+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Статья 819 ГК РФ. Кредитный договор

Новая редакция Ст. 819 ГК РФ

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Комментарий к Ст. 819 ГК РФ

1. Кредитный договор является разновидностью договора займа. Закон прямо определяет, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено специальными правилами и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор имеет более узкую, исключительно профессионально-деловую сферу применения, что и обусловливает особенности формы, субъектного состава и юридического характера сделки.

2. Кредитный договор является:

3. В отличие от договора займа, кредитором, т.е. лицом, предоставляющим денежные средства заемщику, может быть только банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Центрального банка РФ на совершение кредитных сделок.

4. Предметом кредитного договора выступают имущественные права требования — денежные средства, т.е. безналичные деньги. Особенности кредитных отношений проявляются в содержании прав и обязанностей сторон.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Кодекса), кредитному договору (статья 819 Кодекса) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Кодекса). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Кодекса) (Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14).

Другой комментарий к Ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. В п. 1 комментируемой статьи дается определение кредитного договора, который следует рассматривать как разновидность договора займа, однако имеющую определенную специфику.

Кредитный договор в отличие от договора займа — консенсуальный договор, и в случае неисполнения банком обязанности по выдаче кредита заемщик вправе требовать его предоставления.

В качестве займодавца могут выступать только банки или иные кредитные организации. Заемщиком может быть любой субъект гражданского права. Для него установлена обязательная письменная форма, и в случае ее несоблюдения договор будет недействительным.

Кредитный договор — всегда возмездный. Если даже размер процентов не предусмотрен в договоре, он определяется ставкой рефинансирования. В отличие от договора займа предметом договора могут быть только денежные средства.

2. К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами ГК и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 819. Кредитный договор

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Комментарий к статье 819 Гражданского Кодекса РФ

3. Закон не рассматривает кредитный договор в качестве разновидности договора займа. Отношения, возникающие из договора займа и договора кредита, относятся к числу кредитных правоотношений (в широком смысле), охватываемых всеми предписаниями гл. 42 ГК, включая заем, кредит, товарный и коммерческий кредит. Таким образом, кредитные правоотношения (в широком смысле) есть правоотношения, которые опосредуют пользование денежными средствами или потребляемыми заменимыми вещами, причитающимися другому лицу. Правоотношения, возникшие из кредитного договора (кредитные отношения в узком смысле), представляют собой часть кредитных отношений в широком смысле.

4. Отличие кредитного договора от договора займа проявляется в следующем.

Во-первых, договор займа является реальным и односторонним, в то время как кредитный договор — консенсуальным и двусторонним. Кредитор обязуется выдать денежные средства заемщику на возвратной основе. Заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму. О моменте получения денежной суммы см. п. 3 коммент. к ст. 807 и п. 5 коммент. к ст. 810 ГК.

Во-вторых, кредитором по кредитному договору может выступать лишь банк или иная кредитная организация. Выдача кредитов за счет привлеченных средств относится к банковским операциям и, следовательно, требует лицензии (ст. 5 и 13 Закона о банках). Деятельность небанковских кредитных организаций по выдаче кредитов урегулирована Положением ЦБР от 21 сентября 2001 г. N 153-П Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» (Вестник Банка России. 2001. N 60). Об обязанности иного лица предоставить денежные средства на возвратной основе см. п. 5 коммент. к ст. 807 ГК.

В-третьих, предметом кредитного договора служат не вещи, а денежные средства — наличные или безналичные, в российской или иностранной валюте.

3. Пункт 1 коммент. ст. не называет условие о сроке в качестве существенного условия. На практике кредитные договоры заключаются с указанием срока (сроков) возврата кредита.

5. При осуществлении деятельности по предоставлению кредитов банки руководствуются Положением ЦБ РФ N 54-П и Положением ЦБ РФ N 39-П.

Статья 819. Кредитный договор

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Комментарий к Ст. 819 ГК РФ

1. Для обозначения средств, получаемых заемщиком по кредитному договору на практике, в нормативных актах Банка России и в специальной литературе используется не только термин «кредит», но и термин «ссуда», употребляемые как синонимы. Соответственно, сами операции по выдаче и погашению кредита называют не только кредитными, но и ссудными. Указанное словоупотребление является исторически сложившимся и применяется по традиции, поэтому наименование кредитного договора договором банковской ссуды не свидетельствует о том, что кредитный договор рассматривается как разновидность договора безвозмездного пользования (ст. 689 ГК), от которого он отличается как по цели, так и по содержанию.

2. С помощью кредитного договора, как и договора займа, оформляются кредитные правоотношения между различными участниками гражданского оборота. Этим объясняется, почему указанные правовые конструкции имеют схожий правовой режим. Не случайно поэтому п. 2 комментируемой статьи распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 настоящей главы о договоре займа. Иные правила согласно п. 2 комментируемой статьи могут следовать только из комментируемого параграфа или существа кредитного договора. Под «существом» рассматриваемого договора следует понимать те правовые особенности кредитного договора, которые отличают его от договора займа. Указанные отличия будут рассмотрены в настоящем комментарии.

3. Из определения кредитного договора, содержащегося в п. 1 комментируемой статьи, следует, что в отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным. Он вступает в силу с момента достижения сторонами по всем существенным его условиям соглашения, закрепленного в требуемой законом форме (п. 1 ст. 432 ГК). Указанным обстоятельством объясняется наличие следующих отличий кредитного договора от договора займа. Во-первых, кредитный договор является двусторонне обязывающим, поскольку порождает сложное обязательство, состоящее из двух простых. Соответственно, банк обязан предоставить кредит, а заемщик вправе его требовать (первое обязательство); в свою очередь заемщик обязан вернуть полученный кредит и уплатить проценты, выполнить иные обязанности, а банк вправе требовать выполнения указанных действий (второе обязательство). Во-вторых, каждое из этих двух обязательств является основанием другого, поэтому кредитный договор, как и договор займа, является каузальной сделкой. Однако в кредитном договоре нет основания для возникновения обязательства заемщика, которое бы выходило за пределы договора: в отличие от договора займа действие по предоставлению кредита осуществляется банком в рамках исполнения его договорной обязанности перед контрагентом.

Это интересно:  Статья 14.25 КоАП РФ. Нарушение законодательства о государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей

В отличие от договора займа кредитный договор является возмездным во всех случаях. Выплата процентов за пользование кредитом выступает существенным условием кредитного договора в силу императивной нормы п. 1 комментируемой статьи.

4. Пункт 1 комментируемой статьи содержит правило о специальном субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник). Следовательно, в качестве кредитора могут быть только те юридические лица, которые имеют соответствующую лицензию Банка России и вправе именоваться банком или иной кредитной организацией. Поэтому в отличие от договора займа, который может иметь как предпринимательский, так и потребительский характер, кредитный договор — всегда предпринимательская сделка. В качестве заемщика может выступать любое юридическое или физическое лицо.

5. В результате заключения кредитного договора у банка возникает обязанность предоставить заемщику кредит в размере, в сроки и способом, установленными договором. Все обязанности заемщика возникают только после получения им кредита. Причем последовательность исполнения встречных обязанностей вытекает из существа кредитного договора и не может быть изменена соглашением.

Основные обязанности заемщика по кредитному договору:

— вернуть предоставленный ему кредит в установленный в договоре срок;

— уплатить обусловленные проценты;

— обеспечить наличие и сохранность обеспечения;

— не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности;

— соблюдать целевой характер кредита.

Указанный перечень обязанностей заемщика является примерным. В конкретных кредитных договорах он может быть увеличен или сокращен. Например, в кредитном договоре могут отсутствовать условия о предоставлении обеспечения и о соблюдении клиентом цели кредитования. Существенным условием кредитного договора является его предмет — действие заемщика по возврату полученной им суммы кредита. Поэтому условия о возврате полученного кредита должны присутствовать в каждом кредитном договоре, без их согласования такой договор должен считаться незаключенным.

6. Кредит может быть предоставлен только деньгами как в наличной, так и в безналичной форме. Кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте.

Операции в иностранной валюте между резидентами и уполномоченными банками по получению и возврату кредитов и займов, уплате процентов и штрафных санкций осуществляются ими без ограничений (п. 1 ч. 3 ст. 9 Закона о валютном регулировании; подробнее см. комментарий к ст. 807 ГК).

7. Банковская практика выработала много разнообразных способов предоставления кредита в распоряжение заемщика. Кредит может предоставляться в разовом порядке.

По общему правилу п. 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П размещение денежных средств банком в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей должно осуществляться только путем их зачисления на банковский счет заемщика. Предоставление кредита может осуществляться на любой счет заемщика по его выбору, открытый в любом банке.

Представляется, что норма п. 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П не вполне соответствует ст. 313 ГК РФ, согласно которой должник вправе возложить исполнение собственной обязанности на третье лицо. В случае выдачи кредита «минуя расчетный счет заемщика» заемщик, который, например, является должником (покупателем, плательщиком) по договору поставки, на основании кредитного договора возлагает на банк исполнение собственной обязанности оплатить поставленный товар. Пункт 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П лишает заемщика этого права, что следует рассматривать как необоснованное ограничение прав участников гражданского оборота, которое может осуществляться только в силу федерального закона и в установленных им случаях (ст. 1 ГК). Поскольку Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П является подзаконным нормативным правовым актом, в нем не должны содержаться правила, ограничивающие права участников гражданского оборота, в частности запрещающие применять конструкцию ст. 313 ГК РФ.

8. Если счет заемщика находится в банке-заимодавце, то сумма кредита зачисляется на него, минуя его корреспондентский счет путем соответствующих внутренних бухгалтерских проводок за счет общих пассивов этой кредитной организации. Соответственно, кредит может считаться выданным только в момент зачисления его суммы на счет клиента. Если же счет заемщика открыт в другом банке, то сумма выдаваемого кредита должна быть переведена ему платежным поручением. Поэтому момент исполнения обязательства банка по предоставлению кредита должен определяться по правилам о моменте исполнения денежного обязательства при расчетах платежными поручениям. Следовательно, кредит должен считаться предоставленным в момент зачисления его суммы на корреспондентский счет банка, осуществляющего расчетное обслуживание заемщика. В кредитном договоре и в законодательстве можно предусмотреть иной момент, когда кредит должен считаться предоставленным в распоряжение заемщика.

Из п. 1.8 Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее — Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П) вытекает, что кредит по кредитной карте должен считаться предоставленным с момента оплаты банком-эмитентом реестра платежей, включающего расчетные документы, составленные с помощью кредитной карты заемщика.

9. Распространена практика выдачи так называемых вексельных кредитов. Договор «вексельного» кредита содержит единственное отличие от кредитного договора обычной типовой формы: банк обязуется предоставить клиенту кредит не деньгами, а простыми векселями банка, суммарный номинал которых соответствует сумме обещанного кредита. Первоначально арбитражная практика встретила рассматриваемую практику вексельного кредитования крайне отрицательно: договоры вексельного кредита практически повсеместно начали признаваться недействительными, так как в силу комментируемой статьи предметом кредитного договора могут быть только деньги, а не ценные бумаги. Президиум ВАС РФ сделал вывод о соответствии этого договора действующему законодательству и о его смешанном характере (Постановления Президиума ВАС РФ от 7 июля 1998 г. N 3762/98, от 14 марта 2000 г. N 7546/99, от 29 мая 2001 г. N 9486/00).

Таким образом, практика вексельного кредитования была признана судами соответствующей законодательству.

10. Кредит может предоставляться заемщикам в виде кредитной линии, т.е. путем заключения договора, в соответствии с которым банк обязуется осуществлять предоставление клиенту ссуд в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения каких-бы то ни было специальных переговоров. В соответствии с п. 2.2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П существуют две разновидности кредитной линии. Банк России рассматривает в качестве кредитной линии любой договор, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре (лимит выдачи);

б) в период действия договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита (лимит задолженности). Примером рассматриваемого вида кредитной линии является овердрафт (ст. 850 ГК) по карточному счету, предоставляемый владельцу дебетовой карточки (п. 1.5 Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П).

В качестве кредитной линии может также рассматриваться договор, который предусматривает оба указанных лимита.

Договор о предоставлении кредитной линии может быть квалифицирован как рамочный договор, в котором согласованы не все, а лишь часть существенных условий будущего кредитного договора. Остальные условия, в частности общая сумма кредитного договора, согласовываются впоследствии. Указанные выше лимит выдачи и лимит задолженности представляют собой своеобразную квоту, в рамках которой у заемщика имеется право требовать выдачи кредита, а у банка — обязанность предоставить кредитные ресурсы.

Это интересно:  Статья 1100 ГК РФ. Основания компенсации морального вреда

11. В силу ст. 850 ГК РФ в договор банковского счета любого вида стороны вправе включить условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт). Ранее овердрафт предоставлялся в виде отрицательного остатка на том же счете, где учитывались средства клиента (дебетовое сальдо). Однако в настоящее время ЦБ РФ изменил порядок бухгалтерского учета средств, выданных кредитными организациями клиентуре в виде овердрафта. В соответствии с п. 1.3.4.2 приложения к Положению ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П образовавшееся на конец операционного дня дебетовое сальдо по банковскому счету клиента-заемщика переносится специальной проводкой на отдельный ссудный счет.

12. Кредит может предоставляться заемщику на синдицированной основе. В банковской практике под синдицированным кредитом обычно понимается кредит, выдача денежных средств по которому осуществляется не одной кредитной организацией, а сразу несколькими. В приложении N 4 к Инструкции ЦБ РФ от 16 января 2004 г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков» (далее — Инструкция ЦБ РФ N 110-И) предлагается использовать три схемы синдицированных кредитов:

———————————
Вестник Банка России. 2004. N 11.

1) модель совместно инициированного синдицированного кредита. Предполагает, что кредит выдается несколькими кредитными организациями, предварительно заключившими многостороннее соглашение. Этим договором должны быть определены общие условия предоставления кредита и банк-агент. Каждый участник синдиката заключает с заемщиком отдельные кредитные договоры, условия которых должны отвечать следующим требованиям:

— срок погашения обязательств заемщика перед кредиторами и величина процентной ставки являются одинаковыми для всех договоров;

— каждый кредитор обязан предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены отдельным двухсторонним договором;

— каждый кредитор обладает индивидуальным правом требования к заемщику (основной суммы долга и процентов по кредиту) согласно условиям заключенного двухстороннего договора;

— все расчеты по предоставлению и погашению кредита производятся через кредитную организацию, которая может одновременно являться кредитором (участником синдиката), исполняющую агентские функции (банк-агент). В указанном случае банк-агент должен действовать от имени и за счет участников синдиката. Его положение аналогично положению поверенного в договоре поручения;

2) модель индивидуально синдицированного кредита. Предполагает появление кредитного договора с множественностью лиц на стороне банка-заимодавца — долевых кредиторов (ст. 308 ГК). Инструкцией ЦБ РФ N 110-И предложен один из возможных механизмов возникновения указанной множественности — совершение первоначальным кредитором частичной уступки требования в пользу другого банка;

3) модель синдицированного кредита без определения долей. Предполагает заключение кредитного договора от имени одной кредитной организации за счет ресурсов различных участников синдиката, как банков, так и небанковских организаций. Инструкцией ЦБ РФ N 110-И не определена система договорных связей, возникающая в данном случае. Представляется, что участники синдиката могут заключить многосторонний договор по типу агентского договора, либо договора простого товарищества, либо договора комиссии. Во всех указанных случаях банк — организатор синдиката должен заключать кредитный договор с заемщиком от своего имени.

13. Пунктом 6 ст. 50.36 и ст. 50.39 Федерального закона от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» определены правовые особенности субординированного кредита (займа).

———————————
Собрание законодательства РФ. 1999. N 9. Ст. 1097.

Под субординированным кредитом (депозитом, займом, облигационным займом) указанный Закон понимает кредит (депозит, заем, облигационный заем), который одновременно удовлетворяет следующим условиям:

1) если срок предоставления указанного кредита (депозита, займа), срок погашения облигаций составляет не менее пяти лет;

2) если договор кредита (депозита, займа) или зарегистрированные условия эмиссии облигаций содержат положения о невозможности без согласования с Банком России:

— досрочного возврата кредита (депозита, займа) или его части, а также досрочной уплаты процентов за пользование кредитом (депозитом, займом) или досрочного погашения облигаций;

— досрочного расторжения договора кредита (депозита, займа) и (или) внесения изменений в указанный договор;

3) если условия предоставления указанного кредита (депозита, займа), включая процентную ставку и условия ее пересмотра, в момент заключения договора (внесения изменений в договор) существенно не отличаются от рыночных условий предоставления аналогичных кредитов (депозитов, займов). При этом выплачиваемые по облигациям проценты и условия их пересмотра не должны существенно отличаться от среднего уровня процентов по аналогичным облигациям в момент их размещения (внесения изменений в решение о выпуске облигаций);

4) если договор кредита (депозита, займа) или условия эмиссии облигаций, установленные зарегистрированным решением об их выпуске, содержат положение о том, что в случае банкротства кредитной организации требования по этому кредиту (депозиту, займу), этим облигациям удовлетворяются после удовлетворения требований всех иных кредиторов.

Сам себе юрист

Статья 819 Гражданского кодекса РФ

Статья 819. Кредитный договор

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения Гражданского Кодекса, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (статья 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (статья 811), последствия утраты обеспечения (статья 813), обязательства заемщика, целевой характер займа (статья 814), оформления заемных отношений путем выдачи векселя (статья 815) и ряд других применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (статья 30 Закона о банках): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБР на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора — денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

В юридической доктрине существуют различные представления о следующих характеристиках кредитного договора: является ли кредитный договор реальным или консенсуальным, односторонне обязывающим или двусторонне обязывающим. Концептуальная определенность в данных вопросах имеет не только теоретическое, но и практическое значение. Преобладающие доктринальные представления о кредитном договоре сводятся к тому, что последний в отличие от договора займа (реального и одностороннего) является консенсуальным. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонний характер: создание прав и обязанностей как для заемщика, так и для кредитора и, соответственно, встречная направленность и противоположность таких прав и обязанностей. Статья 819 ГК РФ рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть.

Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования ЦБР и вознаграждение самого кредитора. В силу статьи 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Это интересно:  Статья 12.26 КоАП РФ. Невыполнение водителем транспортного средства требования о прохождении медицинского освидетельствования на состояние опьянения

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Обычно в кредитные договоры банки включают условия о правомерности одностороннего изменения процентов за пользование кредитом в случае изменения ставки рефинансирования ЦБР или в иных ситуациях. Такие условия соответствуют положению пункта 1 статьи 450 Гражданского Кодекса РФ.

Поскольку на кредитные правоотношения распространяются нормы о займе, при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского Кодекса РФ по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования. Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием. В зависимости от продолжительности срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (более года). Если срок возврата кредита в договоре отсутствует, последний считается заключенным на условиях «до востребования», как обычный заем. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом (пункт 1 статьи 810 Гражданского Кодекса РФ).

Будучи возмездным видом займа, кредит может быть досрочно возвращен лишь с согласия кредитора (пункт 2 статьи 810 Гражданского Кодекса РФ). Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам пункта 1 статьи 811 Гражданского Кодекса РФ. Если иное не установлено законом или кредитным договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского Кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809.

Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 Гражданского Кодекса РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства. В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность заемщика за не целевое использование полученных средств.

В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814 Гражданского Кодекса РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору. К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор, в частности, за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Заемщик вправе в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского Кодекса РФ начислять на сумму долга проценты за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, а также требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами.

Статья 819 ГК РФ. Кредитный договор (действующая редакция)

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

1.1. Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

  • URL
  • HTML
  • BB-код
  • Текст

Комментарий к ст. 819 ГК РФ

1. В комментируемой статье дано определение кредитного договора. Следует иметь в виду, что ГК РФ не рассматривает кредитный договор в качестве разновидности договора займа. Отношения, возникающие из договора займа и договора кредита, относятся к числу кредитных правоотношений (в широком смысле), охватываемых всеми предписаниями гл. 42 ГК РФ.

Можно указать следующие отличия кредитного договора от договора займа:

— договор займа является реальным и односторонним, в то время как кредитный договор — консенсуальным и двусторонним. Кредитор обязуется выдать денежные средства заемщику на возвратной основе. Заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму;

— предметом кредитного договора служат не вещи, а денежные средства — наличные или безналичные, в российской или иностранной валюте.

Исходя из систематического толкования норм ГК РФ, судебная практика выработала ряд принципиальных позиций о природе кредитного договора:

— кредитный договор не является публичным;

— условие о размере выдаваемого кредита является существенным условием договора;

— сроки выдачи и возврата кредита, равно как и порядок возврата кредита, являются существенными, но определимыми условиями договора.

3. Применимое законодательство:

— ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

4. Судебная практика:

— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146;

— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147;

— Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 25.03.2013 N 20АП-178/13;

— Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 25.03.2013 N 20АП-177/13;

— Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 16.12.2013 N 15АП-18229/13;

— Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.03.2013 N 15АП-2359/13.

Статья написана по материалам сайтов: gkodeksrf.ru, www.gk-rf.ru, stgkrf.ru, www.samsebeyurist.ru, www.zakonrf.info.

»


Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector