+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Статья 5 закона об ОСАГО. Правила обязательного страхования

1. Порядок реализации определенных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается Центральным банком Российской Федерации (далее — Банк России) в правилах обязательного страхования.

2. Правила обязательного страхования наряду с другими положениями включают в себя следующие положения:

  • порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования;
  • порядок уплаты страховой премии;
  • перечень действий лиц при осуществлении обязательного страхования, в том числе при наступлении страхового случая;
  • порядок определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков и осуществления страхового возмещения причиненного потерпевшему вреда;
  • порядок разрешения споров по обязательному страхованию;
  • требования к организации восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства (далее — требования к организации восстановительного ремонта), а также порядок взаимодействия потерпевшего, страховщика и станции технического обслуживания в случае выявления недостатков такого ремонта.

3. В правилах обязательного страхования также могут содержаться положения настоящего Федерального закона и других федеральных законов, определяющие условия договора обязательного страхования.

Комментарий к ст. 5 Закона об ОСАГО

1. Порядок реализации определенных законом прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования в настоящее время устанавливается Правилами ОСАГО, утвержденными Банком России. Таким образом, указанные полномочия были изъяты из компетенции Правительства РФ, которому принадлежали ранее, и переданы Банку России как мегарегулятору финансовых рынков.

2. Рассмотрим ключевые вопросы, которые регулируют Правила ОСАГО.

2.1. Порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Особенности данного порядка определяются тем, что договор ОСАГО является:

  • публичным договором, поскольку страховщик не вправе отказать в заключении договора владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о его заключении и представившему необходимые для этого документы;
  • срочным договором, который заключается на один год, за исключением случаев, предусмотренных законом;

Договором в пользу третьего лица, поскольку выгодоприобретателем по договору выступают лица, пострадавшие в ДТП. При этом страхуется ответственность:

  • владельца транспортного средства;
  • лиц, указанных владельцем транспортного средства в договоре обязательного страхования;
  • неограниченного круга лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством;
  • иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании;

Письменным договором, оформляемым путем выдачи страхового полиса, бланк которого имеет единую форму на всей территории России. Одновременно со страховым полисом страхователю бесплатно выдаются перечень представителей страховщика в субъектах РФ, содержащий информацию о месте нахождения и почтовых адресах страховщика, а также средствах связи с ними и о времени их работы, и два бланка извещения о ДТП. Бланки извещений о ДТП дополнительно бесплатно выдаются страховщиком по требованию лица, ответственность которого застрахована по договору.

Правила допускают составление страхового полиса в виде электронного документа. Исключение составляют случаи:

  • выявления несоответствия сведений, представленных страхователем, информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования;
  • заключения договора с владельцами транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории России;
  • отсутствия простой электронной подписи у страхователя — физического лица или усиленной квалифицированной электронной подписи страхователя — юридического лица, необходимой при подаче заявления через официальный сайт страховщика в сети Интернет.

Страховой полис выдается в течение дня поступления денежных средств в кассу страховщика наличными деньгами, а в случае уплаты страховой премии в безналичном порядке — не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии. При его утрате страхователь имеет право на бесплатное получение его дубликата.

Традиционным для договоров страхования является закрепление обязанности страхователя предоставлять значимую для страховщика информацию (свои персональные данные, персональные данные собственника транспортного средства, данные каждого из допущенных к управлению водителей, номер государственного регистрационного знака и период использования транспортного средства), в том числе в случае изменения ранее указанных данных о круге лиц, допущенных к управлению, периоде использования транспортного средства. При этом замена указанного в полисе транспортного средства, изменение срока страхования, а также замена страхователя не допускаются.

Особенностью процедуры заключения рассматриваемого договора является требование о предоставлении страховщику сведений о страховании, полученных от страховщика, с которым был заключен предыдущий договор обязательного страхования. Исключение составляют случаи, когда договор заключается с тем же страховщиком.

Страховщик при заключении договора осуществляет:

  • проверку соответствия представленных сведений информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования и в единой автоматизированной информационной системе техосмотра;
  • осмотр транспортного средства (при необходимости), в том числе по месту жительства (месту нахождения) страхователя, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Продление договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется по истечении срока его действия путем заключения со страховщиком договора страхования на новый срок.

Действие договора ОСАГО может досрочно прекращаться:

По обстоятельствам, не зависящим от сторон:

  • смерть гражданина — страхователя или собственника;
  • ликвидация юридического лица — страхователя;
  • ликвидация страховщика; гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе;
  • иные случаи, предусмотренные законом;
  • по инициативе страхователя в случаях: отзыва лицензии страховщика;
  • замены собственника транспортного средства;
  • в иных случаях, предусмотренных законом;

По инициативе страховщика в случаях:

  • выявления ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;
  • в иных случаях, предусмотренных законом.

При этом Правила ОСАГО дифференцированно подходят к определению момента прекращения срока действия договора, который в первом случае связывается с датой события, которое явилось основанием для его досрочного прекращения при условии документального подтверждения его возникновения уполномоченными органами, во втором — с датой получения страховщиком письменного заявления страхователя, в третьем — с датой получения страхователем письменного уведомления страховщика.

2.2. Порядок уплаты страховой премии. В соответствии с п. 2.2 Правил ОСАГО страховая премия уплачивается страхователем единовременно наличными деньгами или в безналичном порядке при заключении договора. Датой уплаты страховой премии считается день поступления денежных средств в кассу страховщика наличными деньгами или день перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика.

2.3. Перечень действий лиц при осуществлении обязательного страхования, в том числе при наступлении страхового случая (ДТП), который зависит от количества транспортных средств, участвовавших в ДТП, тяжести наступивших последствий, наличия разногласий относительно обстоятельств причинения вреда и ДТП, характера и перечня видимых повреждений транспортных средств. Перечень таких действий определяется главой 3 Правил ОСАГО для следующих субъектов:

Водитель — участник ДТП, который должен:

  • принять меры и исполнить обязанности, предусмотренные Правилами дорожного движения;
  • принять необходимые в сложившихся обстоятельствах меры с целью уменьшения возможных убытков от происшествия, записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о ДТП, принять меры по оформлению документов о происшествии;
  • сообщить другим участникам ДТП сведения о договоре ОСАГО, в том числе номер страхового полиса ОСАГО, а также наименование, адрес местонахождения и телефон страховщика;
  • в установленные сроки любым доступным способом уведомить страховщика, застраховавшего его гражданскую ответственность, или его представителей о месте и времени ДТП, а также об обстоятельствах, его повлекших, для принятия страховщиком решения о необходимости выезда на место ДТП;
  • заполнить бланки извещений о ДТП, выданные страховщиком, независимо от оформления документов прибывшими на место ДТП сотрудниками полиции, в том числе отразить в них сведения о пострадавших. При отсутствии разногласий относительно обстоятельств причинения вреда и ДТП, характера и перечня видимых повреждений транспортных средств осуществляется совместное заполнение двумя водителями одного бланка извещения о ДТП. Исключение составляют случаи участия в ДТП более двух транспортных средств, наличия у водителей разногласий в оценке случившегося, а также невозможности совместного заполнения водителями одного бланка извещения о ДТП. В этом случае бланк извещения заполняется каждым водителем отдельно с указанием причины невозможности его совместного заполнения. В случае гибели водителя извещение о ДТП в отношении данного транспортного средства другими лицами не заполняется;
  • направить в срок не позднее пяти рабочих дней после ДТП заполненные извещения о ДТП страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность водителя, или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего либо в субъекте Российской Федерации, на территории которого произошло ДТП. При этом водитель, являющийся потерпевшим, представляет страховщику бланк извещения о ДТП одновременно с подачей заявления о страховой выплате;

Подразделения полиции (сотрудник полиции), которые обязаны:

Оформить документы о ДТП в следующих случаях:

  • при наличии разногласий относительно обстоятельств его возникновения, характера и перечня видимых повреждений транспортных средств;
  • при отказе от подписания извещения одним из участников ДТП;
  • если размер ущерба превышает по предварительной оценке его участника сумму, в пределах которой страховщик осуществляет страховую выплату в случае оформления документов о ДТП;
  • представить страховщику на основании его запроса сведения о пострадавших пассажирах, пешеходах;
  • выдать потерпевшему или выгодоприобретателю справку о ДТП, если оформление документов осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции;

Страховщик, который обязан:

  • принять и рассмотреть документы, представленные потерпевшим или выгодоприобретателем, в том числе отправленные в форме электронных документов. Последнее, однако, не освобождает потерпевшего от необходимости представления документов в письменной форме;
  • направить в органы внутренних дел запрос о пострадавших пассажирах, пешеходах;
  • провести осмотр и (или) организовать независимую экспертизу поврежденного имущества (путем выдачи соответствующего направления) в согласованное с потерпевшим время и в согласованном месте с учетом графика работы страховщика, эксперта и ознакомить потерпевшего при наличии письменного заявления об этом с его (ее) результатами в срок не более пяти рабочих дней со дня представления потерпевшим поврежденного имущества для осмотра.

В случае неоднократного (более двух) неисполнения потерпевшим обязанности представить поврежденное имущество или его остатки для осмотра и (или) независимой экспертизы общеустановленный срок принятия страховщиком решения о страховой выплате может быть продлен на период, не превышающий количества дней между датой представления поврежденного имущества или его остатков и согласованной с потерпевшим датой осмотра (экспертизы), но не более чем на 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней.

При непредставлении потерпевшим поврежденного имущества или его остатков для осмотра (экспертизы) страховщик письменно уведомляет потерпевшего о невозможности принятия решения о страховой выплате (выдачи направления на ремонт) до момента совершения потерпевшим указанных действий.

Если состояние и характер поврежденного имущества исключают его представление для осмотра (экспертизы) по месту нахождения страховщика и (или) эксперта, о чем должно указываться в заявлении, они проводятся по месту нахождения поврежденного имущества в срок не более чем пять рабочих дней со дня подачи всех необходимых документов, а в случае нахождения его в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных местностях — в срок не более чем 10 рабочих дней, если иные сроки не согласованы между страховщиком и потерпевшим;

Потерпевший или выгодоприобретатель, который:

  • уведомляет при первой возможности страховщика о наступлении страхового случая;
Это интересно:  Статья 29.11 КоАП РФ. Объявление постановления по делу об административном правонарушении

Представляет страховщику заявление о страховой выплате или о прямом возмещении убытков наряду с предоставлением следующих документов:

  • копии документа, удостоверяющего его личность;
  • документов, подтверждающих полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;
  • документов, содержащих банковские реквизиты для получения страхового возмещения, если выплата будет производиться в безналичном порядке;
  • согласия органов опеки и попечительства, если выплата будет производиться представителю лица, не достигшего возраста 18 лет;
  • справки о ДТП, если оформление документов осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции;
  • извещения о ДТП;
  • копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством;
  • обязан в течение пяти рабочих дней с даты подачи заявления о страховой выплате или прямом возмещении убытков и прилагаемых к нему документов представить поврежденное транспортное средство или его остатки для осмотра и (или) независимой технической экспертизы;
  • вправе самостоятельно обратиться за технической экспертизой или экспертизой (оценкой), не представляя поврежденное имущество или его остатки для осмотра страховщику, если он в установленный срок не провел осмотр поврежденного имущества и (или) не организовал его независимую экспертизу. В этом случае результаты экспертизы (оценки) принимаются страховщиком для определения размера страховой выплаты, а ее стоимость включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору ОСАГО.

2.4. Порядок определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков и осуществления страховой выплаты.

Этот порядок установлен отдельно для:

  • возмещения вреда, причиненного транспортному средству потерпевшего, которое может производиться путем организации и оплаты восстановительного ремонта на выбранной потерпевшим по согласованию со страховщиком станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор, либо путем выдачи (перечисления на банковский счет) суммы страховой выплаты потерпевшему;
  • возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего, как в случае полной его гибели, так и в случае его повреждения, включая расходы, произведенные в связи с причиненным вредом (эвакуация транспортного средства с места ДТП, его хранение, доставка пострадавших в медицинскую организацию);
  • возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью, включая возмещение утраченного им заработка (дохода), дополнительно понесенных им расходов, вызванных повреждением здоровья в результате наступления страхового случая, включая расходы на лечение и приобретение лекарств, на дополнительное питание, протезирование (ортезирование), на посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, на подготовку к другой профессии, медицинскую реабилитацию, и прочих расходов, вызванных повреждением здоровья в результате наступления страхового случая. Особо оговаривается порядок осуществления выплат по факту смерти потерпевшего, включая определение круга получателей денежных средств и размеры подлежащей выплате суммы. Правилами предусмотрена возможность осуществления в таких случаях не только единовременных, но и ежемесячных платежей по согласованию с потерпевшим, также может быть произведена частичная страховая выплата на покрытие фактически понесенных текущих расходов.

Особое значение имеет положение о том, что выплата страховой суммы за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего, производится независимо от сумм, причитающихся ему по социальному обеспечению и договорам обязательного и добровольного личного страхования, что позволяет преодолеть ранее имевшиеся коллизии судебной практики, прежде всего в части, касающейся компенсации расходов, которые должны были быть профинансированы по системе обязательного медицинского страхования или добровольного личного страхования. В то же время оговаривается, что органы государственного социального страхования и социального обеспечения, а также страховые медицинские организации не вправе предъявлять регрессные требования к страховщику, осуществляющему обязательное страхование.

Учитывая многообразие оснований для осуществления выплат, в Правилах ОСАГО определяется перечень документов, дополнительно представляемых для их получения в каждом из указанных случаев.

2.5. Порядок разрешения споров по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Правила ОСАГО предусматривают необходимость соблюдения претензионного порядка разрешения споров относительно исполнения страховщиком своих обязательств по договору до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору ОСАГО, несогласия потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты. Соответственно, определяются требования к содержанию претензии, прилагаемым к ней документам, а также возможные решения. По результатам ее рассмотрения страховщик должен либо осуществить выплату потерпевшему (или иному выгодоприобретателю) по реквизитам, указанным в претензии, либо направить отказ в ее удовлетворении по установленным основаниям.

3. В Правилах ОСАГО содержатся многочисленные отсылки непосредственно к комментируемому Закону, что предусмотрено положениями ч. 3 рассматриваемой статьи. Кроме того, в части оформления электронных документов Правила ОСАГО отсылают к нормам Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ Об электронной подписи».

Если у Вас остались вопросы, то обратитесь за консультацией к нашим юристам.

Для того что бы понять, как действовать в вашем случае, пожалуйста заполните форму обратной. Кратко опишите Вашу ситуацию укажите Ваше Имя город и номер телефона отправьте заявку и получите консультацию в течении 10 минут.

Статья 5 закона об ОСАГО. Правила обязательного страхования

Статья 5. Правила обязательного страхования
[Федеральный закон «Об ОСАГО»] [Глава II] [Статья 5]

1. Порядок реализации определенных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается Центральным банком Российской Федерации (далее — Банк России) в правилах обязательного страхования.

2. Правила обязательного страхования наряду с другими положениями включают в себя следующие положения:

а) порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования;

б) порядок уплаты страховой премии;

в) перечень действий лиц при осуществлении обязательного страхования, в том числе при наступлении страхового случая;

г) порядок определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков и осуществления страховой выплаты;

д) порядок разрешения споров по обязательному страхованию.

3. В правилах обязательного страхования также могут содержаться положения настоящего Федерального закона и других федеральных законов, определяющие условия договора обязательного страхования.

1 комментарий к записи “Статья 5 Закон об ОСАГО. Правила обязательного страхования”

Статья 5. Типовые условия договора обязательного страхования
Комментарий к статье 5
Комментируя эту статью, обратимся к тексту Постановления КС РФ от 31 мая 2005 г. N 6-П (см. комментарий к ст. 4 Закона об ОСАГО, с. 51 настоящего издания).
Рассмотрев мотивы и доводы подателей жалобы, КС РФ на основе полного и всестороннего правового анализа Закона об ОСАГО сделал вывод о его соответствии Конституции РФ, за исключением некоторых положений ст. 5 этого Закона.
Подтверждая конституционность Закона об ОСАГО, КС РФ одновременно провозгласил несколько основных тезисов и принципов рассматриваемого Закона:
— во-первых, КС РФ отметил, что условие реализации Закона об ОСАГО основано на принципе разделения ответственности, что является справедливым началом публичности Закона об ОСАГО, суть которого состоит в распределении неблагоприятных последствий, связанных с риском наступления гражданской ответственности, на всех законных владельцев ТС;
— во-вторых, КС РФ указал, что целью реализации Закона об ОСАГО является защита наименее защищенных из всех участников правоотношений по обязательному страхованию — потерпевших;
— в-третьих, КС РФ провел четкое правовое разграничение между страховым возмещением в рамках законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств и наступлением обязательства по возмещению вреда на общих началах в соответствии с гл. 59 ГК РФ. Это различие основано на механизме возмещения вреда, условиях реализации потерпевшим своего права на получение возмещения и т.д. Здесь в принципе обращается внимание судебных органов на то, что в рамках законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств реализация прав потерпевшего на возмещение вреда является более упрощенной, нежели реализация этого же права в обычном гражданско-правовом порядке.
Вместе с тем Конституционным Судом РФ высказан и ряд критических замечаний применительно к ст. 5 Закона об ОСАГО, которая наделяет Правительство РФ неограниченными правами на установление условий обязательного страхования в виде Правил ОСАГО. В частности, КС РФ обратил внимание на противоречивость и несоответствие некоторых положений Правил ОСАГО, например п. 7, аналогичным положениям ст. 1 Закона об ОСАГО. В этих нормах определение одного и того же понятия — страхового случая — дается по-разному. Если в ст. 1 Закона об ОСАГО под страховым случаем понимается наступление гражданской ответственности вследствие причинения вреда, то в соответствии с п. 7 Правил ОСАГО под страховым случаем понимается причинение вреда в результате ДТП. При этом Конституционным Судом не раскрыто, в чем именно заключается правовое различие между указанными дефинициями. Тем не менее нам представляется, что различие проявляется в правомерности возложения имущественной ответственности на застрахованное лицо или страхователя по Правилам ОСАГО, при наступлении и такого страхового случая, как страхование вреда или причинение вреда. При наступлении таких страховых случаев, как причинение страхователем или застрахованным лицом имущественного или прочего вреда третьим лицам, не совсем правомерно возлагать на указанных лиц имущественную ответственность без установления факта наступления гражданской ответственности этих лиц перед третьими лицами.
Для того чтобы возложить на какое-либо лицо гражданскую ответственность, недостаточно установления одного лишь факта причинения вреда третьим лицам. Необходимо установить также обстоятельство, связанное с виновностью или невиновностью страхователей или застрахованных лиц перед третьими лицами. А это обстоятельство подлежит установлению по общим правилам гл. 59 ГК РФ, а именно ст. 1079, определяющей, что обязательство по возмещению вреда, причиненного источником повышенной опасности, возлагается на владельца источника повышенной опасности, если не будет доказано, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Поэтому без установления наличия или отсутствия последних двух признаков нельзя возлагать на страхователя или застрахованное лицо ответственность только лишь за причинение вреда в результате ДТП. Однако определение страхового случая, данное в п. 7 Правил ОСАГО, подразумевает и позволяет возлагать ответственность на страхователей и застрахованных лиц независимо от вины потерпевшего и обстоятельств непреодолимой силы.
Кроме того, Конституционным Судом РФ указано достаточно аргументированное различие между страховой премией по ОСАГО и обязательными фискальными платежами в бюджет или внебюджетные фонды.
Это различие обосновывается тем, что договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, как отмечено Конституционным Судом РФ, является институтом частного права, участниками которого являются независимые, имущественно самостоятельные, равноправные субъекты.
Страховая премия представляет собой плату за оказание страховщиком — организацией, занимающейся предпринимательской деятельностью, страховой услуги (страхование). Иначе говоря, страховая премия представляет собой эквивалентную, возмездно-индивидуальную цену договора и имеет вопреки мнению заявителей гражданско-правовую, а не налоговую природу. Тот факт, что нарушение владельцем транспортного средства обязанности по страхованию своей гражданской ответственности влечет ответственность, предусмотренную Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях (ч. 1 ст. 12.3 и ч. 2 ст. 12.37), не является основанием для признания страховой премии, уплачиваемой за страхование, налоговым или иным фискальным платежом, а лишь подтверждает специфику самого института обязательного страхования гражданской ответственности, имеющего общезначимые (публичные) цели и основывающегося на приоритетности охраны жизни, здоровья и имущества потерпевших.
Конституционный Суд РФ совершенно справедливо указал на то, что наделение Правительства РФ неограниченным правом произвольно определять условия договора страхования ОСАГО противоречит Конституции РФ. Действительно, Правила ОСАГО во многом снижают гарантии прав потерпевших, установленные Законом об ОСАГО. Безусловного внимания заслуживает вывод КС РФ, приведенный в п. 2 резолютивной части Постановления о том, что Правила ОСАГО должны не только не расходиться с содержанием и целями Закона об ОСАГО, но и соответствовать принципам повышенной защиты прав потерпевшего на основе упрощенных процедур получения страховых сумм, недопустимости ухудшения положения потерпевшего и снижения установленных этим федеральным законом гарантий права потерпевшего на возмещение причиненного ему вреда при использовании транспортного средства иными лицами.
Таким образом, важный вывод, который можно сделать из Постановления КС РФ от 31 мая 2005 г. N 6-П, состоит в следующем: законодатель обязан определить те существенные условия договора ОСАГО, которые обеспечивают достаточные гарантии прав потерпевших, и закрепить их в самом тексте Закона об ОСАГО, не передавая на усмотрение Правительства РФ. Например, такая важная гарантия, как срок получения выплаты при повреждении имущества. Сегодня, несмотря на, казалось бы, строгие правила о сроке, установленные в ст. 12 Закона об ОСАГО, никаких реальных гарантий их соблюдения потерпевший не имеет. Срок выплаты, как это установлено в Законе об ОСАГО, полностью зависит от срока проведения технической экспертизы. А срок проведения экспертизы определяется в силу п. 9 Правил организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. N 238 , совместно экспертом и страховщиком, и интересы потерпевшего при этом никак не обеспечиваются. Очевидно, что такое важное условие договора, как условие о максимально возможном сроке выплаты, должно устанавливаться в самом Законе об ОСАГО и не может быть передано на усмотрение Правительства РФ. Аналогично должен решаться и вопрос об ответственности страховщика за просрочку выплаты. Сегодня это проценты, начисляемые согласно ст. 395 ГК РФ, т.е. 13% годовых. Страховщики же размещают свои средства под значительно больший процент, и с чисто финансовой точки зрения им просто невыгодно своевременно выплачивать возмещение потерпевшим, вместо этого отправляя их за исполнительными документами в суд.
———————————
Постановление Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. N 238 об организации независимой технической экспертизы транспортных средств // СЗ РФ. 2003. N 17. Ст. 1619.
На наш взгляд, нельзя согласиться и с тем механизмом реализации резолютивной части Постановления, который избрал Конституционный Суд РФ. Признавая ст. 5 Закона об ОСАГО не соответствующей Конституции РФ, нельзя было сохранять действие Постановления Правительства РФ, которое издано на ее основании. Это законсервировало ситуацию вокруг условий договора ОСАГО, так как никаких усилий к реальному изменению ст. 5 Закона об ОСАГО законодателем не предпринимается и права потерпевших продолжают нарушаться. Логика Конституционного Суда РФ понятна — не создавать пробела в законодательстве, затрагивающем интересы большой группы населения. Однако Конституционный Суд РФ уже имеет опыт решения таких проблем. Например, в своем Постановлении от 28 октября 1999 г. N 14-П . Конституционный Суд РФ создал весьма серьезный пробел в законодательстве, полностью перечеркнув, по существу, все действовавшие тогда правила определения налоговой базы по налогу на прибыль. И сам же Конституционный Суд РФ записал в абз. 2 п. 5 мотивировочной части, как следует действовать судам до устранения законодателем этого пробела.
———————————
Постановление КС РФ от 28 октября 1999 г. N 14-П по делу о проверке конституционности статьи Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О налоге на прибыль предприятий и организаций» в связи с жалобой ОАО «Энергомашбанк» // РГ. 1999. 4 нояб.
По нашему мнению, Конституционному Суду РФ следовало бы поступить аналогично тому, как было определено в упомянутом Постановлении от 28 октября 1999 г. N 14-П, и, признавая неконституционной ст. 5 Закона об ОСАГО в целом и без оговорок, обязать законодателя в конкретный срок устранить пробел в законодательстве. Тем более что этот пробел создал сам законодатель, приняв норму, не соответствующую Конституции РФ.
Судебная коллегия по гражданским делам и Кассационная коллегия ВС РФ признали положения Правил ОСАГО соответствующими федеральным законам.
Решение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 20 ноября 2003 г. N ГКПИ03-917.
Определение Кассационной коллегии Верховного Суда РФ от 13 мая 2004 г. N КАС04-163.
Комментарий
В комментарии к ст. 5 Закона об ОСАГО мы указали на недейственность того способа, который избрал Конституционный Суд РФ для устранения выявленного им несоответствия ст. 5 Закона об ОСАГО Конституции РФ. В приведенном деле из практики Верховного Суда РФ хорошо видна эта недейственность. По существу, вся аргументация заявителя строится на несоответствии отдельных положений Правил ОСАГО нормам ГК РФ, а возражения Верховного Суда РФ основаны именно на ст. 5 Закона об ОСАГО и на том, что Правительство РФ издало Правила ОСАГО правомерно, на основании прямого указания закона. Действительно, как мы видим, законодатель наделил Правительство РФ практически неограниченным правом определять условия договора ОСАГО, а п. 4 ст. 421 ГК РФ, п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливают, что договор должен соответствовать императивным правилам, установленным в том числе и иными правовыми актами, к которым относится Постановление Правительства РФ. Таким образом, пока Правила ОСАГО действуют, их отдельные положения не могут быть оспорены иначе как в порядке конституционного производства, на что справедливо указал суд кассационной инстанции.

Это интересно:  Статья 56 ЗК РФ. Ограничение прав на землю

Статья 5. Правила обязательного страхования

1. Порядок реализации определенных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается Центральным банком Российской Федерации (далее — Банк России) в правилах обязательного страхования.

2. Правила обязательного страхования наряду с другими положениями включают в себя следующие положения:

а) порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования;

б) порядок уплаты страховой премии;

в) перечень действий лиц при осуществлении обязательного страхования, в том числе при наступлении страхового случая;

г) порядок определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков и осуществления страхового возмещения причиненного потерпевшему вреда;

д) порядок разрешения споров по обязательному страхованию;

е) требования к организации восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства (далее — требования к организации восстановительного ремонта), а также порядок взаимодействия потерпевшего, страховщика и станции технического обслуживания в случае выявления недостатков такого ремонта.

3. В правилах обязательного страхования также могут содержаться положения настоящего Федерального закона и других федеральных законов, определяющие условия договора обязательного страхования.

  • URL
  • HTML
  • BB-код
  • Текст

Комментарий к ст. 5 Закона об ОСАГО

1. Порядок реализации определенных законом прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования в настоящее время устанавливается Правилами ОСАГО, утвержденными Банком России. Таким образом, указанные полномочия были изъяты из компетенции Правительства РФ, которому принадлежали ранее, и переданы Банку России как мегарегулятору финансовых рынков.

2. Рассмотрим ключевые вопросы, которые регулируют Правила ОСАГО.

2.1. Порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Особенности данного порядка определяются тем, что договор ОСАГО является:

а) публичным договором, поскольку страховщик не вправе отказать в заключении договора владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о его заключении и представившему необходимые для этого документы;

б) срочным договором, который заключается на один год, за исключением случаев, предусмотренных законом;

в) договором в пользу третьего лица, поскольку выгодоприобретателем по договору выступают лица, пострадавшие в ДТП. При этом страхуется ответственность:

— владельца транспортного средства;

— лиц, указанных владельцем транспортного средства в договоре обязательного страхования;

— неограниченного круга лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством;

— иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании;

г) письменным договором, оформляемым путем выдачи страхового полиса, бланк которого имеет единую форму на всей территории России. Одновременно со страховым полисом страхователю бесплатно выдаются перечень представителей страховщика в субъектах РФ, содержащий информацию о месте нахождения и почтовых адресах страховщика, а также средствах связи с ними и о времени их работы, и два бланка извещения о ДТП. Бланки извещений о ДТП дополнительно бесплатно выдаются страховщиком по требованию лица, ответственность которого застрахована по договору.

Правила допускают составление страхового полиса в виде электронного документа. Исключение составляют случаи:

— выявления несоответствия сведений, представленных страхователем, информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования;

— заключения договора с владельцами транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории России;

— отсутствия простой электронной подписи у страхователя — физического лица или усиленной квалифицированной электронной подписи страхователя — юридического лица, необходимой при подаче заявления через официальный сайт страховщика в сети Интернет.

Страховой полис выдается в течение дня поступления денежных средств в кассу страховщика наличными деньгами, а в случае уплаты страховой премии в безналичном порядке — не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии. При его утрате страхователь имеет право на бесплатное получение его дубликата.

Традиционным для договоров страхования является закрепление обязанности страхователя предоставлять значимую для страховщика информацию (свои персональные данные, персональные данные собственника транспортного средства, данные каждого из допущенных к управлению водителей, номер государственного регистрационного знака и период использования транспортного средства), в том числе в случае изменения ранее указанных данных о круге лиц, допущенных к управлению, периоде использования транспортного средства. При этом замена указанного в полисе транспортного средства, изменение срока страхования, а также замена страхователя не допускаются.

Особенностью процедуры заключения рассматриваемого договора является требование о предоставлении страховщику сведений о страховании, полученных от страховщика, с которым был заключен предыдущий договор обязательного страхования. Исключение составляют случаи, когда договор заключается с тем же страховщиком.

Страховщик при заключении договора осуществляет:

— проверку соответствия представленных сведений информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования и в единой автоматизированной информационной системе техосмотра;

— осмотр транспортного средства (при необходимости), в том числе по месту жительства (месту нахождения) страхователя, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Продление договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется по истечении срока его действия путем заключения со страховщиком договора страхования на новый срок.

Действие договора ОСАГО может досрочно прекращаться:

1) по обстоятельствам, не зависящим от сторон: смерть гражданина — страхователя или собственника; ликвидация юридического лица — страхователя; ликвидация страховщика; гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе; иные случаи, предусмотренные законом;

2) по инициативе страхователя в случаях: отзыва лицензии страховщика; замены собственника транспортного средства; в иных случаях, предусмотренных законом;

3) по инициативе страховщика в случаях: выявления ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска; в иных случаях, предусмотренных законом.

Это интересно:  Статья 225.15 АПК РФ. Замена лица, обратившегося в защиту прав и законных интересов группы лиц

При этом Правила ОСАГО дифференцированно подходят к определению момента прекращения срока действия договора, который в первом случае связывается с датой события, которое явилось основанием для его досрочного прекращения при условии документального подтверждения его возникновения уполномоченными органами, во втором — с датой получения страховщиком письменного заявления страхователя, в третьем — с датой получения страхователем письменного уведомления страховщика.

2.2. Порядок уплаты страховой премии. В соответствии с п. 2.2 Правил ОСАГО страховая премия уплачивается страхователем единовременно наличными деньгами или в безналичном порядке при заключении договора. Датой уплаты страховой премии считается день поступления денежных средств в кассу страховщика наличными деньгами или день перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика.

2.3. Перечень действий лиц при осуществлении обязательного страхования, в том числе при наступлении страхового случая (ДТП), который зависит от количества транспортных средств, участвовавших в ДТП, тяжести наступивших последствий, наличия разногласий относительно обстоятельств причинения вреда и ДТП, характера и перечня видимых повреждений транспортных средств. Перечень таких действий определяется главой 3 Правил ОСАГО для следующих субъектов:

1) водитель — участник ДТП, который должен:

а) принять меры и исполнить обязанности, предусмотренные Правилами дорожного движения;

б) принять необходимые в сложившихся обстоятельствах меры с целью уменьшения возможных убытков от происшествия, записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о ДТП, принять меры по оформлению документов о происшествии;

в) сообщить другим участникам ДТП сведения о договоре ОСАГО, в том числе номер страхового полиса ОСАГО, а также наименование, адрес местонахождения и телефон страховщика;

г) в установленные сроки любым доступным способом уведомить страховщика, застраховавшего его гражданскую ответственность, или его представителей о месте и времени ДТП, а также об обстоятельствах, его повлекших, для принятия страховщиком решения о необходимости выезда на место ДТП;

д) заполнить бланки извещений о ДТП, выданные страховщиком, независимо от оформления документов прибывшими на место ДТП сотрудниками полиции, в том числе отразить в них сведения о пострадавших. При отсутствии разногласий относительно обстоятельств причинения вреда и ДТП, характера и перечня видимых повреждений транспортных средств осуществляется совместное заполнение двумя водителями одного бланка извещения о ДТП. Исключение составляют случаи участия в ДТП более двух транспортных средств, наличия у водителей разногласий в оценке случившегося, а также невозможности совместного заполнения водителями одного бланка извещения о ДТП. В этом случае бланк извещения заполняется каждым водителем отдельно с указанием причины невозможности его совместного заполнения. В случае гибели водителя извещение о ДТП в отношении данного транспортного средства другими лицами не заполняется;

е) направить в срок не позднее пяти рабочих дней после ДТП заполненные извещения о ДТП страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность водителя, или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего либо в субъекте Российской Федерации, на территории которого произошло ДТП. При этом водитель, являющийся потерпевшим, представляет страховщику бланк извещения о ДТП одновременно с подачей заявления о страховой выплате;

2) подразделения полиции (сотрудник полиции), которые обязаны:

а) оформить документы о ДТП в следующих случаях: при наличии разногласий относительно обстоятельств его возникновения, характера и перечня видимых повреждений транспортных средств; при отказе от подписания извещения одним из участников ДТП; если размер ущерба превышает по предварительной оценке его участника сумму, в пределах которой страховщик осуществляет страховую выплату в случае оформления документов о ДТП;

б) представить страховщику на основании его запроса сведения о пострадавших пассажирах, пешеходах;

в) выдать потерпевшему или выгодоприобретателю справку о ДТП, если оформление документов осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции;

3) страховщик, который обязан:

а) принять и рассмотреть документы, представленные потерпевшим или выгодоприобретателем, в том числе отправленные в форме электронных документов. Последнее, однако, не освобождает потерпевшего от необходимости представления документов в письменной форме;

б) направить в органы внутренних дел запрос о пострадавших пассажирах, пешеходах;

в) провести осмотр и (или) организовать независимую экспертизу поврежденного имущества (путем выдачи соответствующего направления) в согласованное с потерпевшим время и в согласованном месте с учетом графика работы страховщика, эксперта и ознакомить потерпевшего при наличии письменного заявления об этом с его (ее) результатами в срок не более пяти рабочих дней со дня представления потерпевшим поврежденного имущества для осмотра. В случае неоднократного (более двух) неисполнения потерпевшим обязанности представить поврежденное имущество или его остатки для осмотра и (или) независимой экспертизы общеустановленный срок принятия страховщиком решения о страховой выплате может быть продлен на период, не превышающий количества дней между датой представления поврежденного имущества или его остатков и согласованной с потерпевшим датой осмотра (экспертизы), но не более чем на 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней. При непредставлении потерпевшим поврежденного имущества или его остатков для осмотра (экспертизы) страховщик письменно уведомляет потерпевшего о невозможности принятия решения о страховой выплате (выдачи направления на ремонт) до момента совершения потерпевшим указанных действий.

Если состояние и характер поврежденного имущества исключают его представление для осмотра (экспертизы) по месту нахождения страховщика и (или) эксперта, о чем должно указываться в заявлении, они проводятся по месту нахождения поврежденного имущества в срок не более чем пять рабочих дней со дня подачи всех необходимых документов, а в случае нахождения его в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных местностях — в срок не более чем 10 рабочих дней, если иные сроки не согласованы между страховщиком и потерпевшим;

4) потерпевший или выгодоприобретатель, который:

а) уведомляет при первой возможности страховщика о наступлении страхового случая;

б) представляет страховщику заявление о страховой выплате или о прямом возмещении убытков наряду с предоставлением следующих документов:

— копии документа, удостоверяющего его личность;

— документов, подтверждающих полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;

— документов, содержащих банковские реквизиты для получения страхового возмещения, если выплата будет производиться в безналичном порядке;

— согласия органов опеки и попечительства, если выплата будет производиться представителю лица, не достигшего возраста 18 лет;

— справки о ДТП, если оформление документов осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции;

— извещения о ДТП;

— копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством;

в) обязан в течение пяти рабочих дней с даты подачи заявления о страховой выплате или прямом возмещении убытков и прилагаемых к нему документов представить поврежденное транспортное средство или его остатки для осмотра и (или) независимой технической экспертизы;

г) вправе самостоятельно обратиться за технической экспертизой или экспертизой (оценкой), не представляя поврежденное имущество или его остатки для осмотра страховщику, если он в установленный срок не провел осмотр поврежденного имущества и (или) не организовал его независимую экспертизу. В этом случае результаты экспертизы (оценки) принимаются страховщиком для определения размера страховой выплаты, а ее стоимость включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору ОСАГО.

2.4. Порядок определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков и осуществления страховой выплаты. Этот порядок установлен отдельно для:

1) возмещения вреда, причиненного транспортному средству потерпевшего, которое может производиться путем организации и оплаты восстановительного ремонта на выбранной потерпевшим по согласованию со страховщиком станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор, либо путем выдачи (перечисления на банковский счет) суммы страховой выплаты потерпевшему;

2) возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего, как в случае полной его гибели, так и в случае его повреждения, включая расходы, произведенные в связи с причиненным вредом (эвакуация транспортного средства с места ДТП, его хранение, доставка пострадавших в медицинскую организацию);

3) возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью, включая возмещение утраченного им заработка (дохода), дополнительно понесенных им расходов, вызванных повреждением здоровья в результате наступления страхового случая, включая расходы на лечение и приобретение лекарств, на дополнительное питание, протезирование (ортезирование), на посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, на подготовку к другой профессии, медицинскую реабилитацию, и прочих расходов, вызванных повреждением здоровья в результате наступления страхового случая. Особо оговаривается порядок осуществления выплат по факту смерти потерпевшего, включая определение круга получателей денежных средств и размеры подлежащей выплате суммы. Правилами предусмотрена возможность осуществления в таких случаях не только единовременных, но и ежемесячных платежей по согласованию с потерпевшим, также может быть произведена частичная страховая выплата на покрытие фактически понесенных текущих расходов.

Особое значение имеет положение о том, что выплата страховой суммы за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего, производится независимо от сумм, причитающихся ему по социальному обеспечению и договорам обязательного и добровольного личного страхования, что позволяет преодолеть ранее имевшиеся коллизии судебной практики, прежде всего в части, касающейся компенсации расходов, которые должны были быть профинансированы по системе обязательного медицинского страхования или добровольного личного страхования. В то же время оговаривается, что органы государственного социального страхования и социального обеспечения, а также страховые медицинские организации не вправе предъявлять регрессные требования к страховщику, осуществляющему обязательное страхование.

Учитывая многообразие оснований для осуществления выплат, в Правилах ОСАГО определяется перечень документов, дополнительно представляемых для их получения в каждом из указанных случаев.

2.5. Порядок разрешения споров по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Правила ОСАГО предусматривают необходимость соблюдения претензионного порядка разрешения споров относительно исполнения страховщиком своих обязательств по договору до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору ОСАГО, несогласия потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты. Соответственно, определяются требования к содержанию претензии, прилагаемым к ней документам, а также возможные решения. По результатам ее рассмотрения страховщик должен либо осуществить выплату потерпевшему (или иному выгодоприобретателю) по реквизитам, указанным в претензии, либо направить отказ в ее удовлетворении по установленным основаниям.

3. В Правилах ОСАГО содержатся многочисленные отсылки непосредственно к комментируемому Закону, что предусмотрено положениями ч. 3 рассматриваемой статьи. Кроме того, в части оформления электронных документов Правила ОСАГО отсылают к нормам Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Статья написана по материалам сайтов: consultant-mos.ru, rukak.ru, www.zakonrf.info.

»


Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector