен, что резкого изменения не будет. Слишком большая работа сделана по снижению ставок и очень много обещаний выдано этому рынку на самом высоком уровне — мы все помним цель 6%. Что касается периода роста, то тут определяющими станут макроэкономические финансовые показатели, которые сейчас, к сожалению, сильно зависят от внешней санкционной политики. Но я оптимистично смотрю вперед и думаю, что конец первого квартала 2019 года определит тренд, который будет, надеюсь, снова вниз. Последние четыре года ставка снижалась в среднем на 0,7–0,9% в год, и в текущих условиях 0,5% было бы неплохо. В ближайшие полгода ничего нового с ценами на жилье не произойдет. Большее влияние могут оказать изменения 214-ФЗ и проектное финансирование для застройщиков во второй половине 2019 года.

«Государству выгоднее поддержать ипотечный рынок, чем усилить проблему обманутых дольщиков»

Александр Пыпин, ведущий аналитик ЦИАН:

— К концу 2018 года средняя ставка выдачи ипотечных кредитов может вырасти на 0,75% на вторичном рынке и на 0,25% на первичном. В 2019 году возможен возврат ставок к минимальным уровням на первичном рынке — это произойдет или в силу стабильной макроэкономической ситуации, или благодаря регулирующему воздействию государства, вплоть до программ субсидирования ипотечных ставок. Государству выгоднее поддержать ипотечный рынок, чем столкнуться с усилением проблемы обманутых дольщиков из-за снижения продаж у застройщиков из-за снижения темпов выдачи ипотеки на первичном рынке. Пострадавшим от такой конфигурации будет вторичный рынок жилья, который живет без государственного стимулирования, но это происходило и в предыдущие волны кризиса, когда ставки выдачи на вторичном рынке росли существенно больше, чем на первичном, и стали снижаться позже.

На первичном рынке изменения ипотечных ставок не скажутся, так как рост предполагается минимальным, в том числе за счет того, что рост ставок будут компенсировать застройщики, заинтересованные в сохранении темпов продаж, а также сдерживать государство за счет регулирования рынка. На вторичном рынке, где нет государственной политики, рост ставок ожидается более заметным, что приведет к снижению спроса и, соответственно, уменьшит потенциал роста цен на вторичном рынке, который наблюдался в России последний год.

«При первой возможности игроки рынка будут снижать ставки хотя бы на доли процентных пунктов»

Дмитрий Цветов, директор по маркетингу и разработке продукта ГК «А101»:

— Непосредственно на ценах на жилье повышение ипотечных ставок не отразится. Уровень ставок критичен для размера ежемесячных платежей, а это на сегодня несравнимо более важный показатель доступности жилья для населения. Сегодня с использованием ипотечного кредита покупается примерно две трети квартир в проектах доступного ценового сегмента, и это во многом обусловлено именно развитием рынка ипотечного кредитования.

Повышение ставки ДОМ.РФ — временное и, по сути, символическое, вряд ли способное серьезно повлиять на размер ипотечных платежей. Вместе с тем ДОМ.РФ объявил об улучшении других условий для заемщиков, что можно расценить как еще один признак общей стабильности на рынке ипотечного кредитования. Возможно, другим банкам также придется повысить ставки или продолжить плавно повышать их в краткосрочной перспективе. Но, остерегаясь потерять клиентов и свои позиции на рынке, они будут искать возможность компенсировать этот рост, к примеру, программами без первоначального взноса или с плавающей ставкой. Долгосрочную перспективу понимают все: к 2024 году, согласно указу президента РФ, ставка по ипотеке должна быть не выше 8%. Поэтому при первой возможности все участники рынка, а также сам Центробанк, начнут снижать ипотечные ставки хотя бы на доли процентных пунктов.

«Прогнозы о повышении ставок вызвали рост покупательского спроса»

Константин Тюленев, руководитель управления розничных продаж ГК «Инград»:

— Волатильность ипотечных ставок, которую рынок наблюдал последние два-три года, практически не оказывала влияния на ценовую политику застройщиков. В данном случае можно говорить о том, что на цены влияет изменение спроса в том или ином проекте в зависимости от локации, стадии строительства и конкурентного поля. Прогнозы возможного повышения ипотечных ставок вызвали определенную активизацию спроса в августе, люди пытались зафиксировать ипотечные условия, но в сентябре ситуация выровнялась. Не думаю, что повышение ставок на 0,5–1% резко скажется на спросе, скорее, влияние на него может оказать динамика цен в проектах застройщиков, а также общерыночные тенденции, вызванные изменениями в отраслевом законодательстве.

Размер Материнского капитала в 2019 году не изменится

В 2019 году размер материнского капитала останется неизменным и составит 453 тыс. 026 рублей. Следующая индексация будет проведена в 2020 году, после чего сумма сертификата вырастет до 470 тыс. 241 рублей (данная величина следует из пояснительной записки к проекту закона о бюджете Пенсионного фонда на 2019 год). Действие федеральной программы продлится до 31 декабря 2021 года (если в следующие годы этот срок не будет увеличен).

Какие изменения в программе Материнский капитал произойдут в 2019 году

В 2019 году существенных изменений в программе материнского капитала не предвидится. Условия оформления сертификата и разрешенные направления использования МСК останутся прежними.

С 1 января 2019 года в действие вступает закон № 217-ФЗ от 29.07.2017 г. о ведении огородничества и садоводства для собственных нужд, которым вносится несколько важных изменений

  1. Понятие «дача» упраздняется на законодательном уровне.
  2. Станет возможным построить жилой дом на садовом земельном участке, если такое строение не является садовым домом или хозяйственной постройкой.

Это значит, что в 2019 граждане РФ смогут законно использовать материнский капитал на строительство дома на «дачном» участке (такой участок теперь будет называться садовым — СЗУ).

Также в действие вступила программа субсидирования ипотеки для семей, в которых, начиная с 1 января 2018 года, появился второй и (или) последующий ребенок. Родители смогут оформить ипотечный кредит или займ по льготной ставке — 6% годовых (по усмотрению банк может предложить и меньшую ставку). Хотя эта мера социальной поддержки напрямую не связана с материнским капиталом, ее участниками являются получатели МСК.

На что разрешается потратить Материнский капитал в 2019 году

В 2019 году направления использования маткапитала останутся неизменными. Как и раньше, средства сертификата можно будет использовать на следующие цели

  1. Улучшение жилищных условий.
  2. Оплату образования детей, в том числе и дошкольного.
  3. Увеличение накопительной пенсии матери.
  4. Компенсацию трат на покупку средств для социальной адаптации в общество детей-инвалидов.
  5. Ежемесячные выплаты на 2 ребенка в семье, рожденного после 1 января 2018 года.

Обратиться в Пенсионный фонд с заявлением о распоряжении можно спустя три года после рождения или усыновления ребенка, дающему право на маткапитал. Однако для использования капитала по некоторым направлениям ждать три года не обязательно.

  1. Улучшение жилищных условий с использованием кредитных средств.
  2. Уплата первого взноса при оформлении кредита (займа), в том числе ипотечного.
  3. Погашение основного долга.
  4. Уплата процентов по кредиту (займу).

2. Оплата дошкольного образования, а также услуг по уходу и присмотру за детьми.

3. Ежемесячные выплаты из МСК на второго ребенка. Однако оформить эту меру социальной поддержки смогут только те семьи, в которых второй ребенок был рожден, начиная с 1 января 2018 года, при условии, что месячный среднедушевой доход такой семьи не превышает прожиточного минимума для трудоспособного населения (устанавливается свой для каждого конкретного региона).

4. Покупка товаров и оплата услуг для социальной адаптации детей-инвалидов. Средства сертификата можно направить только на компенсацию затрат на уже приобретенные товары и услуги, их перечень представлен в распоряжении Правительства № 831-р от 30 апреля 2016 года.

Кто имеет право на получение Материнского капитала в 2019 году

По программе выплаты положены семьям, в которых появился второй и более ребёнок. Для тех семей, которые обзаведутся первенцем в 2019 году, получение материальной помощи не будет осуществлено. Ограничений по количеству раз получения материнского капитала не существует, то есть, если женщина получила такую помощь уже много раз, это не может стать основанием для отказа.

Особая ситуация складывается для тех, кто станет родителями двойни, тройни и так далее. Несмотря на количество уже имеющихся ранее в семье отпрысков и вне зависимости от количества рождённых детей за один раз, многоплодные роды дают право на получение только одной суммы материнского капитала.

В категорию граждан, претендующих на получение материнского капитала, попадают и те, кто официально усыновил или удочерил детей. Но приёмный ребёнок так же, как и в случае с родными, должен быть как минимум вторым в семье.

Статья написана по материалам сайтов: arbitrade.ru, rosinformmburo.ru, pronedra.ru, realty.rbc.ru, www.1rre.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий