Квартира в ипотеку: все про этот вид кредита на покупку жилья в России, каковы условия получения средств, как оформить через займ в банке имущество в другом городе?

Содержание

Что такое кредит на покупку жилья

Физическому лицу сегодня может быть выдан льготный кредит на приобретение собственного жилья по нескольким программам. Сразу стоит отметить: не каждая молодая семья сможет гарантировать стабильные выплаты, поэтому в некоторых банках (включая Сбербанк), действуют льготные предложения, имеющие юридическую силу. Среди основных видов выделяют ипотеку, займы для молодых семей, стандартную ссуду. Продукт отличается большим сроком выдачи (до 35 лет).

Ипотечный кредит на жилье

Потребительское кредитование

Для предоставления такого займа, как ипотека, потребуется ряд документов. В большинстве случаев банки требуют оформить залог или составить заявление о поручителях по всему периоду кредитования. Такие процедуры являются нормальными для ссуды на жилье. Потребительское кредитование (часто оформляется пакетом на те или иные товары) предлагается на менее выгодных условиях. Средняя процентная ставка по ипотеке составляет 10%, а по потребительской ссуде – более 15-20%.

Кредит на покупку недвижимости на льготных условиях

При выборе квартиры в новостройке необходимо учитывать не только стоимость и квадратуру жилья, но и другие пункты (срок окончания строительства или расположение): это может составить общую оценку объекту. Для обеспечения льготных условий государственные и частные банки предлагает несколько программ, включая и пакет «Молодая семья» для женатых пар с ребенком. Отказать банк в выдаче ссуды по причине беременности или других факторов не сможет. Оформляется такой заем, как и другие виды.

Ипотека или потребительский кредит – что выгоднее

Разные виды займов оформляются на разных этапах, для различных целей. Потребительские для приобретения жилья невыгодны и неактуальны в силу наличия более доступных ипотечных программ с государственной поддержкой. Обратите внимание, что частые просрочки по потребительским займам могут привести к отказу в одобрении ипотеки, в последнем важную роль играет история конкретного гражданина. Сравнение в таблице:

Составляет от 10 до 25%, в зависимости от категории продукта (сюда не включены предложения расточки).

От одного месяца до одного года.

Приобретение товаров бытового назначения, включая технику, одежду, оплату услуг, лечения.

Отсутствие строгих ограничений. Главное – это наличие действующего паспорта гражданина РФ и отсутствие судимостей.

Приобретение недвижимого имущества, включая квартиры, дома.

Возраст от 21 года, наличие поручителей или залога, стаж работы – от одного года.

Кредит на приобретение жилья

По условиям выдачи займа вы можете получить как ипотеку, так и целевой кредит на покупку дома или квартиры. С требованиями банка необходимо ознакомится сразу: суммы ежемесячных платежей могут расходиться с тем, что посчитаете лично вы. Кредит можно погасить досрочным переводом, а при недостатке суммы зарплаты для погашений задолженность позволит финансовому учреждению изъять жилье, на которое была оформлена ссуда, у клиента.

В новострое

Каждое финансовое учреждение предлагает отдельные условия гражданину на оформление займа для приобретения новой недвижимости в только что построенном доме. Часто такие сделки имеют более лояльные условия, а оплата осуществляется по меньшему проценту годовых выплат. Чтобы узнать более подробно о дополнительных условиях, можно обратиться в конкретный банк или же к застройщику, с которым учреждением официально сотрудничает.

Кредит на покупку вторичного жилья

Каждый гражданин имеет право использования займа на приобретение не только новой (в новостройке), но и вторичной недвижимости. Наличие доступных программ позволяет подобрать для себя выгодный вариант, но количество предложений ниже: большая часть банков выдает целевой кредит на выгодных условиях кредитования для внесения оплаты стоимости новой квартиры на этапе строительства или сразу после ее возведения.

Условия кредитования при покупке жилья в кредит

Рынок жилья в России является относительно стабильным, ежедневно оформляется десяток и более сделок купли-продажи – это мотивирует банки упрощать процедуру выдачи. Среди основных условий: ограниченная стоимость недвижимости в пределах 4-5 миллионов рублей, имеющаяся собственность заемщика или заявление о поручительстве, определенный уровень дохода. Такие займы выдаются со сроком погашения в 10 или более лет. Максимальный возраст гражданина на момент возврата всей суммы не должен будет превышать 65 или 75 лет.

Процентные ставки

Программы кредитования по ипотеке привлекают граждан заманчиво-низкими процентными ставками для приобретения квартиры. Часто они могут составлять от 8,9% до 10,5%. Но в реальности существуют надбавки при определенных условиях:

  • Если вы не захотите оформлять дополнительную страховку здоровья на весь период ссуды, то ставка может повыситься на 1%.
  • Если вы получаете зарплату наличными, то процент повышается.
  • Еще это зависит от приобретаемой недвижимости (новая квартира или вторичный рынок).

Сумма и срок кредитования

На покупку жилья получение ипотечного займа возможно на срок до 35 лет, о чем было написано выше. Первоначальный взнос требуется в размере от 20% от всей суммы. Максимальная стоимость жилья для получения займа не должна превышать 4-5 миллионов рублей. Минимальный срок кредитования составляет от 5-ти лет с правом досрочного погашения без весовых штрафных санкций и переплат. Обратите внимание, что получить такой займ можно от 21 года при наличии стажа работы от одного года.

Размер ежемесячного платежа

После оформления ипотечной ссуды каждому гражданину придется оплачивать ежемесячно процент от стоимости квартиры. Средней стоимостью жилья в регионах и столице считается цена в 3 миллиона рублей. При оформлении займа на 10 лет в месяц придется выплачивать около 30 тысяч рублей (с первоначальными взносами, которые снижают итоговую сумму кредита). Для погашения долга может понадобиться и больший срок. Например, при взятии ссуды на 20 лет в месяц придется погашать около 20 тысяч рублей.

Обязательное и добровольное страхование

Часто низкую ставку можно оправдать наличием дорогостоящей страховки жизни, здоровья и платежеспособности. Страхование является добровольным, однако большинство банков может повысить годовой процент из-за нежелания оформления полиса. Будьте готовы к тому, что финансовое учреждение потребует приобрести полис – это абсолютно законное требование, которое может быть прописано в договоре. На ссуду вы можете подать онлайн-заявку, но страхование оформляется непосредственно в отделении.

Как купить квартиру в кредит

Чтобы оформить заем, необходимо подать соответствующее заявление в выбранный банк. Для подтверждения доходов предоставляется справка с места работы. При большой сумме кредита часто требуют наличие поручителей или залог в виде автомобиля, недвижимости родителей или другое, ведь для стабильного погашения займа гражданину потребуется ежемесячная сумма от 15 тысяч рублей. Нецелевым кредитом занимаются разные отделы в банке, поэтому при обращении к менеджеру, вы должны указать назначение и запросить информацию.

Какой банк выбрать

Выбор финансового учреждения зависит от предлагаемых им факторов (включая время рассмотрения заявки, процентную ставку, условия). В расчете суммы всей выплаты при рассмотрении предложений государственных и частных компаний следует учитывать и страховку, и комиссию. Рекомендации аналитиков сводятся к государственным учреждениям (например, Сбербанк): они включают программы поддержки от страны (например, государственная программа молодой семьи). По потребительскому – условия выбора аналогичны:

Как лучше всего оформить ипотечный кредит на покупку жилья в новостройке или на вторичном рынке

Вопрос о том, как взять кредит на покупку квартиры на выгодных, ясных и выполнимых условиях, является актуальным для многих российских семей.

По данным Банка России, только в первом полугодии 2017 года сумма денежных средств, выданных для покупки жилья в кредит, превысила 770 миллиардов рублей. На фоне растущего спроса на вкладываемые в недвижимость заемные средства увеличивается и количество кредитных продуктов, предлагаемых различными финансовыми организациями.

Все они отличаются сроками, условиями предоставления, конечной стоимостью кредитных средств для заемщика. Вот почему так важно хорошо разобраться во всех нюансах жилищного кредитования, где цена невнимательности и неосведомленности может оказаться очень высокой.

Популярные виды кредитов на покупку собственного жилья

Чтобы решить, где взять кредит на покупку недвижимости и какую программу предпочесть, нужно понимать основные отличия разных видов жилищного кредитования. Только в Сбербанке предлагается более десятка различных кредитных пакетов, условия предоставления средств по которым подвержены регулярным изменениям. А ведь это не единственный источник заемных средств.

В настоящее время наиболее популярны три способа получения займа на покупку жилья:

  1. Ипотечное кредитование.
  2. Потребительский кредит на покупку жилья.
  3. Льготные кредитные программы.

Какой кредит лучше в тех или иных обстоятельствах, предстоит решить самому заемщику. Каждый из этих видов обладает своими особенностями, плюсами и минусами.

При этом портрет идеального заемщика практически для каждой кредитной организации выглядит примерно так:

  • гражданин РФ;
  • от 21 до 60 лет;
  • имеющий официальное трудоустройство и работающий не менее 6-ти месяцев на текущем рабочем месте;
  • со средним доходом, способным обеспечить ежемесячное гашение долга;
  • с положительной (не нулевой) кредитной историей.

Кроме того, наиболее лояльно отнесутся к тем заемщикам, которые готовы предоставить в качестве залога уже имеющееся в собственности у клиента имущество (будь то квартира, дача или автомобиль).

Ипотечное кредитование

Ипотечный кредит выдается на покупку жилья и других видов недвижимого имущества, в числе которых:

  • квартиры или жилые дома;
  • земельные участки;
  • садовые дома или дачи;
  • гаражи или машиноместа;
  • доли в жилых помещениях, выделенные в виде отдельных (чаще всего изолированных) комнат;
  • недвижимость, которая может использоваться в предпринимательских целях (иначе называемая коммерческой).

Главное отличие, присущее ипотечному кредитованию, заключается в обязательности ипотеки – формы залога, регистрируемого государством в соответствии с российским законодательством одновременно с переходом права собственности на имущество.

Предметом такого залога часто выступает приобретаемая недвижимость. Однако может закладываться и другое имущество заемщика, и даже его право требования как участника долевого строительства.

Условия ипотеки в основном регулируются Федеральным законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В ипотеку невозможно оформить объекты недвижимости:

  • являющиеся собственностью государства или муниципалитета (т.к. не подлежит отчуждению ни при каких обстоятельствах);
  • где собственниками являются несовершеннолетие либо недееспособные лица;
  • уже имеющие любой вид обременения или к которым предъявляются права других граждан.

Для оформления ипотеки характерны следующие параметры:

    Наличие первоначального взноса. Как правило, он должен составлять как минимум 10%. Это те денежные средства, которые заемщик готов самостоятельно внести продавцу недвижимости помимо средств, выделенных банком. В некоторых финансовых учреждениях эта сумма может составлять и 20, и 30 процентов.

Это интересно:  Ипотека на новостройку: какие условия выдачи кредита на квартиры, а также каковы особенности оформления процедуры для первичного рынка в Сбербанке?

  • Достаточно большая сумма заемных средств. Составляет до 90% от стоимости будущей недвижимой вещи в зависимости от суммы первоначального взноса и может достигать нескольких миллионов рублей.
  • Длительный срок кредитования. Такой займ может быть выдан вплоть до 20-30 лет. Следует учитывать, что больший срок предполагает и значительную переплату по ипотеке. Самый оптимальный вариант – оформление на 10-15 лет.
  • Возможность выбрать валюту. Так, можно оформить кредит как в рублях, так и в долларах либо евро. В этом случае важно учитывать возможные риски, связанные с колебаниями курса валют в будущем. Наиболее выгодно оформлять заем именно в той валюте, в которой начисляется заработная плата.
  • Пониженный процент. Ставка по ипотеке, как правило, колеблется в пределах 10-13% и является наиболее выгодной среди других банковских предложений.
  • Основные особенности оформления недвижимости в ипотеку

    Описываемая разновидность кредитования имеет свои особенности:

    1. Это целевой кредит на покупку, то есть возможно приобретение только конкретно обозначенного недвижимого объекта, который был предварительно оценен лицензированным оценщиком и одобрен кредитором. Покупка автомобиля за счет ипотечных средств невозможна – для этого существует автокредит.
    2. Купленная недвижимость не может быть продана, подарена, сдана в аренду до тех пор, пока взятая покупателем ссуда им полностью не возвращена кредитору и в ЕГРН не внесена регистрационная запись о снятии обременения. Если заём не погашается в соответствии с условиями договора, заложенное имущество может быть продано кредитной организацией для погашения образовавшейся задолженности.
    3. Ипотечный кредит на квартиру – в большинстве случаев самый выгодный кредит в отношении процентной ставки.

  • Сумма и сроки погашения такого займа обычно значительно больше, чем в других кредитных продуктах.
  • Кроме того, при предоставлении заемных средств участие банка существенно повысит правовую и общую безопасность сделки. Его специалисты:

    • предоставят участникам сделки консультацию;
    • затребуют профессиональную оценку рыночной стоимости недвижимого имущества, в ходе которой, среди прочего, будут выявлены имеющиеся перепланировки помещения;
    • проведут юридический анализ имеющихся документов;
    • оценят существующие риски;
    • обеспечат безопасную передачу денег продавцу.

    В ряде случаев банк сделает процедуру использования материнского капитала или средств жилищного сертификата более простой и удобной для гражданина. Так, для самостоятельного использования материнского капитала родителям в большинстве случаев приходится ждать достижения ребенком трехлетнего возраста, тогда как в ситуации с ипотечным кредитованием эти деньги могут быть использованы сразу после оформления государственного сертификата.

    Как получить и использовать ипотечный займ

    Ипотечный кредит на жилье можно взять как в Сбербанке, так и в большом количестве других участников финансового рынка. По информации Банка России, 1 июля 2017 года ипотечные жилищные кредиты в нашей стране имели право выдавать 423 кредитные организации. Каждая из них в условиях рыночной конкуренции может формулировать свои требования к получателю займа и условия его предоставления. Универсальными для большинства банков являются шесть шагов, составляющих алгоритм покупки жилья в ипотеку:

    1. Сначала потребуется предоставить в банк первичный пакет документов, подтверждающих платежеспособность потенциального заемщика. У каждой финансовой организации свой список запрашиваемых документов, но паспорт гражданина РФ и форма 2-НДФЛ (полученная у работодателя) в нем присутствуют обязательно. На этом этапе банк проверяет кредитную историю гражданина, оценивает имеющиеся у него возможности аккуратно и в срок выплачивать аннуитеты – регулярные платежи в счет погашения полученного займа.
    2. После получения первоначального согласия банка выдать запрошенную для приобретения жилья сумму на определенных условиях выбирается подходящая квартира или другой желаемый недвижимый объект. Документы на подобранную недвижимость банк запросит для экспертизы. Список этих документов в разных банковских организациях может отличаться. Обязательно потребуется взять выписку из ЕГРН «на объект недвижимости» (она легко получается в любом МФЦ) и пригласить имеющего лицензию оценщика для проведения оценки рыночной стоимости предстоящей покупки.
    3. Осуществляется сделка с недвижимостью с использованием ипотечного кредита. Происходит она в одном из помещений банка под руководством его менеджера. При этом часть стоимости приобретаемого имущества покупатель передает продавцу в качестве первоначального взноса до подписания договора. Затем стороны сделки подписывают договор купли-продажи недвижимости. Заемщик подписывает кредитный договор между ним и банком. Большинство банков требует также заключить договор страхования между заемщиком и страховой компанией.
    4. Выполняется предусмотренная законом процедура государственной регистрации в Росреестре перехода права собственности и ипотеки (залога). В Сбербанке и некоторых других кредитующих население нашей страны организациях сегодня предлагают упрощенный порядок подачи документов – так называемую электронную регистрацию. При этом подписанные сторонами документы не надо нести в очном порядке в МФЦ или подразделение Росреестра – банковский специалист отправит их копии, заверенные цифровой подписью, через сеть Интернет. Эта удобная услуга предоставляется за определенную плату.

  • В соответствии с действующей на 1 ноября 2017 года редакцией ст. 16 Федерального закона № 218-ФЗ от 13.07.2015 «О государственной регистрации недвижимости», в течение пяти рабочих дней с даты поступления в Росреестр будут зарегистрированы ипотека и прилагаемые к ней документы. Документальным подтверждением этого послужит предоставленная менеджеру банка выписка из Единого государственного реестра недвижимости с информацией о состоявшемся в указанную дату переходе права собственности и возникшем тогда же обременении (залоге).
  • Банк в течение нескольких дней (В Сбербанке этот срок обычно составляет 1-2 банковских дня) выплатит продавцу оставшуюся часть стоимости проданного им жилья, а заемщик начнет производить регулярные платежи в соответствии с графиком, являющимся обязательным приложением к кредитному договору.
  • Потребительский кредит для приобретения жилой недвижимости

    Условия предоставления потребительских кредитов регулируются Федеральным законом № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 «О потребительском кредите (займе)». Такие кредиты на покупку жилья обычно не могут похвастать низкими процентными ставками, но у этого вида есть свои достоинства:

    • для оформления потребительского кредита требуется минимум времени и документов;
    • не нужны предшествующие приобретению недвижимости оценка, страхование и многие другие процедуры;
    • на средства такого займа можно купить недвижимость с неузаконенными перепланировками, что в варианте ипотечного кредитования в большинстве случаев окажется невозможным;
    • потребительский заем не нужно регистрировать в государственных органах и брать там подтверждающие документы;

  • потребительский кредит не обязательно должен быть целевым;
  • у берущих этот вид ссуды покупателей не возникает таких ограничений в распоряжении приобретенным имуществом, как в случае ипотеки.
  • Иногда этот вид займа выгоднее взять, если действительно очень срочно потребовалась небольшая сумма денег. В соответствии с действующей редакцией приведенного выше закона, банки обязаны раскрывать своим клиентам размер эффективной ставки.

    Другими словами заемщик должен знать действительную конечную цену денег, которую в результате он должен будет оплатить. Важно эту ставку внимательно учесть при определении своей финансовой состоятельности и целесообразности заключения подобного договора.

    Льготные виды ипотечных кредитов

    Некоторые категории граждан нашей страны могут воспользоваться льготами при определении условий предоставления им кредита на приобретение жилья. В зависимости от сферы занятости, возраста, количества детей, имеющихся в собственности квадратных метров жилья им будет установлена льготная процентная ставка или субсидия, которую можно использовать, например, в качестве первого взноса за покупаемый объект недвижимости.

    Предоставление таких льгот регулируется федеральными и региональными законами и нормами. Эти нормы подвержены регулярной модернизации и усовершенствованию.

    В число заемщиков, имеющих право на льготы при предоставлении кредитов для покупки жилых помещений, входят:

    • военнослужащие (кроме проходящих срочную службу);
    • работники бюджетных организаций;
    • молодые учителя и ученые;
    • многодетные семьи;
    • пенсионеры;
    • молодые семьи.

    Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в сотрудничестве с властными структурами регионов России разработаны льготные региональные программы, позволяющие заметно снижать кредитные ставки (в некоторых случаях до 6%, как утверждает Агентство). Полную информацию о том, как взять кредит на покупку жилья на льготных условиях и в чем заключаются эти льготы, в каждом конкретном регионе предоставляют партнеры АО «АИЖК». Их точные координаты и контактные данные для разных субъектов Российской Федерации приводятся на официальном сайте Агентства.

    Решение, какой кредит лучше взять в тех или иных условиях, каждый из потенциальных пользователей заемных денег принимает самостоятельно. Общим правилом, которым стоит руководствоваться в жизненно важных вопросах, эксперты считают взвешенность подхода и недопустимость спешки.

    Как оформить ипотеку без первоначального взноса

    Чтобы получить от банка кредит на приобретение недвижимости без первоначального взноса, необходимо иметь соответствующий жилищный сертификат либо «материнский капитал».

    Во всех остальных случаях можно в качестве обеспечения предоставить ликвидное движимое или недвижимое имущество, находящееся в собственности у заемщика.

    Что касается материнского капитала, это именной сертификат, который выдается как полным, так и неполным семьям, родившим (усыновившим) второго либо последующего ребенка, а также детям-сиротам. До тех пор, пока сертификат не использован, положенные по нему средства расположены на специальном счете в пенсионном фонде и подлежат ежегодному пересчету согласно инфляции. Использовать сертификат можно исключительно на целевые нужды, одна из которых и предполагает его расходование в счет покупки недвижимости. Кроме того, для льготных категорий граждан предусмотрены специальные условия оформления займа с использованием средств материнского капитала.

    Жилищным же сертификатом располагают, как правило, военнослужащие, накопившие денежные средства согласно специальной целевой программе. Такой сертификат также подлежит реализации при приобретении недвижимого имущества в ипотеку.

    Перед тем как купить квартиру, полезно будет ознакомиться с действующими предложениями как в Сбербанке (первом в ряду банков, реализующих правительственные новации), так и во множестве других кредитных организаций, успешно со Сбербанком конкурирующих. Стоит обратиться за информацией об имеющихся льготах к местному партнеру АИЖК. Нелишним будет изучить опыт родственников и коллег по работе, а также тщательно взвесить возможности имеющегося бюджета на семейном совете.

    Кредит на покупку дома: условия ТОП-7 банков, размер первоначального взноса, порядок действий и отзывы

    В статье мы рассмотрим, как получить кредит на покупку дома. Узнаем, выдают ли банки кредиты на строительство загородного дома и сколько составляет первоначальный взнос по ипотечному или потребительскому кредиту. Мы подготовили для вас пошаговую инструкцию по получению кредита и собрали отзывы заемщиков.

    ТОП-7 банков, выдающих кредиты на покупку дома

    Кредит на приобретение дома не входит в число приоритетных направлений в секторе банковского кредитования. Но эта услуга становится все более востребованной и популярной среди граждан, так как большое количество людей отдает предпочтение не квартирам в душных городах, а загородным домам.

    Предлагаем ознакомиться с перечнем кредитных учреждений, где можно оформить такой вид кредита, в том числе без первоначального взноса. А ниже мы узнаем, можно ли получить потребительский кредит под покупку дома или для этих целей подходит только ипотека.

    Кредитное учреждение предлагает свои клиентам оформить кредит на покупку готового жилья с первоначальным взносом от 15% стоимости. В качестве первого взноса банк может учесть материнский капитал (если таковой имеется). Кредитование осуществляется только в рублях, а максимальный размер кредита — 85% стоимости объекта.

    Это интересно:  Выселение граждан из жилого помещения (квартиры, комнаты, дома): способы и правила осуществления

    В качестве обеспечения может выступать:

    • объект недвижимости, который приобретается;
    • земельный участок с расположенным на нем домом.

    Заявка рассматривается в течение 2 — 5 рабочих дней. В случае одобрения средства могут быть предоставлены одной суммой либо частями. Вы сможете погасить кредит досрочно, в полном объеме либо частично, написав заявление.

    Россельхозбанк

    Кредитование осуществляется только в рублях. В качестве обеспечения выступает залог приобретенной недвижимости, поручительство третьих лиц, а также залог уже имеющегося у заемщика жилья.

    Средства предоставляются в полном объеме, единовременно. Никаких комиссионных сборов за оформление и выдачу кредита не взимается.

    В данной банковской организации действует несколько кредитных программ:

    Райффайзенбанк

    Программа банка позволяет приобрести коттедж на вторичном рынке недвижимости. Условия выдачи такого кредита следующие:

    • обязательный первый взнос — от 40%;
    • можно привлечь родственников в качестве созаемщиков, чтобы увеличить сумму кредита;
    • рассматривается доход не только официальных супругов, но и гражданских;
    • для первоначального взноса можно использовать материнский капитал.

    Решение по заявке принимается за 2 — 5 рабочих дней, около 3 дней уходит на одобрение выбранного вами объекта. Если планируете погашать кредит досрочно, можете сократить ежемесячный платеж либо уменьшить срок кредитования.

    Газпромбанк

    Обязательным является страхование объекта недвижимости, добровольным — личное страхование заемщика. Заявка рассматривается 1 — 10 рабочих дней с момента подачи полного пакета документации. При этом условия кредитования определяются в индивидуальном порядке.

    Программа банка называется «Свободные метры». С ее помощью можно приобрести жилой дом с земельным участком либо получить наличные, чтобы построить дом самому.

    По одному кредитному договору допускается не более четырех созаемщиков. При этом размер кредита — до 70% от стоимости недвижимости.

    К ставкам по данному кредиту возможны надбавки. В частности:

    • если вы не относитесь к зарплатным клиентам: +0,25%;
    • ваш созаемщик ИП: +1%;
    • если подтверждаете доход справкой по форме банка: +0,25%;
    • отсутствует страхование жизни: +2%.

    Платежи по кредиту необходимо вносить каждый месяц, равными суммами.

    Вы можете воспользоваться возможностью получить кредитные средства как на жилой дом, так и на его долю, а также таунхаус. Первоначальный взнос по данной программе кредитования составляет от 50% рыночной стоимости недвижимости. В качестве залога может выступать квартира, которая уже есть у заемщика.

    Юникредит Банк

    В этом банке действует программа «Ипотечный кредит на коттедж» с первоначальным взносом от 50% стоимости объекта. Средства выдаются под залог приобретаемого дома и земельного участка, на котором он расположен. Обязательное участие риелтора в сделке не требуется.

    Если у вас есть супруг/супруга, он автоматически становится поручителем по оформляемому кредиту. По желанию заемщика в расчет может быть принят доход его близких родственников, а также все выплаты, которые можно подтвердить документально.

    Как взять кредит на покупку дома?

    Так как свой дом все чаще становится мечтой большого количества людей, разберемся, как взять ипотеку на его приобретение или оформить кредит наличными.

    Итак, чтобы оформить кредит, нужно пройти несколько этапов:

    1. Выбрать банковскую организацию с подходящими для вас условиями. Это очень важно, так как от этого зависит не только спокойствие всей семьи, но и ее материальное положение. Поэтому к выбору следует подходить со всей ответственностью.
    2. Подать заявку и необходимый пакет документации.
    3. Дождаться решения, которое вынесет кредитная организация. В среднем это занимает около 5 рабочих дней.
    4. Найти дом, который соответствует всем требованиям банка.
    5. Предоставить все бумаги на выбранную недвижимость.
    6. Оценить имущество. Во многом от этого зависит лимит вашего кредита.
    7. Застраховать жилье. Это дополнительная защита от разного рода рисков.
    8. Заключить ипотечный договор. Читайте каждую строчку, все, что непонятно, спрашивайте. Особое внимание обратите на схему платежей, комиссионные сборы и другие расходы.

    Большая часть банковских организаций позволяет заполнить заявку на кредитование прямо на официальном сайте. Это удобно и значительно экономит время. В частности, такая функция доступна на сайте Сбербанка.

    Требования к дому

    Объект недвижимости, выбранный вами для покупки, тщательно проверяют юристы и специалисты банковской организации. Анализируются не только юридические, но и строительные риски.

    Поэтому пристальное внимание уделяется следующим критериям:

    1. Качеству материала, из которого построен дом. Это оказывает прямое влияние на срок его эксплуатации.
    2. Физическому состоянию дома. Он не должен быть ветхим, требовать проведения капитального ремонта.
    3. У частного дома должны быть все коммуникации. Речь идет о наличии воды, света, теплоснабжения.
    4. Дом должен быть отдельно стоящим и с земельным участком.
    5. По дате постройки действуют ограничения к щитовым, саманным и загородным домам из бруса. Если им более 10 лет, банк может отказать в кредитовании.

    Важным показателем является и расположение дома. Наиболее благоприятным считается черта города: если объект недвижимости находится в глухой деревне, куда сложно добраться, его вполне могут признать неподходящим.

    Конечно, купить дом в сельской местности реально, но и требования у кредиторов будут жесткие:

    • у дома должен быть четкий адрес;
    • обязательно наличие полноценных путей для подъезда;
    • дом подходит для круглогодичного проживания;
    • до ближайшего офиса банка-кредитора не должно быть больше 50, а иногда 100 километров;
    • износ конструкций составляет не более 45 — 50%;
    • если дом деревянный, обязательно наличие противопожарного покрытия.

    Отметим, что земельный участок, на котором располагается дом, должен относиться к категории земель под ИЖС.

    Документы для оформления кредита

    К списку обязательной документации можно отнести:

    1. Паспорт заемщика.
    2. Справку 2-НДФЛ (иногда допустима по форме банка).
    3. Ксерокопия трудовой книжки.
    4. Второй документ по вашему выбору: ИНН, СНИЛС и так далее.
    5. Свидетельство о заключении брака.
    6. Свидетельство о рождении ребенка/детей.

    Вместе с этим пакетом предоставляются бумаги на залоговое имущество:

    1. Кадастровый паспорт на участок земли.
    2. Оригинал выписки из ЕГРП об отсутствии обременения.
    3. Тех. паспорта объекта недвижимости.
    4. Все бумаги, подтверждающие право собственности на дом.
    5. Выписка из домовой книги.
    6. Заверенное у нотариуса согласие второго супруга на оформление недвижимости в залог.
    7. Отчет оценочной фирмы.

    Этот список может быть расширен либо сокращен в зависимости от политики конкретного кредитного учреждения.

    Плюсы и минусы покупки дома в кредит

    Перед тем, как принимать решение о покупке дома в кредит, нужно взвесить все положительные и отрицательные стороны такой сделки. Прежде всего, определитесь, хватит ли у вас денежных средств, чтобы погашать кредит вовремя.

    Учитывайте, что будут и дополнительные затраты: страховка, платежи за различные услуги и прочее.

    Теперь конкретнее пройдемся по плюсам и минусам. Итак, плюсы :

    1. Недвижимостью можно воспользоваться сразу, как только подпишите договор.
    2. Кредит можно гасить досрочно, чтобы снизить платежи.
    3. Уверенность в том, что приобретенный объект юридически чист.
    4. Возможность стать владельцем дома в короткие сроки, без длительного накопления средств.
    5. Можно компенсировать проценты по кредиту, используя налоговый вычет.

    От минусов также никуда не деться:

    1. Большой размер переплаты за пользование кредитом.
    2. Нужно оплачивать доп. расходы (услуги нотариуса и так далее).
    3. Вы можете жить в доме, но продать или подарить его у вас права нет.
    4. Сложное оформление кредита.
    5. Риск потерять имущество в случае задержек по оплате.

    Отзывы о получении кредитов на покупку дома

    Ирина

    «Мы с мужем оформили ипотечный займ в Сбербанке, покупали коттедж. Сразу собрали все документы, поэтому одобрение пришло быстро. Условия понятные, прозрачные. Главное, платить вовремя, чтобы проблем не было. У нас пока все идеально, банком довольны».

    Natasha

    «В прошлом году брали кредит на дом в Росбанке. Условия подобрали полностью под наши потребности и возможности, ничего плохого сказать не могу. Процент, считаю, великоват, но сейчас везде так».

    Светлана

    «Друзья семьи посоветовали нам обратиться в Россельхозбанк, как только узнали, что мы дом хотим купить. Сумма кредита нас устроила, срок — тоже. Минус в долгом оформлении. Но это легко объясняется, так как сумма немаленькая. Проверяют тщательно, на это много времени уходит».

    Ипотека на покупку жилья — ключевые моменты о которых вы должны обязательно занть

    Приветствуем! Сегодня поговорим про ипотечный кредит на приобретение жилья. Вы узнаете, что такое ипотека на покупку жилья, что нужно для приобретения жилья в ипотеку, как правильно выбрать банк и как купленная в ипотеку квартира правильно оформляется.

    Что такое ипотечный кредит

    Жилье относится к базовым потребностям современного человека. Перед каждым взрослым человеком нередко возникает вопрос о том, как его купить, если цены непомерно высоки, а такой суммы на руках нет. Альтернатива в этом случае – ипотечное кредитование.

    Покупка жилья в ипотеку подразумевает банковскую целевую субсидию, выдаваемую на длительный срок. При этом заемщик обязуется вернуть банку сумму основного кредита плюс установленные банком процентные ставки за пользование средствами. Сроки кредитования на данный тип услуги – от 5 до 30 лет. При этом приобретаемый объект остается на период кредитования в залоге у кредитной организации.

    Тем, кто решился на такой шаг, предстоит сделать глубокий анализ параметров предстоящей ипотеки по нескольким критериям и сделать выбор. Такой выбор будет сопровождать потенциального заемщика на всех этапах оформления кредита. Это следующие параметры:

    • Вид ипотеки. На сегодняшний день в России ипотека реализуется коммерческими банками и с государственной поддержкой в виде специальных программ. Участие в государственных программах доступно лишь определенным категориям граждан: работники бюджетных организаций, военнослужащие и молодые семьи. Кредит с участием государства отличается более низкими процентами. Так, в 2017-году ставки варьируются в пределах 12% в противовес банковским 13-17%.
    • Тип жилья. Здесь приходится выбирать между новостройкой и вторичным жильем. Тип жилья напрямую влияют на формирование процентной ставки по ипотеке. Строящийся дом, в котором квартиры не введены в эксплуатацию, считается фактором риска для банка. Кредитор учитывает тот факт, что строительство может остановиться на любом этапе или вовсе может не приниматься на эксплуатацию государственными надзирательными органами. В случае просрочки заемщика, банк не сможет реализовать такое жилье и потеряет средства.

    Выход из этой ситуации – выбор квартир тех застройщиков, кто сотрудничает с банком.

    Что касается вторичного жилья, то каждый банк имеет свою карту, согласно которой должен быть расположен приобретаемый объект. Есть ряд требований к техническому состоянию: аварийные постройки, которые могут быть снесены в ближайшем будущем, не принимаются.

    • Тип платежа. Основных видов два: аннуитетный и дифференцированный. Первый вариант предполагает погашение кредита равными суммами до конца срока, а второй отличается тем, что процентные ставки будут выплачены вначале кредита, а к концу остается только погашение тела займа. По умолчанию почти все банки в России используют аннуитетный тип платежей. Но если заемщик вправе инициировать дифференцированный тип. Вопрос в том, какой вариант выгоден.

    Следует учитывать, что выгодность кредита складывается из многих факторов и определяется лишь относительно. Но при прочих равных условиях дифференцированное погашение более выгодно.

    • Валюта займа. Не следует повторить ошибку тех 600 000 граждан, которые в последние годы брали ипотеку в иностранной валюте и оказались в очень затруднительном положении. Колебания валютного курса последних лет сыграли злую шутку. В 2014-2015-годах из-за разницы курса рубля в отношении валюты ежемесячные погашения заемщиков выросли почти в 2 раза. Победителями из этой ситуации выходят только банки, а заемщики теряют не только жилье, но и внесенные за него ранее средства.
    Это интересно:  Как продать долю в приватизированной квартире

    Как правило, валютные кредиты всегда предлагаются по существенно низким процентным ставкам. Но как показала практика, риски непомерно высоки. Поэтому выбор должен быть сделан однозначно в пользу рубля.

    Банки соглашаются на выдачу средств после того как полностью будут убеждены в минимизации собственных рисков. Этот показатель выражается в платежеспособности потенциального заемщика и ликвидности приобретаемого жилья.

    Актуальные условия ипотеки вы можете узнать здесь.

    Что можно приобрести в ипотеку

    На заемные средства можно купить жилые и коммерческие помещения, загородные дома или коттеджи, земельные участки и даже строящиеся объекты.

    Относительно покупаемого жилья каждый банк выдвигает собственные жесткие требования. Их следует уточнить в каждом финансовом учреждении отдельно. Но общий знаменатель требований идентичен. Критерии оценки недвижимости в целом касаются следующих характеристик:

    • юридическая «чистота» объекта;
    • технические характеристики;
    • ликвидность.

    Ипотека жилых помещений относительно объекта требует соблюдения следующих юридических требований:

    • Квартира или дом не должны являться объектом залога или судебных разбирательств;
    • Если собственник – престарелый или несовершеннолетний или таковые состоят в доле за недвижимость;
    • Приватизированное жилье также подлежит тщательной проверке. Если есть люди, имеющие свою долю, то они могут в любое время предъявить свое право на часть имущества;
    • Владелец жилого объекта должен быть дееспособным;
    • Квартира или дом выставлен на продажу сразу по наступлению права наследства;
    • Продажа объекта по доверенности.

    Подробная информация об отчуждении объектов недвижимости, о наличии арендных обязательств или судебного ареста можно получить через МФЦ или обратившись в ЕГРП. Правоустанавливающие документы выдаются в виде выписки из соответствующих реестров. Их сбором занимается сам продавец перед проведением сделки.

    Показателем технического состояния является год постройки жилья. Банки отдают предпочтение постройкам, не старше 1990-годов постройки. А вот у «хрущевок», несмотря на их практичность и качество, все меньше покупательского интереса, так как уже через несколько лет они могут считаться ветхим и лишаются той малой доли ликвидности. В целом технический износ дома должен составлять не более 60%.

    Некоторые банки не принимают на финансирование квартиры студийного типа. В таком случае придется подыскать жилье с отдельной кухней. Также финансированию не подлежат объекты недвижимости, в которых отсутствуют сети коммуникаций.

    Высокой покупательской привлекательностью обладают строящиеся дома.

    Также следует проявить внимательность к квартирам, где проведено перепрофилирование. Изменение первоначальной планировки квартиры в многоэтажном доме требует технического согласования и наличия разрешительной документации. На практике не все владельцы соблюдают эти правила.

    Если делать ставку на строящееся жилье, то следует выбрать из предложений той строительной компании, которая имеет аккредитацию в выбранном банке. В противном случае велика вероятность, что банк не захочет рисковать инвестировать.

    Ликвидность жилья означает ее котируемость на рынке сегодня и в течение ближайших десятилетий. Этот параметр определяется на основе экспертного заключения лицензированного оценщика недвижимости. Финансовые учреждения склонны доверять своим специалистам по оценке, чем тем, кого предпочел клиент. По этому пункту целесообразно полагаться на рекомендации потенциального кредитора.

    Как выбрать банк

    Россияне не испытывают сложностей при выборе банковских услуг и продукций. Количество лицензированных банков по состоянию на 2017-год составляет 623. Выбор банка в таких случаях определяется только по индивидуальным параметрам. Каковы эти параметры? Перечислим по порядку.

    1. Процентная ставка. Относительно этого пункта прогнозы специалистов на 2017-год весьма оптимистичны. В частности, стоит вспомнить речь министра финансов РФ Антона Силуанова. Согласно его мнению, в ближайшее 2 года ожидается снижение процентных ставок до 7-8%. А уже в текущем 2017-году население может выплачивать 10% годовые на жилье.

    Благоприятным условием для этого должны были послужить цены на нефть и наблюдающаяся в последние годы стагнация рынка недвижимости. Однако цены на нефть не достигли ожидаемого уровня и ситуация остается нестабильной.

    Но, тем не менее, можно заметить положительную динамику в ипотечных предложениях ведущих банков страны.

    Актуальная процентная ставка по ипотеке в банках представлена у нас на сайте.

    1. Первоначальный взнос. Обычно эта сумма составляет от 10 до 30% от стоимости приобретаемого объекта. Но как быть, если такой суммы нет?

    Ряд банков готовы оплатить всю стоимость недвижимости. В таком случае, естественно, процентные ставки будут на порядок выше. Например, Металлинвестбанк предлагает ипотечную продукцию с аналогичным названием. Такое финансирование доступно для тех, кто трудится по найму. Процентные ставки составляют 14% годовых. При этом есть важное условие – доход заемщика должен превышать сумму ежемесячных платежей по ипотеке как минимум в два раза.

    Аналогичные предложения есть в банке «Возрождение» и Промсвязьбанк дают под 13% годовых.

    1. Без подтверждения доходов. Следующий нюанс касается тех 30% российских граждан, которые трудятся в теневом секторе экономики. Такие граждане получают зарплату в «конвертах», поэтому у них нет возможности подтвердить свой доход официальными справками. Некоторые банки учитывают такие реалии. Банки предоставляют ипотеку по двум документам или по справке по форме банка.

    Используйте наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы сделать правильный выбор среди лучших предложений банков.

    Этапы ипотечной сделки

    Когда вся аналитическая часть работы по выбору ипотеки проделана, пора приступить к практической части. Ипотечная сделка состоит из нескольких этапов. Процесс получения может длиться несколько месяцев.

    Все этапы оформления ипотеки детально разобраны у нас на сайте.

    Сбор документов

    Базовый пакет документов включает в себя следующие бумаги:

    • общегражданские паспорта участников сделки: супруги и поручители (если предполагается);
    • документ, подтверждающий семейное положение;
    • справка о доходах или 2-НДФЛ;
    • документы подтверждающие трудовую деятельность.

    У каждого банка свой установленный список к документам, поэтому на практике придется собрать гораздо больше документов. С этими документами следует идти к кредитному специалисту. В банке предстоит заполнить простую анкету и подписать заявку.

    Рассмотрение документов

    Банк принимает документы на рассмотрение и в течение нескольких ближайших недель выносит решение: положительное или отказ. В первом случае кредитный специалист озвучит максимальную сумму, на которую заемщик может рассчитывать, и сообщит параметры приобретаемого жилья. Решение банка обычно действует в течение 2-6 месяцев. В течение этого срока необходимо подобрать подходящее жилье.

    В случае отказа не стоит опускать руки. Большинство полученных справок действительно в течение 6 месяцев. Заявку следует подавать уже в другие банки.

    Подбор недвижимости

    Когда подходящее жилье найдено, заемщику потребуется получить копию следующих документов и отнести в банк:

    • правоустанавливающий документ на недвижимость: договор купли-продажи, мены, дарения, право наследства или другое;
    • выписка из домовой книги;
    • выписка из ЕГРП о юридической чистоте объекта;
    • копии лицевых счетов;
    • согласие совладельцев на продажу;
    • паспорта владельцев;
    • кадастровый паспорт;
    • заключение независимого оценщика;
    • технический паспорт;
    • справка из БТИ.

    Стоит особо отметить пункт об оценке. Его вправе проводить специалист с соответствующей лицензией. На практике банки имеют своих штатных специалистов или аккредитованных компаний. Заключение постороннего специалиста может быть отклонено. Здесь целесообразно пользоваться услугами оценщика, рекомендуемого банком.

    На сделке участвуют три стороны: продавец, заемщик и представитель банка. Заемщик подписывает ипотечный договор. Между продавцом и покупателем подписывается договор купли-продажи. Продавец получит свои деньги со счета, куда поступят деньги от банка. Но пользоваться средствами он сможет не раньше, чем 5 дней с момента сделки.

    Все расходы, связанные со сделкой, несет покупатель. Это может быть услуги нотариуса, страхование, госпошлина на регистрацию и иное.

    Как закрыть и досрочное гашение

    Ипотека дается на срок в среднем от 5 до 30 лет. На практике в среднем ипотека предоставляется 15 лет. По мнению специалистов, слишком большие сроки (более 20 лет), чреваты большими переплатами. Маленькие сроки создают нагрузку семейному бюджету и увеличивают риск просрочек.

    В любом случае, каждый заемщик считает, что чем раньше финансовое бремя снимется с плеч, тем лучше. Это право предусмотрено на законодательном уровне. При проявлении инициативы о досрочном погашении банк не имеет право отказывать. Также законодательно запрещено финансовым учреждениям взимать дополнительные санкции или штрафы за досрочное погашение. Следует учитывать, что банки по умолчанию практикуют аннуитетные платежи, при котором риск недополучения прибыли уже учтен.

    Погашение бывает следующих видов:

    • полное погашение ипотеки. После оплаты долга банк выдает соответствующую справку и документы на приобретенного объекта. История вносится в кредитный реестр. Сделка на этом считается завершенным;
    • частичное погашение аннуитета. В этом случае у заемщика есть возможность сократить срок или сумму платежей;
    • частично досрочное погашение предполагает уменьшение дифференцированных платежей: процентов и тела кредита.

    Заемщик должен сообщить о своем намерении досрочной выплаты в банк. Это можно сделать разными способами от простого звонка, до посещения отделения. Все зависит от банка и его возможностей.

    Ипотека — прежде всего ценный финансовый урок, опыт в социальной дисциплине. Тем, кто решился на этот шаг, будет полезным изучить всю финансовую и юридическую часть процедуры. Не лишним будут консультации независимых специалистов и опыт других заемщиков.

    Важно просчитать все варианты развития. Законодательство предполагает различные альтернативные варианты на случай отягощения ипотечных обязательств: рефинансирование, перекредитование, банкротство физических лиц или простая заявка руководству банка о продлении срока или уменьшении платежей. Такие права заемщиков делегированы законом.

    Если вам требуется юридическая поддержка по ипотеке и решение в сложной ситуации, то обязательно запишитесь на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме.

    Также вам будет полезен наш ипотечный калькулятор, который позволит вам сделать расчет ипотечного платежа.

    Ждем ваших вопросов. Будем благодарны за оценку и подписку на обновления.

    Статья написана по материалам сайтов: sovets.net, nujenkredit.ru, kredit-online.ru, ipotekaved.ru.

    «

    Помогла статья? Оцените её
    1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
    Загрузка...
    Добавить комментарий