+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Статья 860.13 ГК РФ. Проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете

Помимо этого, вторая часть ГК РФ дополнятся статьями 844.1 «Особенности договора банковского вклада в драгоценных металлах», 866.1 «Особенности расчетов без открытия банковского счета», 870.1 «Переводной (трансферабельный) аккредитив», а также параграфом 4 «Публичный депозитный счет» главы 45 «Банковский счет» и самостоятельной главой 47.1 «Условное депонирование (эскроу)».

В части выпуска и обращения сберегательных и депозитных сертификатов правила меняются кардинально. Так, например, в настоящее время оба сертификата могут быть как именными, так и на предъявителя, а с июня 2018 года эти ценные бумаги будут только именными. Соответственно, суммы по всем вкладам, удостоверенным сберегательными сертификатами, будут подлежать страхованию в соответствии с законом № 177-ФЗ, а нынешняя возможность привлекать средства физлиц через выпуск сертификатов на предъявителя и экономить на взносах в ССВ, будет закрыта. Сберегательные сертификаты будут выпускаться и обращаться только среди физлиц и индивидуальных предпринимателей, депозитные – только среди юрлиц. Сейчас на сертификатах должна быть предусмотрена процентная ставка для досрочного предъявления их к погашению, и априори имеется право на досрочное погашение. С июня 2018 года досрочное погашение и ставку можно как предусматривать, так и не предусматривать, при этом банк освобождается от обязанности выдавать по первому требованию физлицу его вклад, если он удостоверен сберегательным сертификатом и на нём не предусмотрено право владельца на досрочное получение вклада. Таким образом, банки впервые получат возможность привлекать и удерживать деньги от физлиц до окончания оговоренного срока, не выдавая денежные средства вкладчику досрочно по его требованию.

Являясь документарными ценными бумагами, сберегательные и депозитные сертификаты смогут выдаваться на условиях обездвижения, когда сертификаты не выдаются на руки их владельцам, а права владельцев таких сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого должны быть установлены Банком России.

Выданные до 01 июня 2018 года сберегательные и депозитные сертификаты сохраняют свое действие на тех условиях, на которых они были выданы. Новые положения ГК РФ будут применяться к правоотношениям, возникшим после 01 июня 2018 года, и к договорам, заключенным после этой даты.

В отношении банковского счета введены правила о совместном использовании счета несколькими лицами. В частности, в случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов, если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк. Такая практика распространена в европейских странах. В случае открытия совместного счета физлицами, не являющимися супругами, права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Гражданским кодексом установлены особенности договора банковского вклада в драгоценных металлах. Предметом такого договора является драгметалл определенного наименования, и банк обязуется возвратить вкладчику металл того же наименования и той же массы либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные договором проценты. Договор банковского вклада в драгоценных металлах должен содержать обязательное указание на наименование драгметалла, размер процентов по вкладу и форму их получения вкладчиком, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, если возможность такой выдачи предусмотрена договором.

К отношениям по договору банковского вклада в драгоценных металлах не применяются правила об обеспечении возврата вкладов граждан через систему страхования вкладов, о чем гражданин должен быть уведомлен в письменной форме до заключения договора банковского вклада в драгоценных металлах, а банк должен получить от гражданина подтверждение того, что такое уведомление было совершено.

В Гражданском кодексе уточнено, что безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором. При переводе БОС банк обязуется перевести на основании распоряжения плательщика-гражданина предоставленные им наличные денежные средства получателю в эту или иную кредитную организацию. ГК РФ использует именно сочетание «плательщик-гражданин», но подразумевает, возможно, любых физлиц как таковых.

В отношении платежного поручения в новой редакции ГК РФ сказано, что банк плательщика, принявший к исполнению платежное поручение, в соответствии с распоряжением плательщика обязан его исполнить одним из следующих способов:

1) зачислением денежных средств на банковский счет получателя средств, открытый в этом же банке

2) зачислением денежных средств на банковский счет банка получателя средств, открытый в банке плательщика (прим. ПрофБанкинг: то есть на корсчет лоро банка-получателя)

3) передачей платежного поручения банку получателя средств для списания денежных средств с банковского счета банка плательщика, открытого в банке получателя средств (прим. ПрофБанкинг: то есть путем списания с корсчета в другом банке)

4) передачей платежного поручения банку-посреднику в целях зачисления денежных средств на банковский счет банка получателя средств

5) иными способами, предусмотренными банковскими правилами и договором.

ГК РФ дополняется новой главой 47.1 «Условное депонирование (эскроу)». По данному договору депонент передает на депонирование эскроу-агенту имущество в целях исполнения своих обязательств по его передаче другому лицу (бенефициару). Эскроу-агент обязуется обеспечить сохранность этого имущества и передать его бенефициару при возникновении указанных в договоре оснований. С учетом новых положений Гражданским кодексом устанавливаются особенности обращения взыскания на имущество, переданное на депонирование эскроу-агенту, и взыскания на денежные средства должника, находящиеся на публичном депозитном счете.

Глава 45 «Банковский счет» дополняется статьями о договоре публичного депозитного счета, заключаемому для целей депонирования денежных средств в случаях, предусмотренных законом, и по которому банк обязуется принимать и зачислять в пользу бенефициара денежные средства, поступающие от должника или иного указанного в законе лица (депонента), на счет, открытый владельцу счета (нотариусу, службе судебных приставов, суду и иным органам или лицам, которые в соответствии с законом могут принимать денежные средства в депозит).

Публичный депозитный счет может открываться в российских кредитных организациях, величина собственных средств (капитала) которых составляет не менее чем 20 млрд рублей. В течение месяца со дня, когда владельцу публичного депозитного счета стало известно или должно было стать известно о том, что величина капитала кредитной организации составила менее указанной суммы, он обязан закрыть свой публичный счет в этой кредитной организации и перечислить все средства с него на другой свой публичный депозитный счет в другой российской кредитной организации, величина капитала которой составляет не менее указанной суммы.

Депонирование денежных средств на публичном депозитном счете влечет за собой возникновение требования к владельцу счета в отношении этих денежных средств у лица, в чью пользу они депонированы (бенефициар). Бенефициар не вправе требовать совершения операций с денежными средствами, поступившими на публичный депозитный счет в его пользу, непосредственно от банка. Бенефициар вправе потребовать от владельца счета перечисления (выдачи) бенефициару денежных средств с публичного депозитного счета по основаниям и в порядке, которые предусмотрены законом.

В отношении переводного (трансферабельного) аккредитива в ГК РФ указывается, что исполнение такого аккредитива может осуществляться лицу, указанному получателем средств, если возможность такого исполнения предусмотрена условиями аккредитива и исполняющий банк выразил свое согласие на такое исполнение. При этом получатель средств вправе определить документы, которые должны быть представлены указанным им лицом для исполнения переводного (трансферабельного) аккредитива.

Это интересно:  Статья 388 ГК РФ. Условия уступки требования

Получатель средств вправе указать лицо, которому должно производиться исполнение трансферабельного аккредитива (второй получатель средств) до момента представления им документов, соответствующих условиям открытого в его пользу аккредитива, в заявлении, представляемом в исполняющий банк. Получатель средств вправе указать несколько вторых получателей средств, но второй получатель не вправе указывать иное лицо, которому должен быть исполнен переводной аккредитив, за исключением получателя средств.

О том, что такое сберегательные и депозитные сертификаты, о том, чем именные ценные бумаги отличаются от ценных бумаг на предъявителя, и почему банкам сейчас выгодно привлекать средства путем выпуска сберегательных сертификатов на предъявителя, Вы можете узнать из дистанционного курса «Банковское дело: 15 шагов к успеху».

Статья 860.13 ГК РФ. Проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете

1. Договор публичного депозитного счета заключается для целей депонирования должником или иным лицом, указанным в законе (депонентом), денежных средств на депозите в случаях, когда такое депонирование предусмотрено законом.

Договор публичного депозитного счета заключается лицом или органом, которые в соответствии с законом могут принимать денежные средства на депозит – владельцем счета (нотариус, служба судебных приставов, суд и др.), с банком, если в законе или ином нормативном правовом акте не указано иное.

2. По договору публичного депозитного счета банк не вправе контролировать соответствие операций владельца счета установленным законом правилам о депонировании, если иное не предусмотрено законом.

3. Депонирование денежных средств на публичном депозитном счете влечет возникновение прав требований к владельцу счета в отношении этих денежных средств у лица, в чью пользу они депонированы (бенефициар). Бенефициар не вправе требовать совершения операций с денежными средствами, поступившими на публичный депозитный счет в его пользу, непосредственно от банка.

4. Бенефициар вправе потребовать перечисления (выдачи) ему денежных средств с публичного депозитного счета от владельца счета по основаниям и в порядке, предусмотренном законом.

1. По публичному депозитному счету на основании поручения владельца счета могут совершаться операции по зачислению депонированных денежных средств на счет, перечислению или выдаче депонированных денежных средств бенефициару и возврату этих денежных средств депоненту, или по его указанию другому лицу.

Иные операции по публичному депозитному счету, а также кредитование счета (статья 850) не допускаются.

2. Владелец счета несет ответственность перед бенефициаром и депонентом за совершение операций по публичному депозитному счету с нарушением правил о депонировании, установленных законом.

3. Банк не несет ответственности перед бенефициаром и депонентом за совершение операций по публичному депозитному счету на основании поручений владельца счета в противоречии с установленными законом правилами о депонировании, за исключением случаев, когда банк не исполнил установленной в соответствии с законом обязанности по контролю использования денежных средств на счете.

1. За пользование денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет.

2. Проценты, указанные в пункте 1 настоящей статьи, уплачиваются банком в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (статья 838).

3. Выплата депонированных для бенефициара сумм, а также их возврат депоненту осуществляется с учетом уплаченных или подлежащих уплате банком процентов за период с момента поступления депонированной суммы на публичный депозитный счет до ее перечисления (выдачи) бенефициару или возврату депоненту.

Арест, приостановление операций и списание денежных средств, находящихся на публичном депозитном счете, по обязательствам владельца счета перед его кредиторами, равно как по обязательствам бенефициара или депонента не допускается. В указанных случаях взыскание по обязательствам бенефициара или депонента может быть обращено на их права требования к владельцу счета.

В случае неисполнения предусмотренной законом обязанности владельца счета по выдаче или возврату депонированных денежных средств, бенефициар или депонент вправе потребовать от владельца счета совершения соответствующих действий в судебном порядке.

В случае признания банка несостоятельным (банкротом), денежные средства, находящиеся на публичном депозитном счете, не включаются в имущество банка (конкурсную массу) и подлежат перечислению по указанию владельца счета на его иной публичный депозитный счет, открытый в другом банке.

1. В случае смерти нотариуса (иного уполномоченного на открытие публичного депозитного счета лица) или сложения (прекращения) его полномочий владелец публичного депозитного счета заменяется на другого нотариуса (иное лицо), которому в соответствии с законом, иными правовыми актами передаются дела умершего нотариуса (иного лица).

2. В случае упразднения или преобразования органа, который уполномочен на открытие депозитного счета, владелец публичного депозитного счета заменяется на другой орган, к компетенции которого в соответствии с законом, иными правовыми актами относится открытие публичного депозитного счета для депонирования денежных средств соответствующих депонентов.

3. Договор публичного депозитного счета не может быть прекращен по основаниям, указанным в пунктах 1 1 и 2 статьи 859 настоящего Кодекса.

Поправки в ГК: отдельные виды банковских счетов

Привет, Регфорум! Продолжаем читать Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации», который вступает в силу с 1 июня 2018 года.

Банковский счёт: отдельные виды

Разобравшись с общими положениями о банковском счёте, переходим к отдельным их видам, затронутым реформой. Два вида (номинальный счёт и счёт эскроу) нам знакомы, история их проникновения в Гражданский кодекс РФ не раз освещалась на Регфоруме (например, здесь и здесь. Вторая пара (банковский счёт в драгоценных металлах и публичный депозитный счёт) – в кодексе дебютанты. Не то чтобы до этого их не существовало – виды счетов, на самом деле, не вчера появившиеся – просто сейчас они удостоились отдельной регламентации в нормах ГК, а не в банковских правилах. За какие заслуги? Давайте посмотрим.

Ст. 859.1. ГК РФ «Особенности договора банковского счета в драгоценных металлах» – абсолютно новая для Гражданского кодекса, однако, с точки зрения содержания объективной новизной не обладающая. Обычная фиксация уже существующих правил, выработанных банками, в формате, максимально близком к положениям об обычном договоре банковского счёта. Просто вместо денег банк обязуется принимать и зачислять драгоценный металл, а также выполнять распоряжения клиента о его перечислении на счет и о выдаче со счета. Химики и филологи на этом месте хватаются за голову: «перечисление и зачисление металла» в их системе координат вряд ли присутствует – для юристов же всё понятно. Чисто механическая операция: вводится ещё одна возможная валюта счёта – драгоценный металл соответствующего (указанного в договоре) вида. Валюта, скорее всего – виртуальная, вряд ли когда-либо материализующаяся в виде реальных слитков, хотя и не без возможности это сделать. Единственное принципиальное отличие – то же самое, что и в случае с договором банковского вклада в драгоценных металлах: отсутствие обеспечения возврата вкладов граждан через систему страхования вкладов физических лиц, о чем клиент-гражданин должен быть письменно уведомлен банком до заключения договора.

Это интересно:  Статья 12.26 КоАП РФ. Невыполнение водителем транспортного средства требования о прохождении медицинского освидетельствования на состояние опьянения

Изменения норм о договоре номинального счёта производят впечатление чисто технических. Ст. 860.1. ГК РФ не меняется вовсе – её «новая редакция» идентична действующей. В ст. 860.2. ГК РФ корректируется пункт 4, сегодня обязывающий банки учитывать деньги каждого бенефициара (если их несколько) «на специальных разделах номинального счета». Упоминание про специальные разделы исчезает, банк просто «ведет учет денежных средств каждого бенефициара». Вероятно, это как-то облегчит жизнь банкам. В ст. 860.3. ГК РФ имеющийся там перечень превратили в нумерованный список (не меняя содержания). В двух последующих статьях изменений не обнаружено – они появляются только с п. 2 ст. 860.6. ГК РФ.

Зато тут (п. 2 ст. 860.6. ГК РФ) сразу же интересное. Сегодня при поступлении в банк заявления владельца счета о расторжении договора номинального счета банк обязан проинформировать об этом бенефициара только если это предусмотрено договором номинального счета. С 1 июня 2018 года обязанность проинформировать бенефициара о расторжении договора для банков становится императивной – что, как представляется, совершенно правильно. Новый пункт 3 той же статьи (бывший третий теперь будет четвёртым) – плод начавшегося практического применения норм о номинальном счёте. Реально используются номинальные счета, похоже, только в сфере опеки и попечительства – соответственно, в законе нашли отражение две жизненных ситуации. Первая: если опекун или попечитель меняется, владельцем счёта становится новый; вторая – если опека или попечительство прекращается, договор номинального счёта также прекращается, остаток денежных средств передаётся бенефициару.

Договор счёта эскроу, как и договор номинального счёта, в Гражданском кодексе новичок – так что нормы о нём свежие и сильно изменять их не понадобилось. Просто немного конкретизировать – как в ст. 860.7. ГК РФ «Договор счета эскроу», куда добавили и без того интуитивно понятное, но небесполезное с точки зрения буквы закона пояснение:

«Права на денежные средства, находящиеся на счете эскроу, принадлежат депоненту до даты возникновения оснований для передачи денежных средств бенефициару, а после указанной даты – бенефициару».

В статье 860.8. ГК РФ избавились от неудобной отсылки к статье 858 ГК РФ, заменив её пунктом 4:

«Приостановление операций по счету эскроу, арест или списание денежных средств, находящихся на счете эскроу, по обязательствам депонента перед третьими лицами и по обязательствам бенефициара не допускается».

Замена – в пользу эскроу, поскольку исключений из приведённого правила, как в статье 858 ГК РФ, здесь нет – новая норма, как видите, строго императивна. Правда, законодатель тут же принимает меры против использования счетов эскроу как «островков безопасности», недосягаемых для кредиторов и приставов: из пункта 2 статьи 860.8. ГК РФ убирают диспозитивное «если иное не предусмотрено договором», технически позволявшее смешивать на счёте эскроу свои деньги с депонируемыми. Императивная версия будет выглядеть так:

«Зачисление на счет эскроу иных денежных средств депонента, за исключением депонируемой суммы, указанной в договоре эскроу, не допускается».

Наивно думать, что это помешает спрятать деньги от ареста и кредиторов на счёте эскроу, где бенефициаром выступает какое-нибудь формально независимое лицо, но по крайней мере, приличия соблюдены, явная дыра в заборе больше не зияет (а что одна доска отодвигается и весь двор об этом знает – другой вопрос). Доводы противников эскроу формально парированы.

Ст. 860.9. ГК РФ «Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, по договору счета эскроу» изменений не претерпела, а из ст. 860.10. ГК РФ «Закрытие счета эскроу» просто вычистили термин «договор условного депонирования» как синоним договора эскроу, поскольку с 1 июня 2018 года эти понятия вовсе не будут синонимичными (о новой главе 47.1. «Условное депонирование (эскроу)» – не путать с договором счёта эскроу – отдельно в одном из будущих обзоров).

И наконец, мы добрались до последней – главной новинки сегодняшнего обзора: договора публичного депозитного счёта. Определение его во вновь вводимой ст. 860.11. ГК РФ – весьма широкое:

«По договору публичного депозитного счета, заключаемому для целей депонирования денежных средств в случаях, предусмотренных законом, банк обязуется принимать и зачислять в пользу бенефициара денежные средства, поступающие от должника или иного указанного в законе лица (депонента), на счет, открытый владельцу счета (нотариусу, службе судебных приставов, суду и иным органам или лицам, которые в соответствии с законом могут принимать денежные средства в депозит)».

Фраза «в случаях, предусмотренных законом» делает публичный депозитный счёт достаточно универсальным инструментом, неким обобщением для всех видов существующих депозитных счетов (часть которых прямо названа в статье – нотариусов, приставов, судов). С точки зрения юридической техники – неплохое решение, хотя и не обязательное. Впрочем, истинный смысл и настоящую цель нововведения даже не стали скрывать за обтекаемыми формулировками, отсылающими, скажем, к актам Центрального банка – рубанули честно:

«Публичный депозитный счет может открываться в российских кредитных организациях, величина собственных средств (капитала) которых составляет не менее чем двадцать миллиардов рублей».

У кого счёт в «неправильном» банке – в месячный срок перевести в «правильный». Названия излишни – по данным на первое августа 2017 года, таких банков всего пятьдесят (плюс-минус два). При этом гарантии, что банк с «пограничным» значением собственного капитала не опустится ниже обозначенной черты, нет – а значит, чтобы исключить возможные метания с экстренным закрытием-открытием счетов, выбирать надо хотя бы с трёхкратным с запасом. Итого остаётся первая двадцатка (опять же, плюс-минус один-два банка) – главные бенефициары законодательного нововведения. Заодно получаем стабильность и запас уверенности в безопасности размещаемых средств для государства и примкнувших к нему нотариусов.

Всё прочее, что написано в ст. 860.11. – 860.15. ГК РФ о договоре публичного депозитного счёта – нужно и правильно, но вторично.

Во-первых, банки дистанцируются от отношений между владельцем счёта (нотариусом, судом, приставами и т.п.) и бенефициаром, которому в конечном итоге предназначены деньги. Банк, по общему правилу, не контролирует законность и обоснованность операций, а бенефициар не вправе требовать совершения операций с денежными средствами, поступившими на публичный депозитный счет в его пользу, непосредственно от банка – только через владельца счёта (по его поручению или распоряжению) и только по основаниям, предусмотренным законом. Презюмируется, что владелец счёта – лицо публичное, и контроль за ним со стороны банка не нужен. Зато и ответственности перед бенефициаром за действия владельца счёта банк, по общему правилу, не несёт: это приставы напутали – с ними и разбирайтесь. Если хотите – в судебном порядке. Но не с банком.

Во-вторых, средства на публичном депозитном счёте ожидаемо получают иммунитет от ареста, приостановления операций и списания по обязательствам владельца счета, бенефициара или депонента перед их кредиторами. Правда, по обязательствам бенефициара или депонента взыскание может быть обращено на их право требования к владельцу счета, так что имунитет этот не абсолютен. Кроме того, публичный депозитный счёт защищён от расторжения по инициативе банка в случае отсутствия средств на счёте и операций по нему, либо снижения суммы ниже минимального размере. Не прекращается договор и в случае выбытия владельца счёта — смерти, снятия полномочий (например, нотариуса), упразднения или преобразования уполномоченного органа. Владелец счёта просто заменяется на другое лицо, которому передаются соответствующие дела и функции.

Это интересно:  Статья 801 ГК РФ. Договор транспортной экспедиции

Остальное, в принципе, стандартно. Проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете, ожидаемо начисляются по ставке вкладов до востребования (если договор не предусматривает иной ставки), и теоретически должны выплачиваться получателю средств вместе с основной суммой. Теоретически – потому что выплата производится за вычетом вознаграждения, причитающегося банку по договору публичного депозитного счета, а банки обычно устанавливают его в размере, эквивалентном этим самым процентам.

На этом по отдельным видам банковских счетов всё. В следующей части обзора – расчёты. Уже учусь выговаривать словосочетание «трансферабельный аккредитив».

Статья 852 ГК РФ. Проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете

Текущая редакция ст. 852 ГК РФ с комментариями и дополнениями на 2018 год

1. Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет.Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.

2. Проценты, указанные в пункте 1 настоящей статьи, уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (статья 838).

Комментарий к статье 852 ГК РФ

1. В силу п.1 комментируемой статьи банк за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, обязан уплачивать проценты, сумма которых подлежит зачислению на счет последнего. Однако банк может быть освобожден от обязанности по уплате таких процентов, если в договоре банковского счета имеется соответствующее условие.

Сумма процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором. Однако если в договоре отсутствует условие о сроке зачисления процентов, то проценты подлежат зачислению по истечении каждого квартала.

Консультации и комментарии юристов по ст 852 ГК РФ

Если у вас остались вопросы по статье 852 ГК РФ и вы хотите быть уверены в актуальности представленной информации, вы можете проконсультироваться у юристов нашего сайта.

Задать вопрос можно по телефону или на сайте. Первичные консультации проводятся бесплатно с 9:00 до 21:00 ежедневно по Московскому времени. Вопросы, полученные с 21:00 до 9:00, будут обработаны на следующий день.

Статья 852. Проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете

1. Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет.

Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.

2. Проценты, указанные в пункте 1 настоящей статьи, уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (статья 838).

Комментарий к Ст. 852 ГК РФ

1. Средства клиента на банковском счете являются вкладом с особым правовым режимом. Пунктом 2 ст. 845 ГК РФ предусмотрено право банка пользоваться средствами клиента на банковском счете, которые он рассматривает как свои кредитные ресурсы (см. комментарий к ст. 845 ГК). За право использовать чужое имущество обоснованно устанавливать вознаграждение, которое предусматривается абз. 1 п. 1 комментируемой статьи, где сформулирована презумпция обязанности банка платить проценты по остатку счета, если в договоре прямо не предусмотрено иное.

2. В тех случаях, когда банк, обязанный уплачивать проценты за пользование денежными средствами клиента, не исполняет надлежащим образом поручение о перечислении денежных средств, должны наступать последствия, предусмотренные п. 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5.

При несвоевременном зачислении банком денежных средств со счета клиента или несвоевременном перечислении их по назначению клиент вправе требовать привлечения банка к ответственности (см. ст. 856 ГК).

Абзац 1 п. 1 комментируемой статьи решает судьбу процентов за остаток счета в указанных выше случаях, когда денежные средства отсутствуют на счете (либо еще не зачислены, либо уже списаны) и по общему правилу отсутствуют правовые основания требовать их начисления.

Согласно комментируемой норме банк обязан начислить проценты на списанные со счета денежные средства, если он с нарушением сроков, установленных ст. 849 ГК РФ:

— несвоевременно зачислил на счет клиента денежные средства, поступившие для клиента от плательщика и зачисленные на корреспондентский счет обслуживающего банка;

— несвоевременно перечислил денежные средства по распоряжению клиента. В этом случае денежные средства, как правило, вовремя списанные со счета клиента, по какой-либо причине не списываются (либо списываются с просрочкой) с корреспондентского счета его банка и не направляются получателю по истечении сроков, установленных ст. 849 ГК РФ. Обычно причина заключается в отсутствии средств на корреспондентском счете обслуживающего банка.

Представляется, что правило об обязанности банка платить проценты в случаях, которые по сути являются нарушениями договора банковского счета, допущенными банком (см. ст. 856 ГК), следовало бы вводить императивной нормой.

Учитывая диспозитивный характер нормы п. 1 комментируемой статьи, все рассмотренные выше правила могут быть изменены или отменены договором банковского счета.

3. В абз. 2 п. 1 комментируемой статьи предусмотрено диспозитивное правило о сроках выплаты банком вознаграждения за пользование средствами клиента. Проценты должны быть выплачены клиенту, как обычно, путем зачисления на его банковский счет по истечении каждого квартала. В договоре может быть установлен иной период начисления и выплаты процентов.

4. Вознаграждение, причитающееся клиенту, исчисляется, как правило, в виде процентов годовых.

Когда в договоре не определен размер вознаграждения за остаток на счете, величина процентной ставки за пользование средствами клиента определяется согласно правилу п. 2 комментируемой статьи в размере действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ (см. п. 1 ст. 809, ст. 838 ГК и комментарии к ним).

5. При наличии встречных платежных обязательств может применяться зачет взаимных требований (ст. 853 ГК и комментарий к ней).

Статья написана по материалам сайтов: www.profbanking.com, studfiles.net, regforum.ru, ogkrf.ru, stgkrf.ru.


Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector