+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Звонок бесплатный!

Обвал кредитования физических лиц в 2015 году: банки ужесточили требования

При этом у коллег по депутатскому корпусу, наблюдающих за развитием кризиса в сфере кредитования, возникли новые возражения. «Следствием введения процедуры банкротства станет то, что у граждан будут изымать их имущество вплоть до жилья. Этот закон пролоббирован банками», — уверена, в частности, депутат Госдумы, заместитель главы комитета по бюджету и налогам Оксана Дмитриева. По мнению парламентария, в условиях спада производства — и, как результат, сокращения рабочих мест, увеличения безработицы и иных обстоятельств, форс-мажорных для заемщиков, — необходимы более надежные механизмы защиты людей, не по своей вине попавших в трудные финансовые условия. Следует отметить, что чрезмерные банковские аппетиты, заложенные в первоначальные редакции проекта закона о банкротстве «физиков», были так или иначе укрощены в ходе многочисленных обсуждений.

Фссп спишет долги по кредитам

А человек, признанный банкротом, освобождается от дальнейших притязаний и требований кредитора.Благодаря новому закону произойдет процедура реабилитации должника. Эксперты считают, что в этом и заключено социальное значение закона, позволяющего очистить человека от долгов. Однако есть и не совсем приятный момент такой процедуры.

Новый закон о должниках по кредитам

Закон о кредитах и должниках в 2015 году или как признать себя банкротом?

Признание безвестно пропавшим происходит через суд, в том случае, если заемщика не найдут сотрудники полиции, после соответствующего заявления, или же заинтересованные в этом лица, в течение 5 лет. Другие варианты Других ситуаций, когда полностью списываются долги по кредитам, то есть банк заведомо несет убытки, нет. Кредитор может пойти навстречу заемщику и провести процедуру рефинансирования, таким образом часть задолженности будет прощена.

Существовала также практика, когда банки и МФО могли не учитывать до половины начисленных процентов штрафов и пени, пытаясь вернуть начальную выданную сумму.

Списывают ли банки долги по кредитам?

ФССП спишет долги по кредитам

  1. Главная
  2. Новости
  3. Россиянам простят долги по кредитам перед банками

20 Июля 2017 долги, кредиты, банки, банкротство Россиянам простят долги по кредитам перед банками почти на 1 триллион рублей, передают «Известия» 20 июля 2017 года со ссылкой на данные Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Списана будет вся просрочка по кредитам, взыскание которой признано невозможным. В ФССП пояснили, что списание долга перед банком (закрытие исполнительного производства) будет происходить, если у должника нет имущества, на которое может быть обращено взыскание.

По данным службы, из числа банковских долгов на общую сумму 2 триллиона рублей половина является безнадежными. Напомним, что судебные приставы взыскивают средства в счет погашения долга с банковских счетов, счетов в Пенсионном фонде, пенсий, социальных выплат и т.п.

Что ожидает должников по кредитам в 2015 году

Добросовестные граждане приняли в штыки очистку кредитной истории, поскольку зависимых от кредитов должников, по их мнению, это загоняет в бесконечное кредитное рабство. Кредитный омбудсмен при Ассоциации российских банков регулярно сталкивается с делами, когда пенсионеры оплачивают один кредит другим, чтобы рассчитаться за скромную покупку бытовой техники. Заёмщику могут выдавать десятки кредитов на покрытие других кредитов.
После ликвидации истории задолженностей по кредиту подобных ситуаций станет больше. Проблемным заёмщикам удастся взять кредит с более выгодным процентом, но это не защитит их от очередных долгов и коллекторов. Новое предложение включает и досудебное разрешение долговых вопросов, то есть закрепление права передавать дела коллекторам на уровне закона. Пока же этот момент пишут мелким шрифтом в договоре.

Как путин должника простил

В том числе и для банкиров, чья роль в увеличении закредитованности граждан еще ждет своей оценки ввиду агрессивной рекламной политики, отсутствия четких разъяснений всей полноты обязательств и ответственности по кредитам, легкой доступности заемных денег для тех, кто заведомо не способен расплатиться без ущерба для себя. Как видим, есть и другие механизмы, — корректировочные по форме, установочные по содержанию, — способные повлиять на правоприменительную практику по спорам заемщиков и кредитно-финансовых организаций. В России формально не функционирует прецедентное право.

Но обнародованный указ президента о помиловании Ануфриенко — не просто проштрафившегося должника, а признавшего свою вину злоумышленника — лучше всего рассматривать как прямой и явный сигнал: «Пожалуйста, аккуратнее с заемщиками».
Получив кредит, Ануфриенко, «придавая видимость законности своим преступным действиям, в период пользования кредитом двумя платежами

Что будет со ставками по кредитам в 2015 году?

В 2014 году российская банковская система получила сразу несколько ощутимых «ударов» с разных сторон: закрытие западных рынков капитала, отток инвестиций, рост просроченной задолженности, резкое падение рубля.

Как все это отразится на размере процентных ставок по потребительским кредитам? В этой статье мы расскажем, на что рассчитывать российским заемщикам в новом году.

Что происходило с потребкредитами в 2014?

Весной нынешнего года российские банки начали по чуть-чуть ужесточать свои требования к частным и корпоративным заемщикам.

В материалах «Вестника Банка России» приводятся интересные цифры: из 62 исследуемых банков 24 в этом году ужесточили свои требования по всем видам розничных кредитов, 30 банков не меняли их, а остальные – даже немного смягчили.

Об увеличении процентных ставок по потребкредитам уже сообщили 28 банков. Таким нехитрым способом они пытаются перекрыть дополнительные расходы на растущие резервы по розничным кредитам – для улучшения своих финансовых показателей.

Уже во втором квартале 2014 года:

— 45% банков повысили ставки по потребительским кредитам;

— 40% ужесточили требования к физическим лицам-заемщикам;

— 31% повысили требования к финансовому положению крупных заемщиков, 16% — к обеспечению по кредитам.

Из-за ухудшения качества кредитных портфелей некоторые розничные банки в начале года решили уменьшить объемы бизнеса и сократили отделения и персонал. Например, Банк Русский Стандарт сократил персонал на 10% и решил закрыть 6% своих офисов.

По оценкам международного рейтингового агентства Fitch Ratings, темпы прироста потребительского кредитования составят не более 14% по итогам нынешнего года. Это минимальное значение за последние пять лет. А в 2015-м стагнация на рынке потребкредитования, скорее всего, только усилится…

В 2014 году символическую динамику прироста розницы поддерживали только федеральные банки с государственным участием. Крупные банки по максимуму использовали возможность нарастить свою долю на рынке на волне паники из-за «банкопада» — за счет перетока средств населения и компаний из мелких и средних банков.

Какими будут ставки по кредитам в 2015 году?

Спешим успокоить всех актуальных и будущих заемщиков – серьезное повышение ставок по банковским кредитам нам пока не грозит.

С 1 января 2015 года российские банки уже не смогут предлагать населению баснословно дорогие кредиты. Предельные ставки по ним будут ограничиваться Центральным Банком. Максимальный размер переплаты планируется устанавливать ежеквартально, исходя из средневзвешенных значений, увеличенных на треть.

Это интересно:  Ипотека Альфа-банка: условия, процентная ставка, первоначальный взнос, способы погашения (через интернет), рефинансирование кредитов других банков и страхование; для зарплатных клиентов и на строительство дома

В соответствии с законом «О потребительском кредите», с января по март 2015 года стоимость автокредитов на новые машины не может превышать 20,32% годовых, кредитов на товары и услуги – 54,93%, кредитов наличными – 46,75%.

Однако, скорее всего, в следующем году банки будут вынуждены пойти на повышение стоимости своих кредитных продуктов. Причем, не только за счет роста процентных ставок…

Наверняка будут уменьшены средние лимиты доступных заемщику средств по кредитным картам, сокращены максимальные сроки по потребкредитам, ужесточены требования к заемщикам для получения ипотеки.

Другими словами, банки всеми способами будут пытаться снизить риски неплатежей и возникновения просроченной задолженности. И вполне вероятно, что количество отказов без объяснения причин в следующем году вырастет в несколько раз.

Предварительный анализ рынка потребительского кредитования показывает, что в следующем году банки «возьмут курс» на улучшение качества своих кредитных портфелей. Это значит, что будут наращиваться объемы ипотеки и сокращаться выдача наличных кредитов и кредитных карт.

Кроме того, все без исключения банки «повернутся лицом» к надежным заемщикам с хорошей кредитной историей и стабильно высоким доходом (разумеется, официальным).

К сожалению, в 2015 году оформить в банке кредит без справки о доходах заемщикам «с улицы» вряд ли удастся. Кроме того, сильно поредеют и предложения по необеспеченным кредитам – в линейке банков останутся лишь продукты с минимальным уровнем риска.

Актуальные ставки по кредитам

Рассмотрим несколько актуальных банковских предложений, которые наверняка перейдут и в следующий, 2015 год.

Россельхозбанк

Россельхозбанк предлагает своим заемщикам рекордное количество кредитных продуктов. Одних только потребительских кредитов в банке представлено сразу восемь штук: от экзотического «Садовода» до классического «Потребкредит без обеспечения».

Самую низкую ставку в этом сегменте Россельхозбанк предлагает в рамках специальной акции, условия которой действуют до 3 марта 2015 года.

Процентная ставка на сумму до одного миллиона рублей и сроком до одного года начинается с 14,5%. В случае отказа заемщика от страхования своей жизни и здоровья, процент по акционному кредиту увеличивается сразу на 2%.

Если сравнивать процентные ставки по кредитам Россельхозбанка в 2014 и в 2013 году, видно, что всего за год заемные средства серьезно «подорожали».

Для чистоты эксперимента рассмотрим еще один кредит Россельхозбанка под названием «Инженерные коммуникации». В 2013 кредит на проведение воды, газа или канализации обошелся бы заемщику в 12%-17,5% годовых. Сейчас же за пользование заемными средствами придется заплатить от 18,5% до 21,5% годовых.

ВТБ24

Сумму свыше 1 млн. рублей могут получить лишь зарплатные клиенты банка, сумму от двух до трех миллионов рублей – только владельцы пакета «Привилегия».

Годовая процентная ставка по кредиту зависит не только от суммы и срока, но и от наличия у заемщика страховки: «Лайф+» или «Профи». Сейчас минимальный процент в ВТБ 24 начинается с 17,5% годовых (для участников зарплатных проектов). Год назад эта категория заемщиков могла оформить кредит наличными под 17% годовых.

К слову, с недавнего времени хорошая кредитная история в банке дает заемщику возможность оформить кредит наличными со скидкой: минус 1% от годовой процентной ставки. В представлении ВТБ24 «хорошая кредитная история» — это отсутствие просрочек по кредитам любых банков, оформленных, как минимум, год назад.

Альфа-Банк

Стоимость кредита наличными в Альфа-Банке зависит от «параметров» заемщика. Чем больше официальной информации о себе он предоставит, тем более выгодными будут условия кредитования.

Максимальный размер кредита в Альфа-Банке составляет 1 млн. рублей (для заемщиков «с улицы») и 2 млн. рублей (для зарплатных и корпоративных клиентов). Заемные средства можно оформить на срок от одного года до пяти лет.

Размер процентных ставок варьируется в диапазоне от 16,99% до 39,99% годовых.

Справка о доходах по форме 2-НДФЛ обязательна для любых сумм и сроков. Индивидуальным предпринимателям кредит наличными в Альфа-Банке не предоставляется.

Сбербанк России

В отличие от других банков, Сбербанк разделил свои потребительские кредиты на отдельные продукты в зависимости от условий их предоставления.

Например, «Потребительский кредит без обеспечения» выдается без оформления залога и под высокую процентную ставку. Получить заемные средства на сумму до 1,5 млн. рублей можно на срок от 3 месяцев до 5 лет и только при наличии справки о доходах и трудовой книжки.

Процентная ставка по «Кредиту без обеспечения» варьируется в диапазоне от 17% годовых (для зарплатных клиентов банка) до 25,5% (для «новеньких» заемщиков). Всего год назад минимальный процент по тому же кредиту в Сбербанке составлял 15% годовых.

По условиям кредита, оформлять авто в залог не нужно. Достаточно лишь предъявить банку свидетельство о регистрации транспортного средства (не старше семи лет) и действующий полис ОСАГО.

Кроме вышеперечисленных вариантов, получить кредиты наличными в Сбербанке можно еще под поручительство физических лиц (от 16,5% годовых) и под залог объектов недвижимости (от 15% годовых).

К слову, именно «Кредит под залог объектов недвижимости» предлагает самые «длинные» сроки и крупные суммы кредитования (до 10 млн. рублей до 7 лет).

Стоит ли оформлять потребительские кредиты в 2015 году?

В условиях серьезного падения реальных доходов россиян «свежий» кредит в следующем году – не самое удачное решение.

Однако, если обойтись без заемных средств никак не получается – выбирайте надежный банк с минимальными процентными ставками. И обязательно используйте все «законные» способы уменьшить конечную переплату: залог или поручительство, подтверждение доходов, хорошую кредитную историю, оформление страховки.

ЦБ: в начале 2015 года банки ужесточат условия кредитования

В I квартале 2015 года крупнейшие российские банки ожидают дальнейшего повышения требований к финансовому положению и обеспечению по кредитам для всех основных категорий заемщиков. Об этом говорится в сообщении ЦБ по итогам обследования изменений условий кредитования в крупнейших кредитных организациях РФ в III квартале 2014 года.

«Это позволит банкам отсеять заемщиков с потенциально высоким риском неплатежей по кредитам и улучшит качество формируемых банками кредитных портфелей. Такая кредитная политика банков ограничит дальнейший рост доли в кредитах просроченной задолженности», — отмечается в сообщении регулятора.

Согласно итогам обследования, в III квартале уходящего года около 45% кредитных организаций оставили условия банковского кредитования (УБК) прежними, большинство остальных банков ужесточили УБК. Были увеличены процентные ставки по кредитам, повышены требования к финансовому положению заемщиков и обеспечению по кредиту. Эти меры стали адекватной реакцией банков на повышение рисков, связанных как с внешнеэкономическими и внешнеполитическими факторами, так и с неблагоприятными тенденциями в нефинансовом секторе экономики. Спрос на новые кредиты со стороны разных категорий банковских заемщиков в III квартале изменялся разнонаправленно, при этом спрос всех рассматриваемых категорий заемщиков на пролонгацию ранее выданных кредитов повысился.

Ожидания ухудшения УБК, выявленные в ходе предыдущего обследования, в III квартале 2014 года оправдались в отношении всех сегментов кредитного рынка. В наибольшей степени изменения УБК затронули сектор долгосрочного кредитования крупных корпоративных заемщиков.

В III квартале 2014 года основными направлениями изменения УБК для всех категорий заемщиков, как и в первом полугодии, были рост процентных ставок и повышение требований к финансовому положению заемщиков. В секторе корпоративного кредитования банки помимо этого предъявляли значительно более высокие требования к обеспечению по кредитам, а в секторе потребительского кредитования некоторые банки ограничили спектр предлагаемых кредитных продуктов. В то же время обследованные банки преимущественно смягчали условия кредитных договоров с физическими лицами, устанавливающие дополнительные комиссии, а также снижали штрафы и пени за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, размер которых с начала III квартала 2014 года регламентируется федеральным законодательством.

Это интересно:  Кто такой кредитный брокер: помощь в получении кредита

Основным фактором изменения условий кредитования во всех сегментах кредитного рынка в III квартале являлось ограничение доступности фондирования на внешних и внутренних финансовых рынках. Ситуация в нефинансовом секторе экономики и ожидания банками дальнейшего негативного развития этой ситуации также были значимыми факторами изменения УБК, особенно в сегменте ипотечного кредитования населения. Более существенное воздействие на УБК в III квартале по сравнению с первым полугодием 2014 года оказал такой фактор, как осложнение ситуации с ликвидностью в некоторых банках. Возросло влияние политики, проводимой Банком России. Результаты обследования банков свидетельствуют о том, что на динамику ставок по кредитам существенное влияние оказывали действия банков-конкурентов. Конкурентная борьба за средства вкладчиков привела к удорожанию привлеченных на депозиты средств и стала одной из причин повышения ставок по активным операциям в ряде банков. При этом из-за различных условий фондирования у менее крупных кредитных организаций по сравнению с банками — лидерами рынка возможность сдерживать рост кредитных ставок была ограниченной.

На зарубежных кредитных рынках, в отличие от российского, в III квартале 2014 года УБК продолжали улучшаться, однако в условиях проведения отдельными государствами санкционной политики в отношении России доступ на эти рынки для российских заемщиков был существенно ограничен.

ПРОБЛЕМЫ И ТЕНДЕНЦИИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ

Сегодня жизнь современного человека невозможно представить без кредитования. Это стало неотъемлемой частью экономики.

Существует несколько различных классификаций кредитов, выдаваемых физическим лицам. По целям кредитования:

— Потребительский кредит — это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров. Разновидность данного банковского продукта — товарный кредит, который выдается на покупку определённого товара, чаще всего, в торговых точках работниками кредитных организаций.

— Автомобильный кредит — кредит на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту.

— Ипотечное кредитование — ссуда на покупку жилья (квартира, дом) как на вторичном, так и на первичном рынке.

— Нецелевой кредит на потребительские нужды — банк выдает средства заемщику средства на любые цели. Особая разновидность этого банковского продукта — кредитная карта [3].

Топ-10 российских банков по количеству выдаваемых средств физическим лицам в качестве кредита – ПАО Сбербанк, ПАО ВТБ 24, АО «Россельхозбанк», АО Банк ГПБ, АО «АЛЬФА-БАНК», ОАО «Банк Москвы», ПАО РОСБАНК, АО «Райффайзенбанк», АО «Банк Русский Стандарт», ООО «ХКФ Банк» [7].

В ответ на изменение макроэкономических условий, поведение заемщика стало более консервативным в отношении наращивания новых кредитов. За первые пять месяцев 2014 года физическим лицам было выдано кредитов в объеме 3,4 трлн рублей, в то время как чистый объем задолженности вырос всего на 0,6 трлн рублей – до 10,5 трлн рублей. Это свидетельствует о том, что 84% от объема выданных с начала года кредитов было направлено на погашение существующей задолженности, то есть рефинансировано. В 2013 году за аналогичный период на рефинасирование заемщики направляли 74% от объема выданных кредитов [5].

Рисунок 1. Среднемесячные темпы роста кредитов, предоставленных физическим лицам [6]

Стоит отметить, что в условиях удорожания кредитных ресурсов рефинансирование имеющейся задолженности, как правило, производится на менее выгодных условиях для заемщика: новый кредит выдается по более высокой ставке. Как следствие, происходит рост доли просроченной задолженности.

Ситуация с просроченной задолженностью имеет тенденцию к ухудшению. Объем просроченной задолженности со сроком свыше 90 дней составил 746,6 млрд рублей. Годом ранее объем просрочки был в 1,7 раз ниже — 434,5 млрд рублей.

Рисунок 2. Доля просроченной задолженности в совокупном розничном кредитном портфеле банков на 2014г. [4]

Совокупная кредитная задолженность физических лиц банкам по состоянию на 1 июня 2014 года составляла 10,5 трлн рублей. В пересчете на каждого жителя РФ объем задолженности составляет 73 тысячи рублей [1].

По данным Росстата, средняя заработная плата в России составляет 32,3 тысячи рублей, соответственно можно посчитать, что каждый россиянин, включая инвалидов, стариков и детей, должен банкам в среднем по 2,3 месячных зарплаты, что для большинства населения страны не подъемно.

По сведениям Центробанка объем кредитования физических лиц в 2015 году снизился на 5,4% по сравнению с предыдущим годом (данные относятся к августу текущего года) [4].

Прогнозы неутешительны: специалисты Банка России предрекают дальнейшее падение розничного кредитования до 10% по сравнению с показателями 2014 года, а возобновление кредитования в прежних объемах ожидается не ранее середины 2016 года. В последний раз подобное снижение кредитного портфеля наблюдалось в 2009 году.

Почему банки ужесточили требования к заемщикам?

Среднестатистический заемщик каждый месяц тратит на выплаты по кредиту 45% своего ежемесячного дохода при критическом показателе в 50%.

Тем не менее, наблюдается парадоксальная закономерность – в январе-феврале 2016 года было выдано в два раза больше автокредитов, чем за аналогичный период прошлого года [6].

Кроме того, сопоставление данных о продажах автомобилей, предоставленных Аналитическим агентством «АВТОСТАТ», и количества выданных автокредитов также указывает на значительное увеличение доли «кредитных» автомобилей в общем массиве автомобильных продаж. Так, в первые два месяца 2016 года доля автомобилей, проданных в кредит, составила 33,2%, увеличившись в два раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (16,0%) [2].

При этом средний срок автокредитов, выданных в феврале 2016 года, увеличился на 1,1 месяц по сравнению с февралем прошлого года (49,6 месяцев против 48,5). В свою очередь, средний размер выданного автокредита в феврале текущего года составил 618,5 тыс. руб. (в феврале 2015 года – 581 тыс. руб.), фактически выйдя на уровень 2014 года.

Вместе с тем, дальнейшее развитие ситуации в розничном кредитовании (включая и автокредитование) в большей степени зависит от динамики реальных доходов населения» [2].

Уровень просроченной задолженности россиян по кредитам в январе 2015 года составил 16,58% против 15,66% в декабре, пишет Росбалт. Объем просроченной задолженности вырос за месяц с 8,3% до 8,5% и составил 775 млрд руб. Январский рост уровня задолженности стал рекордным за последние 2 года, сообщает ПРАЙМ со ссылкой на данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ).

Самый быстрый рост просрочки наблюдался в сегменте необеспеченных кредитов. Просроченная задолженность по кредитам наличными увеличилась на 1,16 процентного пункта и достигла значения 18,5%. Задолженность по кредитным картам выросла на 0,84 процентного пункта – до 14,99% [5].

Сильный рост также показал сегмент автокредитов, просрочка в нем выросла на 0,77 процентного пункта и достигла значения 10,9%. Довольно ощутимо ухудшилась и платежная дисциплина ипотечных заемщиков, уровень просроченной задолженности которых вырос до 3,48%.

Ипотечные заемщики выходят на просрочку. Согласно данным ЦБ, наиболее сильный рост просроченной задолженности по ипотеке в феврале наблюдался в сегменте ранней просрочки — до 30 дней. Участники рынка указывают, что причина — в ухудшении финансового состояния заемщиков, многие из которых уже не в состоянии вовремя вносить платежи [4].

Это интересно:  Рассрочка через суд по кредиту

Банкиры ожидают, что в ближайшие два-три месяца рост просрочки может продолжиться и восстановления стоит ждать не раньше второй половины 2016 года. Инфляция все еще высокая, и реальные доходы населения продолжают сокращаться. Это в свою очередь, снижает возможность накопить даже на первоначальный взнос на ипотеку, что приведет к сокращению выдач.

Минфин рассчитывает на то, что в 2017 году надобность в государственной поддержке ипотеки отпадет, заявил министр финансов Антон Силуанов на съезде Ассоциации российских банков. Госпрограмма по поддержке рынка ипотеки была запущена весной 2015 года и впоследствии продлена до конца 2016 года. В рамках программы банки обязаны выдавать гражданам ипотеку по ставке не выше 12% годовых [6].

Таким образом, кредитные практики россиян своеобразны. Безусловно, одна из основных проблем кредитования – невозврат кредитов. Как показал анализ, несмотря на то, что большинство россиян адекватно оценивают необходимый материальный уровень, по факту реальная заработная плата падает, рост пенсий и пособий замедляется, товарооборот падает. Вследствие этого потребность в кредитовании растет, но реальная возможность погашения кредитов не велика, задолженности увеличиваются.

Обвал кредитования физических лиц в 2015 году: банки ужесточили требования

ЦБ планирует ограничить рост необеспеченного потребительского кредитования, пересмотрев ​шкалу коэффициентов риска по потребительским кредитам в зависимости от значений полной стоимости кредита (ПСК), говорится в сообщении регулятора. Изменения предлагается внести в инструкцию Банка России 180-И «Об обязательных нормативах банков». В расчет ПСК входят все платежи по кредиту, выраженные в процентах годовых.

Новые требования ЦБ усложнят банкам выдачу потребкредитов под ставки выше 10%, потому что теперь они должны будут создавать по выданным займам больше резервов на возможные потери. Так, для кредитов со ставкой в диапазоне 10–15% годовых раньше коэффициент риска был 100%, а теперь — 130%, со ставкой 15–20% годовых коэффициент вырастет с 110 до 150%; со ставкой 20–25% — со 120 до 180%, а для займов под 25–30% годовых коэффициент риска предлагается увеличить со 140 до 200%.

Новые требования по оценке рисков потребительских займов устанавливаются для всех банков с универсальной и базовой лицензией и будут распространяться на кредиты, выданные после 1 сентября 2018 года, отмечает ЦБ.

На повышение коэффициентов Банк России пошел для того, чтобы, с одной стороны, обеспечить качественный рост кредитных портфелей банков, а с другой — не увеличивать закредитованность населения и при этом повысить устойчивость финансовой системы в целом, объясняет регулятор.

По данным ЦБ на 1 июня 2018 года, задолженность по необеспеченным кредитам за 12 месяцев выросла на 15,7%. При этом среднемесячные темпы роста задолженности населения перед банками за март—май 2018 года с устранением сезонности составили 17,8%, и тенденция к наращиванию портфеля продолжается.

Кредитная активность крупнейших розничных банков опережает заявленные ими в начале года прогнозы по увеличению кредитных портфелей, что приведет к более высоким темпам роста кредитного портфеля банковского сектора по итогам 2018 года, сказано в сообщении ЦБ. Рост кредитной задолженности, превышающий рост доходов населения (их прирост в январе—мае 2018 года по сравнению с тем же периодом прошлого года составляет 5%), способствует увеличению долговой нагрузки населения и накоплению рисков банковской системой.

Снизить аппетит к риску

ЦБ и до этого отмечал свою обеспокоенность ростом выдачи потребительских кредитов. «Высокие темпы роста необеспеченных потребительских ссуд начинают немного беспокоить», — говорил в апреле зампред ЦБ Василий Поздышев. Он прогнозировал, что темпы роста кредитного портфеля могут превысить темпы роста экономики. А в феврале глава Минэкономразвития Максим Орешкин говорил, что рост необеспеченного потребительского кредитования является препятствием для дальнейшего снижения ключевой ставки ЦБ. Весной регулятор уже повышал коэффициенты риска для потребкредитов — тогда коэффициент риска для ссуд с полной стоимостью кредита 15–20% с 1 мая был установлен на уровне 1,1, для ПСК 20–25% — 1,2.

ЦБ хочет сдержать темпы выдачи потребкредитов — для выполнения новых требований банкам потребуется больше капитала, говорят опрошенные РБК эксперты. Но у крупных розничных банков в принципе нет проблем с этим: они очень прибыльны, и это помогает им поддерживать высокий уровень достаточности капитала, считает аналитик Fitch Дмитрий Васильев.

Цель регулятора — сократить объемы экспресс-кредитования и увеличить объемы классических выдач — по комплекту документов и справок. «Но нужно учитывать, что у многих банков есть свои микрофинансовые компании (МФК), на баланс которых они могут переводить кредиты с самой высокой ПСК, тем самым избегая дополнительного взвешивания», — добавляет Васильев.

Младший директор по рейтингам кредитных институтов «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский отмечает, что повышение коэффициента риска снизит выдачу банками необеспеченных потребкредитов «в промышленных масштабах», возможно, возрастет уровень отказов по кредитам по каким-то группам заемщиков. «Эта мера может сократить объемы выдач у таких банков, как Хоум Кредит банк, «Русский стандарт», ОТП Банк и других лидеров рынка», — предсказывает он.

В свою очередь, в ОТП Банке считают, что мера ЦБ не окажет существенного влияния на бизнес крупных игроков на рынке потребительского кредитования, имеющих достаточный уровень прибыльности и необходимый «запас» капитала, и, соответственно, не скажется на качестве их кредитного портфеля. «Мы обладаем достаточным запасом капитала для сохранения объема текущих выдач», — добавили в пресс-службе банка.

В ВТБ ответили, что изучают проект инструкции ЦБ, и что о деталях пока говорить преждевременно. Сбербанк воздержался от комментариев.

«Банк «Русский Стандарт» в значительной мере представлен в POS-кредитовании, где ставки по кредитам начинаются от 8% годовых, кроме того, значительная часть выдаваемых займов — это рассрочки (совместно с партнерами). В других видах потребкредитования мы с 2016 года внедряем низкорискованную бизнес-модель», — говорит председатель правления банка «Русский Стандарт» Александр Самохвалов.

Ставки вниз

Меры ЦБ по повышению коэффициентов риска в зависимости от процентной ставки кредита вместе с другими факторами приводят к снижению кредитных ставок. «В последнее время рост на рынке потребительского кредитования стал возможен в том числе благодаря снижению ставок, и этот тренд уже стал устойчивым, чему немало способствуют действия регулятора и, в частности, планомерное снижение ключевой ставки и введение повышенных коэффициентов риска по потребкредитам с ПСК от 15%, — считает Александр Самохвалов. — По нашим прогнозам, в 2018 году процентные ставки по потребительским кредитам продолжат снижение».

Дмитрий Васильев из Fitch также прогнозирует продолжение снижения ставок, но считает, что это обусловлено не только ужесточением регулирования, но и высокой конкуренцией и общим снижением уровня ставок в банковском секторе в последние годы.

Статья написана по материалам сайтов: buh-nds.ru, www.investmentrussia.ru, www.banki.ru, poisk-ru.ru, www.rbc.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector